乐龄健保 保或不保?

中年智富

乐龄健保是一个自动加入的计划,基于各种原因,选择退出的人不少。

最主要原因是赔付额太少、赔付条件太苛刻。照顾残障者的费用不少,不论是300元还是400元都不够,五年或六年的赔付期也太短。

有些人不太想记得自己的年龄,尤其是要告别“二”“三”“四”字头之际。

但对国人来说,要忘记自己将迈入40岁很难,因为在生日之前的几个月,就会接到政府的通知,提醒你即将告别三字头的岁月,是时候加入乐龄健保计划(ElderShield)了。

许多人在收到这封信时的第一个反应是:不会吧,40岁就叫乐龄?

政府正在检讨乐龄健保计划,首先应该检讨的或许是计划的名称。“乐龄”两个字不但让即将迈入不惑之年的中年人感到不自在,也会让他们觉得这个长期护理保险计划与己无关。

事实上,不幸患病或发生意外,都可能导致残障而需要护理,跟年龄没有太大关系。

乐龄健保是一个自动加入的计划,但不是一个强制计划。基于各种原因,选择退出的人不少。根据截至2015年的数字,40岁至83岁的公民及永久居民当中,只有65%投保该计划。

推行了15年的乐龄健保是一份40岁以上的重度残障保险计划。投保者无法进行六项日常活动中(冲凉、进食、更衣、如厕、行动和移动)的任何三项,便可向保险公司索赔。

财务顾问不鼓励退出

目前的赔付额和支付年限有两种,一种是最初推出时的每月300元,最多支付五年;另一种是在2007年检讨调整后的每月400元,最多支付六年。

导致人们退出这个计划的最主要原因,是赔付额太少、赔付条件太苛刻。照顾残障者的费用不少,不论是300元还是400元都不够,五年或六年的赔付期也太短。

但财务顾问多不鼓励人们退出这个计划,因为乐龄保健是本地目前唯一可在65岁以后继续提供残疾保障的计划,而身体出现行动障碍的可能性会随着年龄增加,有能力者甚至应该提升计划。

大东方控股(Great Eastern)集团产品管理执行副总裁李瑞强受访时便指出,目前的赔付额偏低、赔付期有限,是为了确保相关保费大家都负担得起,如果一个人没有足够储蓄应付长期护理开支,有必要保留基本的乐龄健保。

重新加入可能会被拒保

“长期护理可能是漫长又昂贵的,基本乐龄健保赔付不会足够。因此,如果财务上有能力,我强烈鼓励他们提升计划,以确保获得足够的保险保障。这可在出现严重残疾的情况下,帮助减轻家庭成员的经济负担。”

他也提醒,这是一个自动受保计划,已有病症如糖尿病或高血压都在保障范围内,这些疾病通常是导致大东方保户索赔的原因,“如果选择退出基本计划,后来又决定重新加入,那么他就得接受医药评估,届时可能会被拒保。”

乐龄健保的最主要目的,是补助陷入行动障碍期间的照顾开支,如聘请看护者,或补贴家人牺牲的工作收入,而不是作为替代收入的来源,这部分的保障应该通过其他保险计划来补足,人们对乐龄健保的赔付额不应有太高的要求。

保费便宜赔付额偏低

目前的赔付额偏低,主要是因为保费便宜,可全数以保健储蓄支付。40岁加入时,男性的保费是每年175元,女性是218元,保费一直支付到65岁,共26年。

缴足26年的保费后,男性缴付的总保费是4549元,女性则是5662元。一旦索赔,每个月赔付额是400元,以72个月的索偿期计算,总额是2万8800元。若按这个比例来计算,保费其实不会不合理。

无论如何,政府成立的乐龄健保检讨委员会将针对赔付额、受保范围和赔付期等项目进行检讨,检讨工作预计今年底结束,不久后的乐龄健保计划预料将是另一番景观,人们届时或许无需烦恼要不要退出,而是烦恼是不是要把保单升级。

哪个升级版最适合?

目前有三家保险公司提供乐龄健保计划,它们是英杰华(Aviva)、大东方(Great Eastern)和职总英康(NTUC Income)。

它们也提供相关的附加保险(Eldershield Supplement),例如赔付额高达每月5000元、终身赔付、六项日常活动中只要无法做到两项便可索赔等,人们可依各自所需,支付更高保费获取额外保障,可动用的保健储蓄顶额是600元。

选择附加保险最重要的是按照自己的需要和经济能力做选择,要动用多少保健储蓄来支付保费,应以不影响将来支付医疗费的能力为前提。

例如大东方提供的两个选择,ElderShield ValuePlus把赔付期延长到10年,ElderShield Comprehensive的每月赔付额可高达3000元甚至终身支付。

但两者的保费差距颇大,你是否愿意支付2000元或更高的保费?虽然其中600元可使用保健储蓄,其余保费还是得用现金支付,并非人人负担得起。

按照个人所需来选择

职总英康长期护理主管吴昭玉建议,有能力支付保费者应考虑提升计划,因为基本计划的赔付额和支付期可能不足够应付严重残障者的长期护理需要。

至于要提升至哪个计划,吴昭玉表示主要考量是投保人希望每个月得到多少赔付额,另两个考量是赔付期和保费缴付期。

她说:“以职总卓越健保计划(PrimeShield)为例,赔付期为终身,而保费只须缴付到65岁或20年,这可减轻投保人在退休期间的财务负担。”

最贵的未必就是最好

英杰华发言人说,在选择附加保险的时候,应该按照个人所需选择最适合的,例如有子女者可考虑附加依靠者利益的计划,如英杰华的MyCare和MyCare Plus。

在这两个计划下,投保人索赔时若子女的年龄少于21岁,每月可额外获得200元长达36个月。

为乐龄健保升级时,要记住的是:最贵的未必就是最好的。

如果你觉得每个月只需1000元的额外收入补贴看护者,那你无需购买赔付额2000元的计划,选择一个保费在可负担范围的计划。

有财务顾问就指出,根据美国马里兰大学(University of Maryland)的研究,半数中风病患一般不会存活超过五年,如果很不幸,你的家族有某些遗传性的病例,那你应该考虑是否需要支付高额保费购买终身赔付的保单。

另外,索赔条件中的六项活动其实是有一定关联性的,通常不会只有两项活动无法做到,因此值不值得为此支付额外保费值得商榷。

有财务顾问就指出,根据美国马里兰大学(University of Maryland)的研究,半数中风病患一般不会存活超过五年,如果很不幸,你的家族有某些遗传性的病例,那你应该考虑是否需要支付高额保费购买终身赔付的保单。

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