人到中年开始向往工作与家庭平衡的生活。你在戊戌狗年的新年愿望，是不是也想提早退休？这个年龄可能是一生中收入最高的时候，对有家庭的人来说，可能是处于人生开支巅峰期——需养育子女还要照顾年迈父母，可能还背负尚未还清的房屋贷款。对于已经宠惯自己的单身人士，这可能是一生中生活素质最高的时候。不论是前者或后者，提早退休都不是容易的事。
墨尔本大学做过一项研究，对象是6500名40岁以上的澳大利亚男女。研究人员对他们的脑力进行测试，发现一周下来，随着工作时间增加，他们的认知能力会提高，但是在超过25个小时后便有走下坡的迹象，疲劳与压力开始产生影响。
研究得到的结论是：工作有助刺激大脑，但时间过长会对大脑造成损伤，40岁以上的人最理想是每周工作三天，这个年龄层的人若从事兼职工作，可同时保持大脑活跃，又不至于精疲力竭、压力过大。
谁不想每周只工作三天？但这必须付出代价。转兼职其实就是半退休，不论是真正退休或半退休，都需要在财务上和心理上做好准备。
GYC财务咨询公司（GYC Financial Advisory）助理副总裁李昆运表示，要知道能不能实现提早退休的梦想，首先要决定自己想过怎样的退休生活，才知道必须做好哪些准备。
首先要设定退休目标——想在什么年龄退休？估计退休多久？这段期间需要多少月入？
然后计算目前的资产和负债，看看是否足够让你退休。你可以利用一些网上计算工具，例如公积金局的退休计算机，算一算是否有缺口需要填补。
如果没有任何缺口，恭喜你，你已经为退休做好准备了。如不，李昆运建议考虑以下几个选择：
一、延后退休计划，让储蓄有更多时间增长；
二、减少退休后开支，如此一来能减少退休所需；
三、减少目前的开支，提高每月储蓄额；
四、在不改变风险接纳水平的情况下提高回报率。你可考虑把长期目标和短期目标分开来，让长期投资的部分承担较高风险。
下表列出了填补每10万元缺口，所需的每月储蓄和回报率供参考。
Fundsupermart内容及营销部助理总监凌国伟指出，“有没有条件提前退休，关乎你对提前退休的定义是什么。事实上，我们应该提的问题是：退休后我想过怎样的生活方式？”
许多人认为提前退休就是停止工作，同时在经济上独立，依靠被动收入维持当前的生活方式，并享受生活中更细致的事物。如果你对“提前退休”的定义是换个更节俭的方式生活，那么它是比较可能实现的。
然而，提早退休是关于生活方式，而不是预算、收入规划或投资回报。如果时时刻刻担心钱够不够用、投资回报够不够多，那提早退休就变得没有意思了。
凌国伟建议在决定提前退休之前，先检查：一、房屋贷款是否已经还清？二、家人在金钱上是否还依赖你？三、是否需要（愿意）改变生活方式、降低每月开支？
55岁退休储蓄存多少？
假设退休后每月需要1200元，一年为1万4400元。新加坡人的平均寿命是82.9岁，如果在55岁退休，退休生活等于27.9年，不纳入通货膨胀所需的退休储蓄是40万1760元。若用每年1.9％的通胀率计算，到55岁退休时，这笔钱可能膨胀到80万元。
要留意的是，1200元的每月开支是非常节俭的退休生活。如果退休后想常去旅行，或过得更奢华，就要准备多一倍或两倍的储蓄了。
半退休不消耗现有资产
如果想继续维持现有生活方式，而退休储蓄又不可持久，那么提前退休或许不是一个可行的选择。你可以换一个方式退休——找一份兼职工作进入半退休状态，同时又可让大脑保持活跃。
李昆运说：“若已经积累了一些资产，并希望有更多时间追求个人兴趣或人生目标，那么半退休可以是一个选择。找一份喜欢的兼职工作，利用工作所得的收入补充资产所带来的收入。最好就是不要消耗现有资产，以免影响更长期的退休需要。”
他提醒，许多新加坡人把公积金终身入息计划视为退休收入的重要来源。然而，人们只能从65岁开始才能获得每月派发，所以如果在65岁之前提前退休或半退休，必须要有其他被动收入来源。
不论是提前退休或半退休，所需的开支跟正常退休是不一样的，这是一个人们容易陷入的误区。提早退休是为了享受生活，所以开支不会比退休以前少多少，可能还会跟退休之前一样多。
提早退休需要更快速地建立起退休资产，因为你得在更短时间内累积更多储蓄。对有意提早退休的人来说，被动投资的增长速度太慢，他们必须：一、非常节省；二、积极投资。
凌国伟提醒，关键在于规划所渴望过的退休生活方式，而不是加快退休的速度。
“许多人可能会犯下试图在股市投机以致得不偿失的错误，不但没能加快退休的速度，反而加快了欠债的速度，以致退休遥遥无期。这样的错误不应该，我们应该小心规划目标，并按我们的能力去实现它。”
一名40岁的人想在55岁退休，他有15年的时间来实现想要的退休生活方式。假设他已经有足够的公积金储蓄，凌国伟建议他自愿填补公积金特别户头，以赚取更高利息和节省税款。如果他有一些积蓄，可以考虑用来购买保险公司的年金计划，缴付10年保费，然后在五年后开始领取派发。
三贴士助走向半退休
首先，确保自己已经有足够的储蓄，来应付真正完全退休以后的生活，因为转兼职以后的收入必然比之前少一大半，可能只足够应付日常支出，通过存钱来累积退休储蓄的能力会大大降低。
第二，兼职员工可能无法享受全职员工的医药福利。如果有意转兼职，要先确保已经购买了足够的医药和住院保险，否则有病来磨的时候，钱包会吃不消。
第三，兼职收入不比全职，所以必须调整一些消费上的习惯。例如你平日都到高档超市购买日常用品，其实邻里商店也能买到同样东西，但是价钱却便宜一大截。
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