公积金提名知多少?

今年6月,坊间流传一则短信,称公积金会员生前如果没有提出申请,过世后他的公积金将自动转入指定受益人的保健储蓄户头,无法取出现金。

政府网站Gov.sg马上指出,这个传言毫无事实根据,并澄清除非会员生前为公积金存款提名受益人时,做出不同的选择,否则公积金存款会自动通过支票或财路(GIRO),以现金方式转由受益人继承。

即使没有这则短信,一些人或许也有这样的经历:亲友间谈到公积金会员过世后,剩下的存款会怎么处置,似乎都听过不同说法,存有不少模糊之处。

其实,很多会员都已提名公积金受益人。2013年,时任人力部代部长陈川仁在国会回复工人党非选区议员严燕松的提问时就透露,在每年过世的公积金会员中,约两成没有提名受益人。这些没有提名的会员,他们的存款不会像互联网上所流传的那样,会被政府“吃掉”,而是交给隶属律政部的公共信托局(Public Trustee's Office,简称PTO),由后者根据无遗嘱遗产继承法令来分配给受益人。整体来看,当时约有一半年满16岁的会员提名了受益人,现在的比率相信会更高。

这期的《说法识法》将给大家介绍公积金提名(CPF Nomination)的相关问题。 

①公积金提名有何好处?

任何16岁及以上的公积金会员都可以提名公积金受益人,包括每位受益人可领取的比率。会员只需到任何一家公积金服务中心办理提名手续,不需要通过律师,也无需付费。日后受益人如果要领取他所继承的公积金存款,也无需支付手续费。

②如果没有提名公积金受益人会怎样?

律政部告诉本报,政府极力鼓励公积金会员尽可能提名公积金存款受益人。这可让政府了解会员的意愿,同时让政府有会员的直系亲属联络方式 。如果没有提名受益人,公积金存款将根据中央公积金法令,交给隶属律政部的PTO。PTO将根据新加坡无遗嘱遗产继承法令或回教徒管理法令, 分配公积金存款给受益人。不过,这么做的话,PTO将向受益人收取属法定费用的行政费,以会员留下的公积金来计算。如果受益人想从这笔公积金存款索回殡殓费,可以与PTO接洽。

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③公积金所购保险是否可提名给受益人?

公积金提名是用来保障三种存款:一是普通、特别、保健储蓄和退休户头里的存款;二是会员已投入公积金终身入息计划(CPF LIFE)、但生前又还没领完的保费;三是新电信股份。

以上这三种存款不能被包括在遗嘱内,并不属于遗产的一部分。这意味着债权人不能以已故会员的公积金存款抵债,这确保受益人可以拿到钱。也就是说,会员单单用遗嘱把遗产留给受益人是不够的,还得另外作公积金提名。

至于通过公积金投资计划做的投资、用普通户头存款支付保费的家属保障计划(Dependant's Protection Sch-eme,简称DPS),以及用公积金购买的房地产,则不包括在可提名的范围内,因为这些计划各有各的分配方式。比如,DPS属于保险,会员应向承保的保险公司(大东方或职总英康)指定受益人,而房地产则要视产权而定。

吕纪鹏律师事务所(Characterist LLC)管理合伙人吕静君说,如果会员也希望让受益人“继承”自己用公积金所购买的投资,就应当把投资套现后,再填补到公积金。

④作了公积金提名后 还可以更换吗?

可以。提名受益人之后,会员应定期考虑是否还要加以修改,以确保提名安排仍符合自己的意愿。生活中的一些改变,譬如新婚、孩子出生或受益人去世等,都可能影响会员的公积金存款分配。当会员结婚后,之前的提名将在结婚后自动撤销,这意味着存款将转而在无遗嘱遗产继承法令下进行分配。

根据该法令,新婚妻子将自动成为受益人(或受益人之一),除非会员另行提名。

但是,当会员离婚后,离婚前作的提名并不会自动失效,这是因为会员可能还要照顾前夫或前妻的生活。吕静君说,她的客户大多清楚应该作公积金提名,但有些并没有在必要时更新提名,比如结婚,或者当受益人已经去世。

⑤如何知道已故亲人是否留下公积金存款?

