郭书真:保单留或不留?

中年智富

财务顾问常说,在人生的不同阶段对保险会有不同的需求,生命中若出现任何重大改变,保单应该相应配合。

退休也是人生中一个重大的变化,在走向退休之际,不妨盘点一下,自己到底拥有哪些保单,而这些保单是否还有必要留着?

谈到保险,好些人认为那是相对年轻时才需要的东西——年迈父母、年幼孩子、全职在家的配偶,他们在生活上依赖你的收入,万一发生不测,你所购买的保单可为他们提供财务上的保障。此外,年轻时也可能背负贷款,例如信用卡贷款、房屋贷款,一旦发生不测,这些负担可能转移到家人身上,而保险金的赔偿多少都有助减轻他们的担子。

多数人相信都拥有一两份终身寿险保单,因为我们身边总会有当保险经纪的同学、朋友或亲戚。很多人在投入社会工作后,为了“帮”朋友而买下生平第一份保单,通常会是一份寿险保单。若干年后,一些人会发现当年买下的保单所提供的保障并不足够或不再适用,因此会再购买其他保单。不过,最早买下的第一份保单,一般还会继续付款供着。

当我们年纪越来越大、离退休越来越近,而父母可能已经不在,孩子也已长大,在卸下对他们的财务责任之后,我们是否还有必要保留年轻时所购买的寿险保单?或考虑把每年省下的保费用来购买其他投资产品?抑或把它转为其他储蓄或年金计划,这会不会是更适当、更划算的做法?

宏利新加坡(Manulife Singapore)首席产品总监伍兹奎兹(Carlos Vazquez)表示,这个问题必须考虑多个因素,“例如,你是否有尚未还清的房贷或车贷?在意想不到的情况发生时,保单的保险金可协助抵消部分负债,减轻家人的债务负担。”

他也提醒说,一些终身寿险保单也涵盖严重疾病保障,而这是很有价值的,因为随着年岁渐长,人们面对更高的健康风险,医药开支可能迅速吞噬辛苦累积的退休储蓄。此外,保险金也可以用来支付过世后的开支,而不是把这个责任留给家人去承担。

用保单现金价值支付保费被视为贷款 

无论如何,保险金额无论多少,都可让家人过得更舒适。不论你的至亲是否需要这笔钱,不妨考虑把它当做留给家人的一点纪念,或者把保险金捐给慈善机构,遗爱人间。如果到了退休之际仍有人在财务上依赖你,是否保留年轻时所买的保单根本无须考虑,因为这已不是一个选项。

年轻时所购买的保单若涵盖终身残障、严重疾病等附加险,保单的意义就不仅是死亡利益这么简单,要不要放弃保单值得商榷。若只是因为不想继续缴付保费,一个不断保的做法就是利用保单的现金价值继续支付保费。

分红保单会累积现金价值,到了55岁时,二三十年前所买的保单应该已累积了一笔不小的现金价值。如果不想继续缴付保费,但又想继续获得保险保障,投保人可利用保单累积的现金价值来支付保费。

然而,利用现金价值支付保费,保险公司把它当做贷款处理,而贷款必须支付利息。

Fundsupermart投资顾问及客户服务助理总监凌国伟指出,人的死亡概率会随年龄增长而提高,所以保单现金价值减少的速度会加快,一旦保单累积的现金价值耗尽,保单也就中断。

(这是因为我们每年为保单缴付固定保费,25岁时缴付1000元,到了75岁还是缴付1000元,年轻时的死亡概率低,缴付的保费比实际需要多,多缴的部分会累积到现金价值。当年纪大了,死亡概率随着提高,所缴付的保费便比实际需要少,这个缺口便由现金价值来填补。)

伍兹奎兹也提醒:“利用现金价值支付保费会影响保单的长期价值,受保人可能失去保单附加的终身残障和严重疾病保障。”

退保或会失去保障

财务顾问不建议退保,即使把退保金用来投资或购买储蓄保单或年金计划也不鼓励。

保诚保险新加坡首席营销总监安琪拉·亨特(Angela Hunter)说:“我们并不鼓励客户退保,或把现有的保单转换成其他保单,因为他们如果要购买新的计划,支付同样的保费可能得不到同样的保障,而且可能还会碰到所患的一些疾病被列入新保单的不受保条款中。”

她说:“储蓄和年金计划是不一样的,它们的保险成分非常小。如果仍然有人在财务上依赖受保人的照顾,或还有未偿付的贷款,他还是需要保险计划所提供的保障。”

伍兹奎兹也说,退保就会失去保障,在做决定前须考虑退保会如何影响家庭财务状况。如果当事人确定自己不需要任何保障,也没计划留下遗赠,那就可考虑在退保后购买其他计划。

但是,到了55岁才来投资,未必能取得更高回报,因为投资期限相对较短。

退休收入来源是保险或投资?

假设你百分百确定自己不再需要这些寿险保障,一心要把退保金投入其他产品,那么应该选择投资产品或保险年金计划呢?

很多人会基于能取得较可观的回报,而选择投资作为退休收入的来源。他们相信,虽然股市波动大,但只要投资期限够长,这些波动不会干扰投资的长期回报。

此外,投资于股市的回报没有上限,选择投资作为退休收入的来源,较有机会在退休时过得更舒适。然而,选择了投资又会有其他烦恼,担心万一自己的寿命比预期中来得长、投资回报率又比预期低,于是刻意抑制花费,这与当初选择投资可“过得更舒适”的目的背道而驰。

不过,若选择投资年金计划,就不怕自己的寿命太长,可以真正高枕无忧享受退休生活。当然,如果你的寿命不比人家长,相比之下就显得比较吃亏。

保险公司必须考虑到投保人的死亡利益,它们的首要任务是保护资本,因此选择投资的项目相对较安全,回报率虽然受限制,但至少有保障。我们不可过度依赖投资回报一定会更高的假设;再说,退休收入不应该依赖市场表现,因为我们退休后的投资期限会缩短。然而,退休规划并非“这样”或“那样”,投资与保险两者可以并存,两者各有优点与缺点。

凌国伟说:“我们并不建议在两者之间做选择,它们应该是互补的。通过投资得到的股息可以是退休收入的一部分,通过年金计划得到的常年派发,是另一个退休收入的来源,投资和保险应该是相辅相成的。”

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