就势论市郭书真queks@sph.com.sg跟放贷公司借钱无需入息证明，利率虽高但胜在手续简单，很快便有钱到手，如果有把握在短时间内还钱，是急需现金周转者应急的方便之门。然而，借钱的出发点很重要。若为贪图享受是绝对不应该，理财专家也不鼓励人们利用贷款做投资。近几个月频频收到放贷公司的广告短信，烦不胜烦，虽然已经向“谢绝来电”（DNC）注册处登记，但一天内还是会收到数则，谢绝来电注册处似乎对他们无可奈何，只能建议投诉人向警方举报。放贷是高风险行业，尤其是无抵押贷款，分分钟血本无归，所以不论是合法或非法放贷，利率都很高。如果认为银行每年对无抵押贷款征收24％的利率和很高，那么放贷公司每个月的4％利率（即一年48％），显然是非常高。如果不是走投无路，相信任何人都不会轻易向放贷公司敲门。但如果真是走投无路还去敲放贷公司的门，这岂不是跟跳下悬崖无异？国人的债务问题向来受到关注，为了遏制人们过度借贷，新加坡金融管理局在2013年6月推出总偿债比率（TDSR），规定借贷人的总偿债额，包括房屋贷款、汽车贷款，以及信用卡债等，不得超过收入的六成。两年后，也就是2015年6月，金管局进一步针对无抵押贷款推出限制，规定国人未偿还的无抵押贷款总额不得超过24个月的薪水，若连续三个月超过顶限，负债者将不能刷信用卡，也不能申请新信用卡和其他无抵押贷款。根据金管局日前提供的数据，对无抵押贷款的管制似乎取得了一定成效。截至今年3月，欠款额超过24个月薪水的人从两年前的3万2000人减至1万4000人，总欠款额则从40亿元减少至22亿元。然而，如果把多一组数据摆在一起看，情况或许并没有想象中乐观。从本月开始，这个无抵押贷款限制进一步收紧，顶限降至18个月薪水，到了2019年6月，这个顶限会再降至12个月薪水。金管局的数据进一步披露，欠款额超过18个月但不超过24个月薪水的人有1万8000人，欠款额为18亿元，将前后提到的两组数据加起来，意味着有3万2000人的欠款“超标”，总额达到40亿元，一个人平均欠下12万5000元！再说，我们无法肯定欠款额超过24个月薪水的人数和总额减少，是金管局的条例让国人更谨慎理财，又或只是金管局的条例把一些人推向放贷公司？已负债累累的人若真是手头拮据，又被银行拒于门外，唯有寻找其他途径。放贷公司贷款额减少根据放贷人注册局的数据，放贷公司在2016年的总贷款额高达11亿8100万元，比2015年的6亿4600万元高出八成。不过，注册局表示，这个增幅可能是放贷公司为赚取行政费，反复向借贷人发放新贷款抵消旧债的恶劣行为所导致。该局今年1月禁止放贷公司这么做以后，贷款额已经减少，从去年第四季的3亿6200万元减少三成至2亿3800万元。跟放贷公司借钱是下下策。虽然放贷公司必须遵守放贷人注册局的利率管制，每月借贷利率不得超过4％、逾期利率不得超过4％，各类收费也不能超过该局规定，但有如之前所述，每月4％的利率等于一年48％，再加上逾期利率，你可能永远无法还完贷款。放贷公司以“九出十三归”的运作模式，每次借钱得支付10％行政费，也就是借1000元只有900元到手，然而归还时却往往不只1300元。要贷款务必确保放贷公司属合法向放贷公司借钱，还得面对相对激进的追债手法。银行若追债，最坏情况是采取法律行动，放贷公司则通常委任收债公司讨债，这些公司使用各种让欠债人感到难堪的骚扰手段追债，例如不久前就有追债员到食阁摊位追债不遂，乱砸东西滋扰公众而被判坐牢。如果真的需要向放贷公司贷款，务必确保他们是合法的，并清楚知道自己有哪些法律权利。根据放贷人注册局数据，本地有163家合法放贷公司，其中一家被暂时吊销执照至明年4月。一些公司的网站设计非常专业，浏览时让人觉得很舒服，容易放下戒心，一些还会分享“教育信息”，例如办一场婚礼所需开支，甚至鼓励借钱投资、购买名牌奢侈品、度假。这类文章分享，比单刀直入“需要借钱吗？”的广告更具杀伤力，后者只对有需要的人奏效，前者则可能让没有需要的人也去贷款。跟放贷公司借钱无需入息证明，利率虽高但胜在手续简单，很快便有钱到手，如果有把握在短时间内还钱，是急需现金周转者应急的方便之门。然而，借钱的出发点很重要，若为贪图享受是绝对不应该，理财专家也不鼓励人们利用贷款做投资。
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