遗产尽早规划 财富传承无忧

  随着年龄增长,我们或多或少都积累了一些财富和不动产。

  及早为遗产进行传承规划,将能按心意如愿分配给至爱,珍贵物品也能代代相传;一旦出现突发状况,身旁的人也不会手忙脚乱。

  “我行·我自主”这一期探讨如何妥善规划遗产,通过更具有保障的投资,为遗产增值,同时把家庭凝聚团结的精神继续传承,让后人受益更多。

所谓“遗产”,是当一个人不在世上后传给至爱的礼物,它不仅是指财富,也包括家族精神。财产的传承规划并不复杂,可按部就班进行,最重要是必须马上先立遗嘱。

立好遗嘱后,接着必须妥善规划手头的资产。遗产不是一笔不变的数字,因它会随着通货膨胀而贬值。通过妥善的传承规划,这个数字有机会变大。

渣打银行财富管理部门银保总监黄健仁接受《联合早报》访问时说,他们看到很多例子,一旦退休、特别是刚退休的前几年会对花费变得特别谨慎,希望能尽量存更多钱给子孙,所以没有好好享受退休生活。

举个例子,一名退休人士有20万元的定期存款,打算留给两名孩子各10万元。通过传承规划,他可以把10万元放在一个提供30万元保障的人寿保险,当他离世时,孩子各可获得15万元。

更重要的是,这名退休人士还有10万元在手,可以用来投资以获取更高回报,或者是每年和邻居朋友去旅行。

善用财富管理和个人保险工具

黄健仁说:“传承规划能让退休人士拥有更舒服的退休生活,人寿保险则负责留给孩子的那一部分。手头上拥有的这笔钱可协助家人创造新的资产,甚至是确保生意持续经营。此外,周详的遗产规划也可让家人免被债主追债,确保生意和资产清楚和公开分配给所有受益人。”

反之,没有规划,或不适合及不明确的传承规划,会让家人陷入争吵和异议。

黄健仁也建议,随着情况的改变,定期检讨自己的传承规划,了解最新发展。同时,善用财富管理和个人保险工具,可联络个人关系经理、保险专员或理财顾问重新审视自己的需求。

最新推出的全方位“MyWay”计划,渣打银行新加坡还特别培训了一群理财顾问,为年长零售客户提供更针对他们风险承担能力和投资喜好的财富解决方案,包括合适的保险计划选择和传承规划方案。

按需求选择不同类型保险

适用于传承规划的保险计划种类不少,可根据个人需要、财务状况,以及目的作出选择,如人寿保险就是进行传承规划的有用工具。如果投保额足够,就能涵盖所有或大部分的“负担”,如房贷、车贷和信用卡贷款,这些债务就不会留到离世后仍得让至爱承担。

黄健仁表示,如果要创造资产或寻求保险保障,可选择直接单纯的保障计划,例如定期寿险或是终身寿险;要积累财富或创造有保障的收入来源,可选择多代终身储蓄或三代寿险或终身年金。

其他工具如综合健保计划则涵盖未来的医药费用,以减轻家人的负担。公积金终身入息计划(CPF Life)拥有多种选择,也可作为传承规划的一部分。

传承规划不是平分就算公正

他也说:“市面上有多种定期寿险。30年定期寿险的保费较低、保障较高,如一名40岁投保者每年支付两三千元,保障金额可高达100万元。然而,一旦保费没有支付或年限已到,保单就会中止。终身寿险或万能寿险则保到100岁或更长,同时在受保期间可持续累积现金。”

要把家族代代相传的财富和精神继续发扬光大,传承规划必须做到公平公正,才不会对受益人带来不必要的争端。

黄健仁举例,一名男子拥有100万元的房子,平分给妻子和一对儿女。看来似乎是平分但其实并不公平;妻子若是在丈夫没立遗嘱的情况下便可拥有房子的一半权益,如果儿子有需要必须套现该怎么办?一家人最后可能因为卖不卖屋套现而闹得不欢而散。

急于一时卖屋并非上策,万一处在房价低迷时,家人卖屋所得势必比预料中少。

通过保险计划确保遗产继承公平性

一个权宜之计可以是通过保险计划,确保遗产继承的公平性。这名男子可投保于100万元保单,分配如下:

一、妻子得房子50%,保险50%;

二、两名孩子各得房子25%及保险25%;

三、儿子若要套现,妻子可以部分的保险金买下房子的25%。

如此一来,女儿也可以跟妻子一起住,皆大欢喜。当然,关于遗嘱的细节还须寻求专业法律咨询。

(本系列由渣打银行呈献,六之三)

如果要创造资产或寻求保险保障,可选择直接单纯的保障计划,例如定期寿险或是终身寿险;要累积财富或创造有保障的收入来源,可选择多代终身储蓄或三代寿险或终身年金。

——渣打银行财富管理部门银保总监黄健仁

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