单身者的“黄昏”理财规划

GYC财务咨询公司助理副总裁李昆运:一个人生活并不代表生活费减半,不论是买房子或租房子,都少了一个人分摊,因此可拨出的投资或储蓄就会比较少。(受访者提供)
财务顾问刘崇瑜:单身者做财务规划时应先从终点做起——立遗嘱、做好预先医疗指示、制订持久授权书、确保有足够的医药及长期护理保障。(档案照片)

中年智富

根据新加坡统计局的2016年人口趋势报告,在2015年时,年龄介于45岁至49岁的居民,有13.7%属于单身。

一般上,到一定年龄仍然单身,很大可能从此单身。单身有很多原因,如工作忙碌、抱单身主义,或是伴侣逝世或离婚。

当然,单身不一定就没有伴侣或子女,但多数单身者生活中很多事只能靠自己,包括晚年的经济来源。

单身者应该如何理财,避免晚年无人照顾又退休金不够用的窘境?

单身确实有不少好处,无牵无挂,想做什么就做什么,喜欢什么时候度假就出发,不必配合孩子的学校假期,也无需在精神和金钱上为孩子的教育烦恼。但是当年华老去时,单身者就得面对无依无靠的处境。要避免老年时经济匮乏,就得趁早预备充足的退休金以及紧急备用金。

这些都是老生常谈,但单身者做起来并不容易。一个很大的原因是,这群人没有家庭方面的经济负担,因此容易随心所欲消费,严重的话还会构成挥霍,以致累积资产的速度缓慢。

其实,若按收入比例来说,单身者的生活开支其实要比两个人一起的开支还要高。

GYC财务咨询公司(GYC Financial Advisory)助理副总裁李昆运就说:“一个人生活并不代表生活费减半,不论是买房子或租房子,都少了一个人分摊,因此为退休所拨出的投资或储蓄就会比较少。”

单身者的理财规划还面对另一个挑战:一旦被裁退或失去工作能力,没有另一半可提供“后备”收入。

单身理财应该做的三件事

一、及早规划

单身者在财务上只能靠自己,因此为突发状况做规划非常重要。单身者应及早规划,有纪律地通过投资和储蓄达到预设的退休目标,并且尽快累积一笔足够应付六至12个月开支的应急基金。

二、保障要到位

单身者应加强长期看护理及医药保险,以防累积的储蓄被相关开销侵蚀。乐龄健保(ElderShield)是最基本的长期护理保障,它的作用是取代生活费、看护费,但每月只有400元,而且一旦启动就只维持六年,因此有能力者应该提升。

单身者也要确保在一旦面对严重疾病和终身残障问题时有所保障,才能在万一失去工作能力时有足够的经济资源养活自己。

即使没有子女,多数人也会有父母亲需要照顾。尤其是人到中年,父母也迈入老年,万一发生不测,老人家的生活费要靠谁来买单?

按父母亲的年龄选购递减式定期保单(decreasing term),是单身者可考虑的较便宜选择。这类保单原本的作用是保障投保人一旦发生不测,家庭成员有能力继续支付房屋贷款;由于房贷负担每年会减少,因此这类保单的保额也会每年递减,保费因此相对便宜。

如果父母亲70岁了,假设他们每年的生活费是2万元,买份40万元的20年的递减式定期保险,保额每年递减5%,便可确保他们在90岁以前每年2万元的生活费都有着落。

三、善用税务减免优惠

有家庭或孩子的人可享有的估税扣税及税务回扣不少,尤其是女性,就连聘请女佣也可得到外籍女佣税估税扣税,扣来扣去以后,很多时候可以不必缴税。单身者就没有这些优惠,所以更加得充分利用各种税务减免计划,例如参与退休辅助计划(SRS)、填补公积金退休户头等。

中年恢复单身 规划须调整

如果早已决定当不婚族,可以提早开始做好单身退休规划。比较困难的是步入中年之后,骤然恢复单身,打乱了原本的规划,必须迅速作出调整。

李昆运提醒,有子女的人,恢复单身后的财务负担会变得非常沉重,若有必要应该设法寻求政府或其他援助计划的帮忙。

此外,“单亲家长的开支偶尔会超越收入,因此需要好好规划现金周转,并且为自己和子女购买医药保险,因为一个人的储蓄有限,需要限制住健康突然出现状况造成的财务负担。”

他建议恢复单身后,可从三方面重新检视理财规划:

一、支出——尤其要减少房屋方面的开支,如分期付款,以将更多资源转到退休储蓄;

二、保险——如果没有子女,可减少寿险部分、增加长期护理保障。如果有子女,就得增加对他们的保障;

三、退休后所需——之前两人一起储蓄,如今只剩下一份储蓄,因此可能需要调整预设的退休目标。

预先为终点做准备

死亡是无法预知的,财务顾问刘崇瑜建议单身者在做财务规划时先从终点做起。

他指出,单身者也要立遗嘱,而且单身者的遗嘱未必就比较简单。

单身者可能也有伴侣、父母,甚至是宠物需要照顾,一旦离世,他/它们的利益是否得到照顾?如果没有遗嘱,遗产就得照无遗嘱遗产继承法令来分配,这些条文无法灵活调整,不会依据个别情况酌情处理,遗产可能落入一些并不是你的理想继承人的口袋里,你的伴侣、宠物可能无法得到照顾。

由于遗嘱在执行的时候,必须经过繁杂的法律程序,刘崇瑜建议单身者考虑成立生前信托(Living Trust),让遗产可更迅速到受益人手中,尤其是如果父母亲依靠你所提供的生活费。

处理了身后的问题,还要处理生前的问题。除了长期护理和医药保障,没有子嗣的单身者应该做好预先医疗指示(Advance Medical Directive,简称AMD),并制订持久授权书(Lasting Power of Attorney,简称LPA),授权所信任的人在自己丧失心智能力时帮助处理生活与财务问题。

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