财经特稿
地处北欧的瑞典，不仅拥有神秘极光和家具巨头宜家，也被称为“走得最快的无现金社会”和“独角兽工厂”。
记者日前应邀前往瑞典首都斯德哥尔摩，了解当地政府、企业和社会如何共同推广无现金运动，打造活跃的起步公司生态圈。
“请问你要买我们的饼干吗？”
斯德哥尔摩街头，三个七八岁的小女孩在路边摆起小摊，向来往的路人兜售自制果汁和饼干。我们的向导无奈地笑了笑：“我真想买，可是身上没有现金！”
瑞典从五年前推行全国电子转账系统至今，现金已经从许多瑞典人的生活中消失。付款一律刷卡，转账全用手机，已成为瑞典人的新金钱观念。无论是在人口稠密的斯德哥尔摩，或是在居民不到百人的桑德罕岛（Sandhamn）都能用信用卡付款。
新加坡两周前刚启用全国跨银行转账服务PayNow，而瑞典早在五年前就已经推出类似的手机转账应用Swish。用户只要打开Swish应用，输入收款方的手机号码或商户代码，再输入个人身份认证密码，就能完成交易。交易双方都能即时收到交易完成的通知。
由于简便易用，这个由当地主要银行联合开发的免费转账平台，目前已拥有550万名用户，超过全国人口的一半。今年1月起，Swish不仅可用于个人用户转账和零售消费，也能用于网上购物。
瑞典乐队ABBA的一曲“Money Money Money”曾风靡全球，位于斯德哥尔摩的ABBA博物馆却不接受现金。博物馆旁的酒吧里甚至贴着这样的告示：“我们接纳任何人，除了现金。”
许多地区拆除提款机
前ABBA乐队成员比约恩·乌尔维斯（Bjorn Ulvaeus）的儿子曾两度遭人抢劫，他因此成为无现金运动的大力推动者。乌尔维斯认为，减少对现金的使用，能够有效避免抢劫和黑市交易等无法追踪的犯罪活动，瑞典“能够且应该成为全球第一个无现金社会”。
越来越多瑞典商家已经像ABBA博物馆一样拒收现金。许多地区都在拆除自动提款机，包括瑞典银行（Swedbank）和北欧联合银行（Nordea Bank）在内的多家大银行，也有超过半数分行不接受现金存款。随着现金存量减少，瑞典的银行抢劫案数量也降至30年来最低。
目前瑞典的零售交易中，只有不到五分之一使用现金付款。瑞典统计局数据显示，截至今年第一季，市面上流通的钞票和硬币总额为568亿瑞典克朗（约94亿新元），是1990年以来的最低水平。相比之下，人口比瑞典少近一半的新加坡，去年的现金流通总额为425亿新元。
瑞典中央银行已开始探讨发行数字货币的可行性，但这场无现金运动并非毫无阻力。去年6月，近14万名退休人士联署请愿，要求政府保障现金的使用。
部分偏远地区商家也投诉，他们要长途跋涉才能找到接收现金的银行，大大提高商业成本。
此外，电子支付的普及也对资讯安全带来更大的挑战。三年前，瑞典Bravalla音乐节首次推行全场无现金付款，就因为支付系统故障而引发混乱。一些批评人士也认为，完全使用电子付款，意味着公民的一举一动都将受到政府监控。
但对于大多数瑞典人而言，无现金消费带来的便利远超过隐患。年轻一代更坚信，随着科技的发展，现有的安全和隐私漏洞能够解决，瑞典终将迎来一个没有现金的未来。
目前瑞典的零售交易中，只有不到五分之一使用现金付款。瑞典统计局数据显示，截至今年第一季，市面上流通的钞票和硬币总额为568亿瑞典克朗（约94亿新元），是1990年以来的最低水平。相比之下，人口比瑞典少近一半的新加坡，去年的现金流通总额为425亿新元。
拥有五家 “独角兽” 公司
说起瑞典品牌，许多人会想到沃尔沃汽车（Volvo）和宜家（IKEA）。实际上，Skype、Spotify和Candy Crush等风靡全球的科技应用，都是由瑞典公司开发。
这个人口不到1000万的北欧国家，拥有五家“独角兽”公司（即市值超过10亿美元的起步公司）。斯德哥尔摩是仅次于伦敦的欧洲第二大金融科技中心，当地平均每100万人口可产生6.3家独角兽公司，仅次于美国硅谷的6.9家。
斯德哥尔摩投资促进署（Invest Stockholm）起步公司／科技部门主管迈克（Joseph Michael）介绍，瑞典的起步公司蓬勃发展，主要得益于基础设施、人才和生态三方面的支撑。
