旅游保险有买未必赔

美亚个人保险副总裁庄景斌:信用卡旅游保险的赔偿项目和款额较低,是因为这类配套要照顾到多数顾客的基本需求。(受访者提供)
安盛保险生活保险总监安库什提醒购买家庭旅游保险的消费者,这类保险的赔偿额比个人旅游保险低,购买前应该先谨慎考虑。(受访者提供)

理财锦囊

六月学校假期将至,许多国人都会趁这时候携带家眷出国度假。可是旅游时难免会遇到一些状况,轻则丢失护照或行李,重则发生意外伤亡。因此,许多人都会买旅游保险,以便在发生意外时能获得赔偿。然而,投保人或许没有注意到,某些项目和一些特殊情况并不在受保的范围内。

上个月,一名新加坡男子Jimi Cheong举家到日本东京旅游,不幸心脏病暴发而陷入昏迷。他在当地的住院费已超过10万元,他的女儿Eileen Cheong向保险公司询问后发现,由于父亲原本患有心脏病,因此无法获得赔偿。

Eileen上网筹款才凑足25万元,自行安排医疗专机送父亲回国。

这起事件提醒国人两个事实:一、由于没有新加坡政府提供的住院津贴,即使只是在国外住院几天,费用可能多达数十万元;二、要乘搭医疗专机回国治疗,又是另一笔巨额开销。

如果没有保险赔偿,这些费用并非一般人负担得起。

许多人在购买保险前,只阅读宣传册子上“受伤或疾病事项”的赔偿额,就误以为凡是在国外受伤或生病,都能索取赔偿。不过,他们并没有仔细阅读字体较小的保险条款,忽略了保险公司对“受伤和疾病”的理赔范围。

条款内的“疾病”(sickness)指的是在国外时出现的身体不适,而且不包括“已有病症”(Pre-Existing Conditions)。“已有病症”指的是在出发旅行前的12个月内接受治疗、诊断或须服药的疾病。

换句话说,如果受保人在五年前患上哮喘,直到出发前的一年里仍持续服食相关药物或复诊,或医生曾劝告受保人不宜旅行,就无法获得赔偿。

MSIG保险公司发言人接受《联合早报》访问时说:“保险公司会尽力提供最全面的保障,但为了确保保费是人们负担得起的,因此赔偿范围有限。”

由于保单具有法律效用,因此他促请消费者在购买之前细读条款内容,了解受保范围和索偿程序。

消费者必须了解自身健康状况,才购买合适的保险。

职总英康(NTUC Income)个人保险主管蔡碧玲指出,一些常见的已有病症如高血压、哮喘、高胆固醇和湿疹,都不在一般旅游保险的受保范围内。

她说,家长在带患有过敏症的孩子到寒冷地区旅游时应多加注意,因为寒冷或干燥天气会导致过敏情况加剧。在春天旅游的话,患有呼吸道疾病的孩子也可能因为空气中的花粉而发病。

她提醒:“如果旅行者须要为这些疾病或国外天气引发的病症接受治疗,费用通常很高。”

也有保险公司愿意提供“已有病症”的保障,但保费较高。打个比方,若选择包含“已有病症”赔偿的旅游保险,一趟五天亚洲行程的成人基本保费,比一般基本保险贵多两倍。

若送院留医 得等病情稳定才能回国治疗

我国医疗设施完善,而且公民可享有医疗津贴,因此许多国人在外国受重伤或患重病时都希望回国治疗。可是并非每个病人都适合长途飞行,因此回国的首要条件是必须病情稳定。

随行的家属或朋友可拨打保险公司的24小时热线求助,保险公司会同医院联系或通过医疗报告了解患者病情。若医生证明患者适合搭乘飞机,保险公司会根据情况派医疗专机,或安排患者乘坐民航商务舱回国。如果情况不宜,患者就得继续在当地留医,或转往附近医疗水准较高的医院。

MSIG去年协助30多名受保人回国就医,平均每次花费超过2万美元(约2万8000新元),若加上医药费则可能超过10万美元。

美亚旅游保险公司(AIG Travel)在过去五年里,协助366名受伤或患病的受保人回新加坡治疗,单在去年就有59人。

美亚个人保险副总裁庄景斌举例,曾有一名年长受保人在中国旅游时多次腹痛及呕吐,被诊断出患有胃癌,须尽早动手术。

该名患者在当地住院一个月直到病情稳定后,美亚便安排他回国治疗。整个接载安排和医药费共达9万5000元。

选购旅游保险 须考虑年龄和旅游性质

选购旅游保险除了要根据自己的健康状况,也要考虑年龄和旅游性质。有些旅游保险能为70岁以上的人受保,有的也会为孕妇提供与妊娠疾病有关的赔偿。

有的还为喜欢惊险运动,如绑紧跳、跳伞和登山的旅客提供保障。

安盛保险(AXA)生活保险总监安库什(Ankush Bhardwaj)说:“有些保险不为70岁以上的人提供保障,虽然安盛的旅游保险没有年龄限制,但70岁以上人士获得的赔偿额较少,为儿童买的保险也有相同情况。”

全家大小一同出游的消费者,往往会选择购买家庭旅游保险,安库什指出,这类保险的赔偿额,也比个人旅游保险的赔偿额低,因此人们应该谨慎选择适合自己需求的保险。

信用卡免费保险 只提供基本赔偿项目

要购买旅游保险可到保险公司网站购买,或通过旅行社购买,但也有信用卡公司同保险公司合作,免费为使用信用卡支付旅游配套或机票费用的用户,提供旅游保险。

可是消费者必须注意,这类保险只提供基本赔偿项目,赔偿额也比普通旅游保险少。

举例来说,信用卡的免费旅游保险提供的医疗赔偿,最高只达4万元。如果直接向同一家保险公司购买,赔偿额为36万元。

庄景斌说: “有的信用卡旅游保险有这些限制,是因为这类配套是要为广大顾客提供的,因此无法迎合不同顾客的特定需求。”

旅游保险的保费不高,很多人都忽略了它的重要性,可在国外一旦发生严重意外或患上重病,旅游保险将能提供很大的经济援助。消费者应该仔细阅读保险条款、货比三家,以为自己的旅程选择最适当的的保障。

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