对公积金计划的误解与不解

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政策不应朝令夕改,它应该浅白易懂,让一般人读了或听了一两遍,就可以理解。

新的理财栏目“中年智富”的主要服务对象是中年人。根据定义,45岁到65岁属于中年,我和许多朋友都属这个年龄层,开始写这个栏目以后,才发现原来周围不少人对公积金计划一知半解。

我们每月领回家的薪水由于必须供款入公积金而少了20%,但我们对这个计划的认识竟然这么少,无论如何都说不过去。

然而,这并非完全是我们的错,因为公积金计划相当复杂,不是三言两语可以解释得清,得花时间好好研究才能理出头绪。

基于对计划的不了解,我们的公积金制度虽然在国际上获得褒扬,但在国内却没有引起共鸣,似乎没有很多人懂得欣赏它的优点,多数人对这个计划的埋怨多过赞赏。

举个例子,公积金储蓄获得AAA评级的政府担保,却能提供介于2.5%至6%的年利率,这在投资世界里不可多得。然而,一些人却认为,如果25岁就开始把钱存入公积金,55岁才有机会提出一部分,相当于30年的定期存款,2.5%的利率太低。

市面尚有两个未到期的30年新加坡政府证券,分别在2042年和2046年到期,而按目前的价格计算,收益率只有2.10%和2.14%;大家对于公积金储蓄利率的要求,应该实际一些。

再说,扪心自问,如果不把钱存入公积金储蓄,多少人会把它投资于能带来更高回报的工具,或只是让它静静躺在银行里赚取不到0.5%的利率?又或者左手进右手出把它花了?

大家真正在意的是,存款几十年,到了55岁甚至65岁都不能提出所有款项。其实公积金计划就像任何保险公司的退休计划,只能在期满后才可分阶段提钱。唯一的分别是,保险公司的退休计划是在投保人理解之后自愿加入,而加入公积金计划则是因为没选择,所以心存抗拒的人从一开始就把它标记为“不好的”。

一般人关注55岁能领出多少钱

在与朋友的谈话中,大家最关注的是55岁以后,到底能从公积金储蓄领出多少钱?对那些距离55岁还相当遥远的朋友,我只能告诉他们暂时不必理会,因为即便现在搞清楚,到了55岁时,门槛和条件可能又不一样了。

但这又不符合“退休规划要趁早”的原则。公积金储蓄是退休规划的一个重要部分,多数人得靠它来养老,如果不趁年轻把这部分搞清楚、了解自己到退休时到底有多少储蓄可以动用,那又该如何做规划呢?

公积金计划三不五时就进行调整,也是妨碍人们认识它的绊脚石之一。

政策调整过于频密

就以公积金终身入息计划(CPF Life)为例子。这个计划在2008年推出介绍时,有12种选择这么多!因为工作的关系,用了一些时间去了解,勉强懂了一些以后,12种选择在一年后简化成四种,这在当时引起诸多混淆。2012年,当局再次宣布简化选择,从2013年起把四项减至两项。2015年,政府接受公积金咨询团的建议,以基本存款、全额存款和超额存款取代最低存款,这在基本上改变了终身入息计划的面貌。直到不久前,公积金咨询团又建议为终身入息计划增添一个选项。

在不到10年的时间里,公积金终身入息计划变身好几次。当然人们都明白,政策必须顺应情况的转变而调整,每次的调整都是要让它达到越来越完美的目的。但是在这段时间内,大环境似乎没出现如此频密的变化而使得当局有必要一改再改。

过于频密的调整,反而容易让人引起诸多猜疑——政府到底在搞什么?别有居心者更得到借题发挥的机会——改来改去不就是不要让人们提出他们的公积金储蓄!

政策不应朝令夕改,它应该浅白易懂,让一般人读了或听了一两遍,就可以理解。然而,来到同公积金有关的课题,发现不论学历高低、工资多少,一般人都处于懵懵懂懂的状态。制定政策者每天在钻研,公积金计划对他们来说就像ABC一样,但是对于少接触的人而言,要了解公积金计划和相关政策是要一边读一边做笔记才能明白的。而正当你做好笔记沾沾自喜时,政策又出现变化了……

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