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把所有符合资格的人统摄在单一保险风险群中，实现风险最小化；又根据不追求盈利的大前提，统一管理投资和赔付，可大大提高三种保险的长期可持续性。
人生避不开生、老、病、死，“生”和“死”都是无法事先规划的，但“老”和“病”却可以做好准备，而且越来越重要，尤其当这两个阶段恐怕会越拉越长。
《联合早报》报道，本地研究人员根据现有人口调查所做的长期预测显示，寿命延长未必就代表着健康；恰恰相反，躯体为病痛纠缠、身心被疾患折磨的年数也会跟着变长，形成“疾病扩张”（expansion of morbidity）的现象。研究人员认为，这跟自然法则息息相关，也就是说无论多么健康的人，到了80岁左右就会走下坡。这是其他发达国家已意识到的问题。
平均而言，本地60岁的女性还有26年寿命，男性则有22年，但年长女性只有七成时间处于活跃状态，男性却有88%。除了生病住院需要用到钱，体弱残疾无法自理也要有人照顾，这方面的社会负担不容小觑。到了2030年，我国每名年长者平均只有2.4个工作人士支持，比现在的4.4少得多；再加上年轻家庭多不与父母同住，需要花在护工、登门护理或社区护理的费用，将成为家庭一笔显著的经济负担。
由此可见，专门为严重残疾提供终身保障的乐龄健保（ElderShield）成为强制性保险的用意也就十分明确。乐龄健保检讨委员会日前正式建议，让政府从保险公司手中收回乐龄健保的管理，这意味着三大养老保险都由国家承担起运作风险，影响深远。
为什么说是三大？两年前，基本住院保险终身健保（MediShield Life）成为强制性，所有国人从出生到死亡，都必须受保，保障动手术或昂贵门诊（如化疗、电疗或洗肾）的基本开销。另外，2009年起逐步推出的公积金终身入息计划（CPF LIFE）其实也是种保险，保的是一些国人比他人长寿、老来需要自己负担生活费。这种年金计划也是强制性——只要是到可领取入息年龄时，退休户头存款达到一定数额（目前是6万元）就必须加入。
现在，这三大保险都归政府一并管理，这意味着政府能施展行政手段，在必要时资助保费，并保证资助的社会公平性（越穷的资助越多）。更重要的是，因为本地市场规模有限，把三种保险里所有符合资格的人，统摄在各自的风险群中，实现风险最小化；同时，排除保险公司的盈利动机，由政府统一管理投资和赔付，可大大提高三种保险的长期可持续性。
副总理兼经济及社会政策统筹部长尚达曼在最近的访谈中指出，新加坡主要通过三个管道支付医疗费用：个人自掏腰包或动用公积金保健储蓄，也就是个人自觉地为医疗买单；个人透过购买保险预付医药费，也就是汇集资源，让生病的人可从中支出更多款项；以及政府通过税收买单。他强调，政府不可能给予100%的资助，因为这意味着人们得缴纳高额税负。同时，普通市民的资源有限，通过保险来集体分摊风险就变得更加关键。
乍看之下，正在检讨的乐龄健保对于抵消残障人士的日常开支微不足道，甚至16年前刚推出时，有近四成国人选择退出，很多人也并不认为自己会残障。但是不要忘了，它的保费也相当低廉。以2016年每个保健储蓄户头的平均存款超过2万4000元来看，即使加强版推出后，保费从现在的200元上下（视加入时的年龄和性别而定）再增加，单是保险储蓄每年4%的利率，就足以让一般人用利息支付终身健保和乐龄健保保费，无须掏现金。当然，检讨完成后，加强版的乐龄健保赔付额和赔付期，还必须能跟得上实际开销，才能在顾全大局之外，让国人从个人层面也能接受保费的提高。
从整体来看，三大养老保险如果能够“三剑合璧”，再加上对健康生活的追求，以及医疗模式朝更有经济效益的方向改革，应对人口老龄化这一世纪大问题就会更加从容。
（作者是新闻中心采访副主任
yangmeng@sph.com.sg）
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