借鸡生蛋

低收入家庭一般仅能满足较低的生活消费水准，很难能有积累用于投资，要改变这一状况，家庭要学会“借鸡生蛋”。家庭“借鸡生蛋”一般可以从以下几个渠道获得融资：首先是可以向银行贷款。银行贷款一般要求有必要的担保抵押，而低收入家庭难以达到这一要求，但如果开办一家小企业就可以利用《个人独资企业法》、央行下发的支持中小企业指导意见等法规政策来获得银行贷款支持，也可以用自己的财产抵押或通过他人、企业担保获得贷款；其次是可以利用消费信贷来满足消费，而把家庭的收入和积累用于投资，变相利用银行贷款；第三是可以向亲属朋友有偿举债融通资金；第四是可以合伙入股来融资，自己办企业可以吸引他人入股,这样既可降低负债率，又能分散风险。当然,你也可以向他人的好项目投资。

借贷消费

借贷消费、消费信贷并不是无偿使用的，也不是福利性的资金，而是要按约期还本付息的。所以利用消费信贷也不应盲目，而应具有较高还款能力作保证。而这个能力则来自你未来的收入，以及国家未来的经济景气程度等等，为此可以说消费最终受收入制约。利用贷款消费与完全的负债不同，因为贷款消费一般要求首期付款20—30％，并且以后每月或每年按一定的比例偿还，如果一旦贷款消费出现偿付困难时，银行还可以通过延期或依法等手段收回抵押品。目前，个人投资直接贷款仍不顺畅，贷款炒股更不可能，但你完全可以把你消费用的资金转移到投资上去，而充分利用银行贷款来消费。小王大学毕业后在北京工作，他与未婚妻一起攒了5万元钱准备结婚，但在1999年3月份他们看好了股市，小王和未婚妻一商量，把4万元投资到股市，而他们却依靠自己稳定的收入获得银行6万元贷款并购买了结婚用品，“5·19”股市井喷，小王一下子从中获利21万元，不仅提前还清了消费借款，而且手上还多了十几万元的股票。利用消费贷款，既保证了消费又实现了投资，一举两得。

借技减负

家庭负债投资、负债消费的目的在于增加收入尽快改善生活条件，跟上社会经济发展的潮流，家庭负债并不是家庭背着债务生活下去。所以家庭既要勇于负债，又要采取有效措施不断降低负债，最终靠“借鸡生蛋”而发展拥有自己的下蛋“鸡”。那么家庭如何来降低负债呢?一是家庭要合理负债。家庭作为社会最小的经济核算单位，负债也要有度，即家庭负债消费、投资，不能超过家庭收入的承受能力，使到期负债能够按时还本付息，否则家庭就会步入负债扩大的困境中。家庭合理负债就是要保证投资保值增值，贷款消费有稳定的收入来源。

二是贷款要尽量借用那些期限长利率低的贷款。比如以小企业名义到银行贷款，就要尽量说服银行不上浮利率(按照规定中小企业贷款银行有权上浮利率)，以获得较低成本的负债。再比如自己有好的投资项目或投资技能，可以充分利用消费信贷去购买住房、小汽车等消费，这样既可享受到长期贷款，又可享受较低利率甚至是优惠利率等好处，而自己的钱就可以自己投资。同时，借款严格遵守合同，按时还本付息，也可减少加罚息或违约罚息等。

三是要多渠道融资来降低成本。除了利用银行贷款外，还可采用入股等方式吸引资金，以入股方式吸收的资金可视同自有资金减少负债。

四是要按照负债结构来进行投资，使资产和负债相适应、成比例，这样可以减少家庭债务到期时间过分集中，难以支付。

五是个人投资要努力提高效益，保证投资高回报。这不仅能够保证债务到期按时偿还，而且还能增加家庭金融资产，使家庭尽快走出依靠负债消费的“困难”时期。目前个人投资渠道比较多，可以投资企业，入股企业，可以入股市，可以购买国债、企业债券、保险等等。

负债消费、负债投资，最终目的是为了改善消费，但家庭负债总是处于一种举债的情况下，所以勇于负债要有稳定的收入和较高的投资收益作保证。如此，才能形成良性循环。