生育保险 该不该买?

大东方高级执行财务规划师赵维强指出,和投资挂钩的生育保单,部分保费会用来投资单位信托,可作为的孩子教育基金,但存在风险。(受访者提供)
插图∕李利群
通过以下简表,新手妈妈可以对市面上的生育保险有比较具体概念,但详情还得向保险顾问查询。

妈妈算盘

秀秀计算过怀孕和生产的费用,自认应该还可以应付。

只是最近本地出现兹卡病毒,秀秀难免多想,担心自己或宝宝一旦出现状况,财务将会出现问题。

尽管政府规定2013年3月1日或之后出生的新加坡公民,都在终身健保(MediShield Life)计划下自动受保,

秀秀还是萌起购买生育保险(maternity insurance)的念头……

很多新手妈妈想必与秀秀一样有这个疑问:有必要花几百元买生育保险吗?

正如华侨银行(OCBC)银行保险业总经理黄琮仁所言,新手爸妈要为怀孕和生产过程中出现的任何状况作准备,生育保险可作为这段时期在经济、情绪和心理上的有力支柱。因此他建议,如果有能力负担,不妨买个安心。

大东方(Great Eastern)高级执行财务规划师赵维强也表示,如果妈妈发生死亡或终身残废的不幸情况,或者宝宝出生后夭折或诊断出受保的先天性疾病,可通过生育保险获得一次过赔偿,以及每日住院津贴。

医疗保险和生育保险的不同

很多人都有买医疗保险,有需要另外买生育保险吗?

黄琮仁建议孕妇先检查现有的医疗保险保单,看看是否涵盖怀孕和生育过程中的住院和手术费用。然而,即使有,相信受惠的并不包括新生婴儿,而购买生育保险可以确保母子都受到保障。

赵维强表示,除了保费较高的国际医疗保险外,新加坡大多数的保险住院计划都没有包括产房费用,对怀孕并发症的保障也有限(通常只涵盖4到11种)。

如果已有怀孕计划,准妈妈怀孕前可在原有的医疗保险上添购生育保险,但这类保单的等候时间通常会比较长。生育保险可在发现有喜后才购买。

另一个不同点是,生育保险在妈妈或宝宝发生不幸时,可获一次过赔偿,医疗保险则多采用补偿的形式(reimbursement)。赵维强说:“这对家庭来说这是一笔‘额外收入’,妈妈可用它来寻求住院计划下不包含的其他医疗方法,如中医治疗。”

除了终身健保,如果孩子是在竹脚妇幼医院(KKH)出世,可获得免费的六个月意外保险。

生育保险的投资元素

2014年华侨银行推出市面上首个单纯的生育保险,不和任何投资计划挂钩。黄琮仁说:“如此一来保单能够更针对新手爸妈的需求,保费也更能负担。”

赵维强也解释,含投资元素的生育保单,部分保费会用来投资单位信托,作为孩子日后的教育基金。投资单位信托存在一定风险,不排除连本金也赔上的可能。他建议准妈妈找投资顾问进一步了解投资所存在的风险,从中选择适合自己的生育保险。

生育保险九问

市面上推出生育保险产品的公司很多,主要内容大致相同,细节部分则要多留意。

■年龄是否符合?

一般的受保年龄介于18至45岁。

■怀孕几周才可受保?

一般从18周起至32周。也有一些从13周起就可受保,如大东方保险的Great Eastern Flexi Maternity Cover和华侨保险的OCBC MaxMaternity Care。

■怀几胎?

如果是双胞胎,一般保险公司要在24个周后才接受,而且保费会因风险提高而相应增加。三胞胎或四胞胎则可能不受保。

■孕妇是否有健康问题?

如高血压和糖尿病,保单可能被拒。

■孕妇之前是否顺产?

如果之前怀孕或生产曾出其他状况,保单也可能被拒。

■生效和和索赔时间需要多长?

有些保单在这两方面可能得花较长时间,可以长达10个月,一些家庭如果急需这笔钱就不妙了。

■是否包括体外人工受精(IVF)的宝宝?

一些保险公司可能会拒收,只有少数保险接受,如友邦保险的AIA Family First Baby。

■每日住院津贴是否有顶限?

通常会有顶限,如天数或金额。

■可到海外内不同医院?

不是所有保险涵盖所有医疗,同时要了解如果在国外发生状况或生产,有否也包括在内。

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