适时放手让孩子自主理财

妈妈算盘

儿女虽是父母一生的牵挂,但当孩子长大成人后还是得适时放手,让他们在生活上和经济上学习独立自主。

秀秀的女儿转眼已到了21岁,是时候盘点在她身上所作的“投资”,究竟应该继续或中止?

小女孩长大了,她将迈入人生的另一个阶段,未来的生活必须自己学习如何规划,而“妈妈算盘”系列也来到完结篇。

同秀秀一样,大多数父母都会在孩子出世后,购买一些具有储蓄功能的保险,以应付孩子的教育费。这笔钱如果无须动用,父母可以考虑是否要继续持有这份保单。

理财网站MoneySmart.sg负责保险部分的专员李廷瑞指出,以教育费为目的的保险计划,以储蓄保单(endowment)和人寿保险(life insurance)为佳。

储蓄保单是“强迫性”的储蓄或投资,有一定期限(如20年)和具有保障的回报。

人寿保险的持有人是父母,保障的对象是孩子,主要分定期和终身两大类,目的在于保障因意外死亡所可能造成的经济负担,后来也引进储蓄的功能。

另一种市面上常见的投资联结保单(investment-linked plans,简称ILP),李廷瑞则有独特看法。

他说:“这类保单承受的风险较高,也没有提供保障的回报,虽然有些保单确实不错,但投资这种保单作为教育费的准备,可能并不适合。如果已经购买,可寻求专业意见,看是否有必要中止并重新投保。”

储蓄保单如果没有预先提款,到期时就可取回本金和红利。因此,就算没有动用它来作为教育费用途,也不建议投资人中断它或预先提款,否则可能连本金也亏蚀掉。这类保单的受益人即便是孩子的名字,但拥有权还是归父母,它有一定期限,期限一到自动中止,所以无须转名。

孩子负担得起保费吗? 

保诚保险新加坡首席客户主任安琪拉·亨特(Angela Hunter)表示,孩子年满18岁时,投保人才能够把保单转到孩子名下,但如果没有急需,可让保单继续增值,以备将来要用到大笔钱,如支付新屋或新车的头期付款时才提出使用。

安琪拉·亨特也说:“在决定是否要把保单转移到孩子名下之前,最好先跟他们开诚布公地沟通,看孩子是否有能力负担保费。他们若是认为本身有能力应付,就不妨让孩子接手,培养他们的财务规划能力和个人责任感。”

李廷瑞也建议父母,可选择购买一些附加服务来减轻孩子的负担,例如购买附加险,当死亡、永久残废和重病发生时,无须支付剩余保费,如此一来就不会让家人承受额外的负担。父母也可选择购买定期保险,例如只供款20年,之后不必再缴付保费,同时也可为孩子提供终身保障。

一旦发生最糟糕的情况,即父母和孩子都没有能力再负担保费,李廷瑞建议可在“收支平衡”(break even)的阶段中止保单,传统寿险的这个阶段通常是落在投保的第20年至第22年。

他也表示,无论如何,父母应该让孩子知道,已为他们买了一份人寿保险,避免孩子就业后重复购买保险。

年轻人先上课后买股  

为了培养孩子当“小股神”,秀秀和女儿联名参加了辉立资本(PhillipCapital)的积股计划“Junior Share Builders Plan”,每月投资至少100元在指定股票。当女儿长大之后,可以开设个人证券户头时,是不是应该退出这项计划或把它转到孩子名下? 

辉立证券(Phillip Securities)执行董事黎丽霞说,当孩子到了18岁,父母可以持续参与这项计划或选择转到孩子名下。

“父母是否应该继续参与这项计划,取决于最初的参与目的。有些父母是希望孩子能从中学习财务规划,也有些父母是为孩子的长远计划如教育费,甚至为结婚费用做准备。”

如果家长还想进一步提高孩子的投资知识与技能,可以考虑参与华侨证券的“年轻投资者计划”(Our Young Investor Programme)。

这项计划针对18岁至29岁的年轻人,为期两年。参与的学员会受邀参加华侨证券和新加坡交易所(SGX)联办的工作坊,内容涵盖新加坡股市介绍等基本课题,还有中级的投资和技术分析课程。

两年“毕业”后,那些18岁至20岁的学员可以最低1000元开设一个现金户头——Cash YIP account,可交易非特定投资产品(SIP)。当孩子到了21岁至29岁时,则可开设一个更全面的户头,交易符合要求的特定投资产品。年轻投资者参与这项计划,第一次交易可获50元佣金回扣。

华侨证券产品部主管陈轩廷说:“这项计划为年轻人提供一个有组织的方式来学习有效投资。我们会定期就相关课题发电邮给他们,比如分析师报告,确保他们在投资的道路上不会是单独一人。”

多数儿童户头 16岁转为普通户头

父母为孩子开设的儿童户头,多数到16岁就会来到一个分水岭。

以华侨银行为例,华侨银行财富咨询部总经理徐永源说,如果储蓄户头是以孩子的名义开设,当孩子到了16岁,就会自动转为一般的储蓄户头。

若户头是以父母的名义开设,就不能转让给孩子。如果父母希望跟孩子共同拥有和管理户头,可从一开始就开设联名户头。

徐永源也说:“一旦孩子上大学,或需要自己管理日常费用,如膳食和交通费时,可以试着让他们经营自己的银行户头。这会培养他们谨慎和理智地管理个人储蓄。”

看着女儿开始拥有自己的提款卡、申请信用卡、为了关照朋友而购买保单……秀秀其实感到欣慰又失落。

从怀胎十月到女儿呱呱落地、长大成人,秀秀在培养女儿的理财观念的过程中,也从中学习到许多财务规划方面的知识。和许多父母一样,秀秀也希望自己的女儿日后能够把收入变成资产,节俭但不吝啬,打出一副人生的如意算盘。

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