理财锦囊
女性步入婚姻与家庭，必须同时肩负女儿、妻子和母亲的责任，往往将家庭摆在第一位，容易忽略自身的需求。在这个母亲节，专家提醒身为母亲者，应该先照顾好自己，才能照顾他人。
新加坡统计局资料显示，我国女性的平均寿命比男性长4.5年。与此同时，人力部的数据却发现，在大多数行业里，担任同一职责的女性所获得的酬劳比男性平均少10％。
换言之，女性比男性更迫切需要进行详尽财务规划，尤其是妈妈。
大东方控股（Great Eastern）客户与行销主管彭凯敏以“三文治”形容大部分的母亲，“一份薪水养三代人，包括爸妈、孩子和自己。”若要长期担负“三文治”角色，彭凯敏认为，妈妈更有责任将自己照顾好。
星展银行财务计划执行董事蓝伟杰也说，现代女性大多经济独立，规划财务当然要自主。“与其靠老公、男朋友或其他家庭成员，不如及早学会投资理财，自行规划。”
《联合早报》访问了三位专家，为妈妈们提供最适切的投资理财建议：
一、消费要自律 严守每月预算
大华银行存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇说，冲动消费是大忌。妈妈应该先清楚了解自己的储蓄和生活消费习性，才不会陷入捉襟见肘的窘境。
庄素薇认为，消费要量入为出，储蓄是以备不时之需，投资应衡量风险。
蓝伟杰直言，与男性相比，女性的生活形态可能花费更多，例如添购服饰、化妆品和保养品。若要保留原有的生活形态，同时兼顾家庭开销，他建议妈妈先规划一个每月预算并严格执行。
这项每月预算应该设定一定的储蓄额度。储蓄的目的除了应付紧急状况，例如生病或失业，多余款项也可用来投资和规划退休。
蓝伟杰提醒：“避免掉入消费主义陷阱和不必要的奢侈。”
二、投资要分散风险
由于女性比男性更不愿承担风险，因此，女性较少进行投资。蓝伟杰指出，钱存在银行里不仅收益低，也容易遭通货膨胀侵蚀。
他说：“投资不是贸然躁进，必须计算风险，才能提高回报。”
对投资感兴趣的妈妈，可先学习各种投资选项和工具，按照自己可承担的风险水平，找出最适合的投资模式，“别因为不懂或害怕亏损就不投资。”
若不知该从何下手，蓝伟杰建议股票挂牌基金（ETF）是个不错的选项和起点。
挂牌基金指的是能在证券交易所自由买卖的开放式投资基金。它相当于股票和单位信托基金的综合体，能提供和单位信托一样的多元化投资，也能如股票在交易时段随时买卖。
挂牌基金通常追踪某指数或资产的表现，包括股市指数、债券、货币，以及商品等。
庄素薇则说，需要为孩子准备教育基金和为自己退休打算的妈妈，投资策略应侧重低波动或分散风险。
每一种资产投资的风险程度不一，在不同地区的表现也各有千秋。庄素薇建议，涵盖不同地区和资产的环球多元资产基金，是妈妈可以考虑的投资方式。环球多元资产基金一般涵括证券、债券和房地产投资信托。
庄素薇说，若还是不放心，不妨咨询专业财务规划师。
三、住院和严重疾病保险不可或缺
若要应对意外或紧急状况，保险仍是不可或缺的理财规划。
诚如前述，女性平均寿命比男性长，蓝伟杰认为，女性投资一份足以提供长期护理的保险是相当重要的。
此外，女性还得面对可能患上乳癌、子宫癌等疾病，以及怀孕可能出现的并发症，因此彭凯敏建议，住院和手术以及严重疾病保险应该是她们的投保重点。
如果同时贡献家庭开销和房屋抵押贷款，万一生病或残疾无法工作，或病后康复无法回到之前的工作岗位而被迫接受较低薪的工作，彭凯敏认为，目前政府提供的乐龄健保基本保险（Eldershield Basic ）估计不足以应付。
除非选择退出，否则在这项健保计划下，年满40岁并持有公积金户头的新加坡公民和永久居民自动受保。受保者可连续六年每月获得400元。
若可负担，彭凯敏提议不妨考虑提升保单计划，以获得更高每月赔付额。
庄素薇认为，房贷递减定期保险（Mortgage Reducing Term Assurance）在投保者失去收入来源时，保障家人有足够资金偿还房贷，也是妈妈可以考虑的。
四、及早规划退休生活
彭凯敏另外提醒为人母者，千万不要忘记提早拟定退休计划，“人们的寿命越来越长，我们退休后或许还得活上20年。”
退休后的20年没有了工作，生活该如何保障？彭凯敏说，她们可依据自己的需求和预算来决定怎么安排。例如，大东方有一项退休计划是为30岁至40岁的女性所设，受保者自62岁或65岁起，每月可获得一笔固定支付，维持10年至15年。
蓝伟杰叮咛，规划退休应该以平均寿命为标准，也务必考虑到长期护理和行动不便的可能。随着年龄增长，医疗、保健和长期护理的费用愈加昂贵。
他说，习惯先为家人和另一半着想的妈妈，应该主动邀请另一半一起规划退休后的生活。
趁着这个母亲节，所有的妈妈一起来学会宠爱和照顾自己，再将这份爱传递给身边的人。
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