知天命就应拼命储蓄

中年智富

孔子说的‘五十知天命’,意味着到了50岁,知道天地万物变化的道理,懂得去顺应它,不会怨天尤人。若50岁的你发现自己可能无法如期在62岁退休,又或储蓄可能不足够应对退休后的生活,就应该顺应事实并采取行动去纠正它,而不是抱怨。

50岁的人,孩子应该已经在上高中甚至上大学,虽然无需像年幼时那么操心,但经济上他们仍无法独立。与此同时,自己的父母年龄越来越更大,更需要花时间在他们身上。

如果事先做好规划,到了50岁的生活压力,理论上会比40岁时来得轻松。否则,50岁过了事业的攀升期,未来经济实力不比从前,养老压力却越来越重,若还没找到对的理财之道,到了这个年龄要如何“补救”?

50岁理财的重点是为财务状况和退休规划打分,发现不足之处要快马加鞭,因为就只剩下那十多年的时间,不像40岁的时候,还有二十几年可以追上。

本栏目在上一期提到,40岁要开始养成每年计算自己拥有多少净资产的习惯,并记录日常开支。有了这些资料,便可利网上的退休计算机,算一算自己是否有足够储蓄退休。例如公积金局网站的退休计算机(https://www.cpf.gov.sg/esvc/web/schemes/retirementcalculator/coverpage),便是一个好用的工具。

面对两难投资不容出错

这个年纪的人在选择投资时,往往面对两难——退休的日子越来越逼近,必须在更短时间内让退休储蓄达到目标,与此同时,在时间紧迫的情况下投资不容出错,能让储蓄迅速增加的投资选择风险太高。

对于40岁的人,财务顾问会建议他们投资时不要太保守,应该大胆一点;对于50岁的人,财务顾问的建议只有“拼命储蓄”。

华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农(Vasu Menon)说:“到了五六十岁,想要赶上退休计划很困难,能做的并不多。如果心急要迎头赶上,在压力下很可能造成投资时出现重大错误而导致亏损,使情况恶化。

如果年轻时没有做好基本规划,到了五六十岁就必须缩紧腰带、延后退休,累积更多储蓄。”

新加坡花旗银行零售银行主管黄石强建议三个补救方法:

一、拼命储蓄。若房屋和汽车贷款已经还完,可把更多钱可投入退休户头。

二、寻找被动收入。退休规划的宗旨,是积累可产生收入的资产,例如租金、利息或股息。又或寻找其他收入来源,如兼职工作。

三、调整生活方式。大并不代表更好,较小的房子可以减少水电费、房地产税,更小的节能车也意味着在汽油和维修上的花费更少。

如何利用投资来补救?

宝钜金融公司(PC Financial)执行董事王绥钊表示,五六十岁时需要更谨慎投资选择,因为离退休的时间越来越接近,市场逆转可能破坏退休计划,“话虽如此,50几岁的人在金钱上有能力做出更多投资,因为到了这个年纪,多数财务责任已经卸下,有能力储蓄更多。”

要如何在高风险与低风险之间配置投资,华素梅农认为,40几岁的人可以考虑较高风险的资产,但是来到50几岁,就应该选择较低风险的资产,如投资级的债券或政府债券。

传统模式采用100减去年龄,来决定股票(高风险)和债券(低风险)的比重。例如40岁的人就把60%的钱配置到股票(高风险)。如果是50岁,就把50%配置于股票。到了60岁,只能把40%配置在股票。

年龄增加股票比重减少

随着人类的寿命越来越长,以及收益率越来越低,新时代模式是用120减去年龄,例如40岁时把80%的钱配置到股票;50岁把70%配置于股票;60岁把60%配置在股票。

不论哪个模式,都可看到股票的比重随着年龄增加而减少,因为股票被当做是更高风险的资产。但是在现实中,债券未必比股票安全,而且除了债券和股票之外,市场上还有房地产投资信托(REIT),以及交易所挂牌基金(ETF)等可供选择。

因此,假设50岁的你采纳120减去年龄的方法将70%的投资配置于股票,那这70%里头,还应该包括适当的REIT和ETF。至于30%债券,就得避免高收益债券。

别掉进为追求高回报而承担更多风险陷阱

王绥钊提醒,如果到了50多岁仍离退休目标很遥远,不要掉进为追求回报而承担更多风险的陷阱。“如果你已经55岁,希望在60岁把50万元变成100万元,你只有五年的时间。这五年里若市场有大波动,你的投资将没有足够时间翻身。”

他认为,解决退休储蓄不足的方法是更积极地储蓄,“一个人能存多少钱,往往受到生活习惯的影响。一些生活方式的开支很高,理论上,如果你能简单地生活,退休后所需便可远低于退休前的预期。”

新加坡花旗银行零售银行主管黄石强建议三个补救方法:一、拼命储蓄。二、寻找被动收入。三、调整生活方式

善用公积金高利率

50岁这个阶段,有一个重要的分水岭——55岁——可以领公积金的年龄。

一些人可能会第一时间把可以提取的部分提出,从理财的角度来看,这是不明智的,因为把钱留在公积金户头,可以赚取更高利息。

公积金户头的储蓄利率每年至少2.5%,退休户头的年利率是4%。此外,首6万元的总存额当中,可享有多1%的利率,而年满55岁者,首3万元的存款还可再享有额外1%利率。

当你年满55岁时,特别户头和普通户头的储蓄会转到退休户头;今年满55岁者并拥有房地产,必须拨出至少8万3000元的基本存款,才可提出其余款项。若在公积金户头共存有10万元的存款,8万3000元会转到退休户头,以下是你可得到的利息:

一、普通户头的1万7000元可得:425元(2.5%);退休户头的8万3000元元可得:3320元(4%)。

二、首6万元总存额多1%:600元。

三、首3万元的存款额外1%:300元

三者加起来,一年的利息是4645元,用10万元来计算,年利率就是4.65%。

若想让自己的储蓄快速增加,不妨善加利用55岁以后可享有的更高利率,一个做法是用现金填补公积金户头。

另一个做法是在拨出基本存款(Basic Retirement Sum)后若有余钱,也把其余存款拨到退休户头(Retirement Account),提高在公积金终身入息计划(CPF Life)下的每月派发。

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