最为瑞典人津津乐道的基础设施，就是遍布全国的光纤网络。无论是城市还是乡村，人们都可以通过互联网与外界连接。瑞典政府早在20年前就开始铺设光纤网络，光纤网络覆盖率为全球第一。与此同时，政府也为全国家庭提供购买电脑津贴，让每家每户都能购买电脑。
如今，瑞典人的宽带网络订阅率高达115％，换言之，每个居民持有超过一个宽带网络设备。瑞典网民占总人口的94％，最小的网民只有2岁。调查显示，全国2岁幼儿中，多达67％是互联网用户。
积极吸纳外来人才
当地政府推行的另一项重要政策，则是免除大学学费，以确保有能力的学生无论家境如何，都能接受高等教育。
多数大学生不仅享受免费高等教育，每个月还可获得一笔助学金，偿还房租和支付生活费。这不仅提高国人受教育程度，也鼓励更多学生用课余时间创业，为起步公司营造良好的成长环境。
斯德哥尔摩劳动队伍中，多达18％从事电脑编程，这为当地的互联网和科技领域提供充裕人才支持。
瑞典也积极吸纳外来人才，近年来涌入斯德哥尔摩的外地人口主要来自周边城市乌普萨拉（Uppsala）和哥德堡（Goteborg），以及美国、英国和印度。
虽然瑞典目前的独角兽全都诞生于斯德哥尔摩，但它与周边城市形成联系紧密的创业社区。学术氛围浓厚的大学城乌普萨拉，也是瑞典的科研重镇，包括美国通用电气公司（GE）在内的多家企业都在当地设立研究和创新中心。斯德哥尔摩和哥德堡也共享数家创业加速器、孵化器和创业网络组织，帮助起步公司加速发展。
在这个对科技高度包容的社会，新技术也更快得到普及和运用。在虚拟现实（VR）技术推出不久，瑞典最大的私人连锁药店ApotekHjartat就开始在旗下诊所试行新技术，让儿童佩戴VR眼镜分散注意力，缓解他们在打针和疫苗接种等过程中的痛苦。
侧记
构建开放与互信智慧国
迈向无现金社会、打造强大的起步公司生态、发展金融科技……在前往瑞典之前，我从未意识到这个北欧国家竟和新加坡有如此相似的愿景。无论是在推行无现金运动或是培养独角兽公司方面，瑞典都远远走在新加坡前面。
这趟瑞典之行，有许多令人大开眼界的见闻。
最令我印象深刻的，莫过于瑞典社会对于新科技的包容和开放程度。上至国家政府，下到平民百姓，都力争走在科技前沿。
允许快递员入门送货
迈克介绍，当地一家明星起步公司，致力于开发新型智能门锁，让屋主可以通过手机应用远程为朋友和服务人员开锁，屋主甚至能允许快递员在特定时间入门送货，免去在家等候快递的麻烦。
听到这里，同团的新加坡人都皱起眉头问这安全吗？万一快递员在家里顺手牵羊怎么办？
迈克解释，每当门锁被打开时，手机应用就会向屋主发出提示。一些应用也提供额外安全措施，在快递员进屋时就启动与屋主的视频通话。
“我们相信随着科技的发展，市场会推出更多产品确保这一服务的安全性。当然，这一切都要建立在人们彼此信任的基础上。”
植入微晶芯片当员工证
在另一家科技公司孵化器Epicenter，我们看到了更难以置信的一幕：上百名工作人员在手背植入微晶芯片作为员工证，以取代信用卡和通行卡。只要挥挥手，就能开启门锁、打印文件和购买食物。
这一做法引发关于隐私和人权的争议，但瑞典政府尚未对此加以管制。
Epicenter首席营运官韩森（Mattias Hansson）告诉我们，包括他本人在内的员工都是自愿植入芯片，只是因为热爱尝鲜。“我们认为这是未来趋势的一部分，那为什么我们不先试试看呢？”
从VR注射、手机开锁再到芯片植入，各种新奇甚至具争议的想法都能在瑞典快速落地生根，斯德哥尔摩也因此成为许多跨国公司测试新产品的基地。这得益于当地社会的互信文化，以及人们对新事物的强烈好奇心。
或许这是缘于瑞典政府在20年前就极具前瞻性地在全国铺设光纤网络，并为居民提供电脑津贴，从而为科技产品的快速普及奠定社会基础。
反过来说，一个开放互信的社会，才能推动政府在网络并不普及的年代做出如此有远见的决定。
新加坡其实早在1990年代就提出“智慧国”和“无现金”的概念，但在培育“独角兽”、推广无现金的道路上，我们已被许多国家甩在身后。
近年来，新加坡金融管理局等监管机构已推出更灵活的监管机制，政府也大力推动起步公司发展。从社会角度而言，如何消除部分国人对新科技的疑惑和抗拒，让更多人接受新趋势，或许瑞典这块他山之石，能提供一些值得借鉴的经验。
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