信用卡并非越多越好

星融(SingCapital)公司总裁谢诏全提醒信用卡用户准时还清卡债,否则就得支付每年高达25%的利息。(受访者提供)
大华银行个人财务服务部信用卡及支付业务主管朱婉心建议,消费者按个人生活方式来选择信用卡。(受访者提供)

理财锦囊

使用信用卡付款,能免去携带大量现金的麻烦,还能快速付账,省时省事。

可是信用卡过多也会带来不少问题,对开销低的人来说,可能得为没用过的信用卡白白支付数百元的年费;对开销大的人来说,可能会因为毫无节制地消费而欠下大笔贷款。

免费行李箱、飞行里数积分、数百元现金回扣,这些都是银行为吸引人们申请信用卡而推出的赠品和优惠计划。

很多人就为了获取这些赠品和优惠而去申请信用卡,这么做的结果就是同时持有多张信用卡,而每张卡的使用率都偏低。

有些人认为,信用卡使用率低没关系,一旦银行收取年费时,只须要求银行免除收费即可;若银行拒绝,就索性取消信用卡。

过多信用卡易导致账单过期未还

可是,如果拥有过多信用卡,除非个人有记录开销的习惯,否则要记得哪张卡何时收取年费并不容易,结果就可能因一时不察而欠下信用卡年费,还可能因为信用卡账单过期未还,而须缴付利息和罚款。

如果信用卡的使用率不高、欠款额不多,持卡人就可迅速还清账单,但有些人抱着“刷爆一张卡后,还有其他信用卡”的心态去花钱,导致卡债远超自己能负担的范围而债台高筑。

个人理财顾问公司星融(SingCapital)总裁谢诏全接受《联合早报》访问时指出,信用卡是一把双刃剑,需要用钱时就能派上用场,但如果过度开销就会酿成恶果。

事实上,信用卡是一种无抵押银行贷款。它与转账卡(debit card)最大的不同点,就是后者以用户银行存款转账付钱,而信用卡是向银行借钱来支付开销。一般上,信用卡的最高签账额是用户月薪的四倍。

使用信用卡是用“未来钱”

既然是贷款就必须付利息,而这正是许多人所忽略的。

谢诏全说,使用信用卡其实是在花“未来钱”,人们必须注意这点以免“失控”。

“如果你无法及时还清欠款,每年25%的利率是一项沉重负担,这可能导致问题一发不可收拾。”

用户若在20天至25天内付清款项,就不用付利息。有些用户因为无法一次过还清,而选择只还账单上注明的最低额度(minimum sum),一般是50元或欠款的3%至5%(视何者更高而定)。

然而,他们却忽略了这么做得为未偿还的款项和新增开销,支付每月至少2%的利息。

如果连最低的50元都没付,还得额外支付拖欠罚款(late payment charge)。

联络银行 制定还款计划

万一真的欠下大量信用卡债,首先要做的就是立即停止刷卡,然后想办法还钱。

根据全国财务教育计划“存钱有方,理财有道”(MoneySENSE)网站所提供的信息,持卡人可立即联络银行,请对方制定一套还款计划,慢慢还清欠款。

另外,用户也能以信用卡欠款转移(balance transfer)的方式延长偿还期,简单来说,就是再向银行借钱来还卡债。这种个人贷款在短期内(三个月至一年)不会收取贷款利息,但用户须支付贷款额1.5%以上的手续费。

用户一定要在无利息期间还清卡债,否则就得支付比信用卡年利率还高的利息。

要免去债务烦恼,最简单的方法就是花钱时要谨慎,切勿超出自己的能力范围,而且还要准时缴付卡债。

谢诏全说:“欠债是很容易、很快就能发生的,但还债却要花上很长的时间。还债有如跑一场马拉松,要为长时间赛跑做好准备,需要推动力和不断地提醒。”

选择适合生活方式的信用卡

为避免深陷卡债中,星融(SingCapital)总裁谢诏全提出“四贷、三花、二存、一保”四大策略。

他说:“首先,不能让信用卡债超过月薪的40%,再来就是信用卡开销不得超过月薪的30%。另外,用户必须把月薪的20%储蓄起来,而且一定要用至少月薪的10%购买保险。”

除了在消费时要有节制之外,人们也不该拥有过多信用卡,以免过度借贷。

大华银行个人财务服务部信用卡及支付业务主管朱婉心认为,应该把刷卡开销集中在最多两张信用卡,消费者可选用最适合他们个人生活方式的信用卡。

她说:“不论你目前处在人生的哪个阶段,了解自己的消费习惯以及想要得到的好处和回报,是非常重要的。这样才能选择适合自己的信用卡。”

举例说,大学毕业生在踏入职场后,日常开销会比以往来得多,可是他们同时也应保留一部分薪水作为储蓄,因此能提供现金回扣的信用卡比较适合他们。

如果是经常要出国公干的人,则可考虑能累积飞行里数的旅行信用卡。

一些银行连同超级市场、百货公司、电信公司或汽油公司合作推出信用卡,每当消费者在这些地点用信用卡付账时,就可获得折扣或积分。谢诏全建议消费者选择这类信用卡。

利用财路转账准时付清卡债

朱婉心也提醒消费者,要注意不同信用卡的贷款利率和拖欠罚款。

“如果你谨慎使用信用卡,而且准时付清卡债,就能享有信用卡所提供的好处。此外,准时付清欠款还能提高你的信用评分,日后当你向银行申请贷款如房屋贷款时,将有很大帮助。”

为确保每月准时付款,用户可办理财路(GIRO)转账手续,每月从储蓄户头自动转账给银行。

欠债是很容易、很快就能发生的,但还债却要花上很长的时间。还债有如跑一场马拉松,要为长时间赛跑做好准备,需要推动力和不断地提醒。

——星融公司总裁谢诏全

如果你谨慎使用信用卡,而且准时付清卡债,就能享有信用卡所提供的好处。此外,准时付清欠款还能提高你的信用评分,日后当你向银行申请贷款如房屋贷款时,将有很大帮助。

——大华银行个人财务服务部信用卡及支付业务主管朱婉心

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