网购保险须做三大功课

理财锦囊

如今越来越多保险产品可以直接上网购买,不必通过保险经纪,这降低了保单价格,也更方便消费者货比三家。但网购保险不比网购衣服,买错了还可以转送给别人。在购买保险前做足功课,可以帮助你降低风险,减少损失。

去年4月起,消费者不必通过保险经纪,可以直接上网购买定期人寿保险和一些条款标准化的直接购买寿险产品(Direct Purchase Insurance)。新加坡金融管理局本月中宣布进一步放宽条例,允许消费者直接上网购买所有寿险产品。

受访财务规划师指出,目前最受消费者欢迎的网购保险产品为旅游保险和汽车保险。在各类直购寿险产品中,则以价格较低、条款相对简单的定期寿险较受青睐。

财务咨询公司Providend总裁陈显耀说,如今多数消费者都能接受上网购买旅游保险和汽车保险,因为这类保险的保费较低,有效期也短,即便消费者买错了产品,损失也不会太大。

“和有效期仅为几个星期的旅游保险相比,人寿保险的保费更高,条款也更复杂,一旦买错,可能终身后悔。因此,消费者在选购寿险时会更加谨慎,许多人还是倾向于寻求专业保险经纪的建议。”

先评估是否适合网购保险

瑞安联财务顾问有限公司(RAY Alliance Financial Advisers)常务董事吴良蒲指出,目前网购寿险产品的消费者只占整体市场的5%到10%,但随着政府放宽条例和保险公司推出更多直购产品,未来将会有更多消费者网购寿险产品。

吴良蒲认为,直接网购寿险产品,需要投保人对保险产品种类、个人财务状况和家庭经济情况有一定了解。消费者可先通过一个简单测试,评估自己是否适合上网买寿险产品。

“你可以问自己,寿险一般分为几种产品,主要的区别是什么?此外,如果你因为意外或疾病而无法工作一段时间,这期间家里大概需要多少钱?你本人又需要多少医药费?”

如果你能够在5至10分钟内给出上述问题的答案,说明你具备一定理财知识,适合上网购买寿险产品。否则还是应当找一个有经验的保险经纪,由对方推荐适合的产品。

在决定上网购买保险后,你还有三大功课要做,分别是认清个人需求、对比产品特点,以及衡量价格差异。这些工作通常由保险经纪来做,但在奉行DIY精神的网购世界里,做功课的任务自然就转移到消费者身上。

购买旅游、汽车和住家保险时,消费者通常知道自己想要什么。但寿险产品的种类却会因个人需求而相差甚远。如果只需要在意外发生时获得保障,那保费较低的定期寿险就可以满足你的需求。但如果希望通过保险获得长期回报,那含有投资元素的终身寿险可以为你提供这个选择。保险经纪通常会帮你计算个人收入和家庭开支之间的差距。

在自己计算时,除了平日的家庭开销和每月偿还的贷款,也要考虑到其他长远因素,例如子女未来的教育费用、退休后的经济来源、以及几年后是否考虑购买新房等。

不能光凭保费做决定

这些都会影响到你的财务状况和对保险产品的需求。现有财务资源和所需的财务支出之间的差距,就可作为投保额的参考。

了解了自己的需求后,就可以开始选购保险产品了。市面上的寿险产品种类繁多,不同产品的期限、涵盖范围、赔偿额和退保额(surrender value)都有很大差别,需要仔细研究。即便是同一类型产品,不同公司的条款也会有差别,不能光凭保费高低来做决定。

一一对比不同公司的保险产品,听起来是一桩浩大工程。金管局去年推出的寿险聚合信息网站“compareFIRST”(www.comparefirst.sg),能帮助你对比本地各大保险公司的定期寿险、终身寿险、储蓄保险和投资联结保单(ILP)等产品的基本信息。

财务咨询平台可自助查询

DIYInsurance等一些财务咨询平台,也有这类自助查询的功能。消费者在输入一些个人信息,包括年收入、家庭资产和债务,以及对住院、重病、残障和死亡的赔偿金期待后,系统会推荐最符合需求的不同保险产品,以及相应的保单价格。如果消费者有任何的疑问,还可以通过电话或邮件提出问题。

就算你不打算网购寿险产品,也可以通过上述渠道货比三家,了解市面上产品的价格作为参考。如果保险经纪所推荐的产品价格比网站上提供的高出不少,就应认真考虑他介绍的产品是否物有所值,确保不被保险经纪误导,买下不需要的产品。

直购保险不等于零佣金

值得注意的是,直购保险的价格,可能并没有你想象的那么便宜。

陈显耀说,直购寿险产品的费用,通常比通过经纪购买寿险低5%至15%。一些网购平台也推出促销活动,把保险经纪佣金的一半返还给消费者。换句话说,如果通过经纪购买的保费为每年1000元,其中支付给经纪的佣金是500元,那么消费者通过网购最多可以得到250元回扣,每年仅需缴纳750元保费。

你可能会质疑,我买保险全程都是DIY,不靠经纪帮忙,为什么佣金不是100%返还?吴良蒲解释,买保险和买衣服不同,不是“把产品寄给消费者”就算完成交易。无论消费者是向保险公司直接购买,或是通过第三方网站购买,多数情况下还是需要当面核实信息并签署购买协议。

此外,即便购买产品时没有通过保险经纪,保险公司还是需要派专员处理消费者的索赔申请,这部分售后服务,也涵盖在佣金里。

直购寿险产品的费用,通常比通过经纪购买寿险低5%至15%。一些网购平台也推出促销活动,把保险经纪佣金的一半返还给消费者。换句话说,如果通过经纪购买的保费为每年1000元,其中支付给经纪的佣金是500元,那么消费者通过网购最多可以得到250元回扣,每年仅需缴纳750元保费。

——财务咨询公司Providend总裁陈显耀

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