你的 55 岁生日快乐吗?

中年智富

步入55岁意味着人生将迈入另一阶段,此刻的你或许早已为退休生活的基本财务需求做好准备,甚至存了一笔闲钱。

在接下来的10多年工作岁月,不妨借助妥善的理财规划,让公积金以外的其他积蓄保值、升值,好让辛苦挣来的养老金不会因为通货膨胀而缩水,同时让退休后的手头更宽裕,可以轻松自在地度过黄金年华。

如果你今年即将步入55岁,恭喜你,终于有机会触摸到积累多年的公积金储蓄。

不过,前提是你的公积金退休户头要有足够存款,否则就只能象征性地提出5000元。

若你名下没有房子,你必须先拨出17万1000元的“全额存款”(Full Retirement Sum,简称FRS)到退休户头,才可提出剩余的公积金储蓄。如果你名下有房子,就只须拨出8万5500元“基本存款”(Basic Reitrement Sum,简称BRS)到退休户头,便可把其余储蓄提出。

根据公积金局的估算,到了65岁,你的FRS能让你每月获得1320元到1410元的派发,BRS的派发则介于720元到770元。虽然700多元看似不多,但许多低收入者所赚取的月薪,其实也在这范围上下。

不论你多么不喜欢公积金计划让你每月实际领到手的薪水少了两成,无可否认的是,我们每个月投入公积金户头的储蓄,在一定程度上,确实为退休后的生活提供基本保障。

很多人对退休规划一筹莫展,担心退休储蓄不够用,晚年生活会相当艰难。但这不是最坏的情况,更糟的是人们到了退休之际,就连为退休准备的储蓄都还没有着落。

如果还有十几二十年才退休,至少现在可以快马加鞭尝试迎头赶上——迟起步总好过没开始。但如果已经临近退休,除了等待天降横财、延后退休计划之外,似乎也没有其他选择。

当然,不是每个人对退休生活毫无规划。如果你属于未雨绸缪型,可能很早就已经为退休预留了一笔储蓄,不必担心退休后财务陷入困境;你唯一的烦恼或许是如何让这些储蓄保值,不会因为通货膨胀而缩水。

假设你有完善的规划,积累了25万6500元的“超额存款”(Enhanced Retirement Sum)可转到公积金退休户头,在65岁退休后,估计每月可通过公积金终身入息计划提取1910元到2060元。新加坡的通胀率并非太高,这笔钱如果谨慎使用,应付日常生活开支应该绰绰有余。

既然退休生活已有一定的保障,不妨趁还在工作的这10年里,让公积金以外的其他积蓄保值、升值,好让退休后的手头更宽裕,有能力照旧每年出国度假、买东西吃东西,过一段真正的黄金年华。

要强调的是,我们应该只利用闲钱做投资,原本存放在公积金户头里的钱,还是继续留在退休户头比较好,因为可以享有高达6%的利率。

临近退休应着重投资保守类型资产

我们都知道,随着退休年龄越来越逼近,承受风险的能力会逐步下降,投资期限也会缩短。因此在临近退休时,应该着重投资保守类型的资产,以确保投资组合能持盈保泰。

然而,投资大环境不时随着政治局势与宏观经济条件在改变,昨天的保守选择,今天可能不再适合,投资选择必须跟随市场情势而有所调整。若手头上有闲钱,临近退休者在今年应该如何部署投资?

很多人或许会不加思索地说,投资单位信托或基金。

只对了一半。其实,单位信托和投资基金也有很多类型,即便同样都是债券基金,也会因不同主题而有不同程度的风险。购买哪一个信托或基金,仍需花时间从上百个信托或基金里头挑选。

如果不介意失去选择的主动权,一个相对简单的做法,就是投资现成的基金组合,便可网罗多个同样性质的信托或基金,省去选择的麻烦。这些投资组合一般上会分为保守、平衡、激进、入息和增长等类别,按风险与宗旨投资在不同信托或基金,让有限的资金也能做到真正的分散投资。

专家建议退休者投资组合

汇丰银行(新加坡)

财富与国际业务主管施尼尔(Cameron Senior):

接近退休年龄者应注重让财富保值,并确保退休后有足够资金维持想要的生活方式。我会建议他们采纳比较平衡的投资方式,组建一个多元化的投资组合,包括股票、政府债券、企业债券和现金,并以三至五年为投资期限。

可考虑投资多元资产基金

散户可以考虑投资于多元资产基金(multi-asset funds),这些基金的结构通常着重于带来可持续回报,并通过投资于不同资产类别,以抗衡市场波动。这些基金让散户能以更具成本效益的方式,享有多元投资的好处。

在2018年,我们继续看好欧元区股票、日本股票,以及新兴市场(亚洲)股票。此外,我们也看好新兴市场以本币发行的债券。根据目前的定价,我们认为一些新兴市场货币在中期内有显著升值潜能。

大华银行

存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇:

到了这个年龄,财务目标应该是确保退休储蓄能创造足够被动收入,以好好享受退休生活。要让退休储蓄保值,就应该探索波动较小的投资,例如储蓄计划、信用评级高的债券,以及环球多元资产基金。

具备这些之后,就应该掌握市场机会,考虑有潜力带来较高回报的投资,例如股票基金、高收益债券、结构产品或有特定投资委托的积极型管理基金。

欧洲股票估值比美国股票便宜

欧洲经济正在复苏,开启了投资欧洲股票的机会。比起美国股票,欧洲股票在估值方面相对便宜。日本股票也有投资价值,而且随着日本经济复苏,预料将可持续增长。

每个投资决定都应该跟本身的首要考量和风险承担能力挂钩。你也应该确保自己明白并熟悉相关投资所需的时间,以及当中存在的风险。一个简单的原则是寻求第三方的意见,例如专业财务规划师。

Fundsupermart

内容与营销部助理总监凌国伟:

要让财富保值并创造额外定期收入,让退休生活过得更惬意,可考虑投资现成的基金组合。

FSM MAPS(My Assisted Portfolio Solution)按投资者的风险承担能力,提供五种投资组合选择,同时,投资者还可进一步选择以“增长”或“入息”为目标。若选择“入息”,投资组合中各个基金所收到的派发,会在每个季度派给投资者。

另一个选择是利用手头上的闲钱投资于零售债券,每半年获取票息。例如鹏瑞利零售债券(PREHSP 4.550% 29Apr2020 Corp),持有债券至2020年期满的收益率是3.21%。假设以102.10元的价格投资5000元,每半年的票息为227.50元。这个数额看起来并不特别吸引人,但预期收益率明显高于许多定期存款,甚至所有定期存款。

如果想直接投资于股票,我们建议投资那些能持续提供定期股息的股票。我们的平台FSMOne按不同主题选出一些投资者可考虑的股票,其中一个主题是“入息”(Income Focus List),列出了15只股息收益率高过市场平均的股票。它们的股息派发可持久,未来也有增长潜能。

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