“怕输妈妈”首选医疗保险

职总英康保健业务中心高级经理谢慧君:父母不可忽略自身,先问自己发生事情时是否有足够保险可应付。(英康保险提供照片)
理财网站SingSaver创办人马罗希:保险是长期的承诺,中途断保通常会造成损失,父母应该根据需要和能力作出选择。(SingSaver提供照片)

妈妈算盘

  “趁早”这个概念对买保险来说非常重要。“怕输妈妈”秀秀在宝宝出生后不久,就开始研究市面上林林总总的儿童保险,信手拈来就有医疗、人寿、储蓄、投资各种名堂。

  去年底推出终身健保计划(MediShield Life),涵盖所有新加坡公民和永久居民的基本住院和手术费用,包括患有先天疾病者。虽然有了这一层基本保障,父母仍可按照个别的需要和能力,购买其他保险。

身为一名父亲,理财网站SingSaver创办人马罗希(Rohith Murthy)非常了解秀秀的心情,他说:“新生命的降临充满着喜悦,但也是父母长期的牵挂。没有父母想要看到孩子生病,但为孩子购买医疗保险是求个心安,确保自己不会因为孩子的任何治疗而掏空积蓄。”

马罗希强调,不需要为孩子买昂贵的保险,作出比较和小心挑选,找出足够应付的即可。

医疗保险(health insurance)每年缴交一次保费,涵盖看诊、住院和手术等费用,不管有没有索赔都无法再拿回保金。

职总英康保健业务中心高级经理谢慧君也首选医疗保险,因为支付住院费和手术费最为重要。

她认为,其次是针对严重疾病和终身残废的保险,以确保在接受医疗时有足够的费用。其他市面上相当受欢迎的还有为教育经费作准备的储蓄保险。

人寿保险和储蓄保险

所谓的人寿保险(life insurance),顾名思义就是可以从零岁保障到99岁。18岁以下人士不可签订保单,必须由父母或合法监护人购买。当孩子到法定年龄时,保单就会转到其名下,由孩子继续支付保费。

这类保单提供受保人基本的保障,重点是当受保人去世后,受益人可一次过获得一大笔保费,对受益人来说是一项保障。

父母如果为孩子买人寿保险,如果间中孩子有急需而必须断保,可以拿回一些现金;不过总的说来,获益最大的是孙子。

及早为孩子购买人寿保险的好处,主要还是孩子的年纪小、保费低;而且还健康,可“全包”。

马罗希认为,人寿保险不应该是首选,但可作为父母为孩子所作的理财规划的一部分。

马罗希也提醒道:“人寿保险是有现金价值(cash value)的,如果断保可以取回部分现金价值,要仔细了解可以拿回多少现金价值、附带哪些条款。另外,人寿保险只提供基本保险,如果有需要可追加一些附加项目,如严重疾病、提升病房和意外受伤。”

储蓄保险(endowment plan)则是涵盖基本保险配套的储蓄,许多父母都视之为一种“教育保单”。

保孩子前先保自己

假设父母在零岁时就为孩子买储蓄保险,投保十年后不必再供,等到孩子16岁或20岁时才一次过或分几年拿回一大笔钱。

相较于自己存钱,储蓄保险提供孩子残废和死亡赔偿,同时附带利息,回报率会比放在银行定存高。

无论为孩子购买哪一种保险,谢慧君强调“保自己最重要”。她说:“父母绝对不可以忽略自身,先问问自己当事情发生时,自己是否有足够的保险应付?以及保险金是否能帮助到家人?举例来说,父母其中一方去世的话,家人能否依靠保险金生活?”

谢慧君建议父母咨询合格的财务顾问,根据自己的风险承担能力、经济负担能力和现有保单,分析得出最适合的保险计划。

马罗希提醒,在选择保险计划时,要关注三大方面:保费、涵盖范围、赔偿等的不同。

“保险产品是很复杂的,配合不同需求有不同的计划。通常保险需要长期的承诺,如果中途断保,通常会造成损失。因此,父母应该根据需要和能力来选择。”

买保险要趁早

如果父母原本就计划为孩子买保险,就得趁早,因为年纪越小保费越低。

谢慧君表示:“除了年纪的关系,只要孩子健康,从小开始购买保险可以‘全包’,不必排除一些疾病等。”

其他选购保险计划小贴士:

■ 提升病房

以终身健保计划来说,只负担公共医院B2或C级病房的费用。如果要提升到A或B1级,终身健保计划只支付其中一部分。因此,想要提升病房,可考虑额外购买其他保险。

■ 入住私人医院

如果倾向于入住私人医院,可考虑追加有这方面条款的保单;其他可能获得的“优待”包括缩短等候时间、选择医生、选择病房等。

■自动更新保单

尤其是每年付一次保费的医疗保险,最好选择自动更新,以免因为忘记缴保费而无法索赔。一些保险会在孩子满18岁时自动把保单转到孩子名下。

■争取保单折扣

父母可找和自己关系良好的保险提供者,以争取折扣。如果无法给予折扣,至少可以争取一些礼券或礼品。

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