对于无法联系上的受益人,公积金局会通过在报章刊登公告等方式,通知他们前来认领存款。未认领的款项会记录在网站www.unclaimedmonies.gov.sg。

⑥是否只能把公积金存款以现金留给受益人?  

一般来说,公积金是以现金方式留给受益人,受益人可获得支票或通过财路获得存款。

会员也可以特别要求加入强化提名计划(Enhanced Nomination Scheme),指定在自己过世后,存款转入受益人的公积金户头,或者按特别需要储蓄计划(Special Needs Savings Scheme),指定让有特殊需求的子女每月获得一定数额的款项。

值得一提的是,在作公积金提名时,会员需要两名见证人,而受益人不能是见证人。会员可向公积金局预约前去呈交提名表格,该局职员可以充当见证人。

个案:

①遗孀保住亡夫公积金

苏永顺与廖丽云在1970年结婚,2012年办离婚手续。但手续还未办妥,苏永顺就在2013年自杀身亡。

他死后,廖丽云和子女在整理他的文件时发现,苏永顺在2011年,把所有公积金提名给一名来自中国的干女儿刘九畅。

刘九畅在本地的东亚管理学院念酒店管理,她在酒店当侍应生时认识苏永顺,两人常相约吃饭和观光。苏永顺过后把刘九畅当成干女儿,把她列为公积金受益人。

为了追回亡夫的公积金,廖丽云向各家医院索取苏永顺的多份医药报告,证明亡夫在提名刘九畅时已缺乏心智能力。

院方记录也显示,苏永顺因离婚和债务问题患有恐慌症,也曾因情绪低落而服用安眠药。

刘九畅坚持提名表格有效,但高庭司法委员艾迪阿都拉判定死者在填写提名表格时,确实因抑郁症而影响了他当时的心智能力。

司法委员认为,有足够的医药报告针对死者的心智能力提出疑点,说明死者在填写提名表格时确实心智不全,其病情导致他无法为提名事宜作出决定,就能证明提名无效。

②两姐妹争赢兄弟的公积金

生前无业的孙水源在1987年结婚,1993年提名两个女儿为公积金受益人。他在2005年离婚,2006年立遗嘱,让母亲和姐姐为受益人。2009年,与妻女交恶的他,改而提名自己的姐姐和妹妹为公积金受益人。

孙水源在2011年又与来自中国的刁艳梅再婚,按照公积金法令,他之前的公积金提名理应被撤销。

孙水源2013年因中风过世,留下17万元公积金存款。他的姐妹向公积金局查询时才惊觉,原来她们的兄弟在家人不知情的情况下与刁艳梅结婚。也就是说,按照无遗嘱遗产继承法令,刁艳梅作为遗孀可获得孙水源一半的公积金。两姐妹于是申请禁制令,阻止公积金局发放存款。

她们聘律师打官司,指孙水源与刁艳梅从没同住,根本不是夫妻。

律师在庭上揭露,孙水源曾告诉一好友,他是为了赚钱才与刁艳梅结婚,好让后者在本地工作和申请永久居留权。刁艳梅虽称两人的婚姻真实,被盘问时却连孙水源的家庭背景都不清楚。

经过六天审讯,高庭司法委员廖学铭判两姐妹胜诉,裁定孙水源在2009年作的公积金提名有效,并没有因为他与刁艳梅结婚而失效。

想要进一步了解公积金提名,可浏览以下网站:

■公积金局:www.cpf.gov.sg/Members/Schemes/schemes/other-matters/cpf-nomination-scheme

■公共信托局:www.mlaw.gov.sg/content/pto/en/deceased-cpf-estate-monies/information-for-next-of-kin-cpf-monies.html

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