大特写
从牢狱般的铁栅、隐蔽式的高柜台，到如今装潢清雅的剔透玻璃店面，本地当店从外观到核心经营理念，都经历了一场从传统到现代的质变。
金饰是当店的主要当物，但目前金饰转售频率渐低，黄金在市场流动量远不比早年蓬勃，有业者就此认为，当店已走向夕阳和没落。
现实恰恰相反，本地当店不但没减少，反而方兴未艾，近10年还出现多间现代化的上市连锁当店。
据律政部破产与公共信托局的最新记录，本地目前有223间当铺，比2008年的114间增加近一倍。2015年当店借出高达55亿元的贷款额，比2005年同期的14亿元增加近三倍。
本期《大特写》，记者带大家走进当店的世界，探讨传统当店面临的挑战，连锁当店又是如何脱颖而出，在竞争激烈的市场抢滩。
扩大二手金饰门市 收名表包包吸客源
黄金向来是华人视为最能保值的物品。传统上，每逢生日、结婚或生子，长辈都会送晚辈金饰以示祝福。
祝福之余，送金的实际意义，也是让子孙未来手头紧时，能到当店典当黄金，换取“救命钱”当及时雨。
随着生活理念改变，黄金首饰被年轻人视为老土、俗气，如今钻石魅力远胜黄金，成为新婚夫妻选购婚戒的首选。
这也让当店面对黄金货源短缺的困境。
本地当店的典当品，超过九成是黄金首饰。随着黄金需求减少，业者被迫另寻出路，推出典当黄金以外的服务，以吸引新客源。
经营“恒生当”超过30年的当商公会会长何谦诚（65岁）受访时说，随着政府放宽条例，很多当店也扩大售卖二手金饰的门市服务，让顾客以低价买金饰。
他认为，这不但能促进黄金货源在市场流动，也能吸引潜在顾客。
银丰当（MoneyMax）集团创办人兼总裁林雍杰也认为，黄金货源减少是连锁当店业者关注的课题。他相信，通过加强金饰零售服务，也能间接促进当店业务。
“如果顾客从你的当店购买这条项链，遇到经济困难时自然会想到拿回同一间当店典当，因为那一定是最了解那条项链的当店，也最能取得合理估价。”
除了从门市零售扩大黄金货源，许多当店也允许顾客典当名表和名牌包包。
何谦诚说，恒生当几年前已意识到典当黄金在本地缺乏竞争力，开始探索名表的市场。
他说，恒生当接受任何高低价值的手表，认为要全面掌握一个市场，不但要懂得鉴别名表，也得跟上市场变化，为断当的名表找“后路”，在顾客断当后卖到国外。
“不可能把所有断当的手表都在本地卖，这样的销售方式太慢了。”林雍杰则认为，典当业作为抵押式的融资服务，只要有价值的物品，都适合进行融资。
他表示，银丰当是本地首个推出典当二手名牌产品和买卖服务的当店，认为这不仅能开拓新客源，也为行业带来新方向。
他说，除了黄金和珠宝，二手名牌包也可卖钱，所以决定利用现有分销渠道推展新业务。
“如果顾客一时缺钱，需要周转，又或者想拿这笔钱购买新物品，我们的服务就能帮他们完成‘梦想’。”
林雍杰表示，要在竞争激烈的市场持续发展，当店必须走在创意前端，求新求变开拓新领域。
“我们考虑日后典当有价值的古董和字画，只要是我们有能力鉴定、可收藏，且具经济回报率的物品，都可以考虑接受为典当物。”
求变求存求发展 不坐叹夕阳下山
没有夕阳行业，只有夕阳心态。
连锁典当业近十年进军本地市场，改变营业模式和形象，对拥有140多年历史的本地典当业带来冲击，有业者因此悲观形容，典当业已是夕阳行业。
对于典当业的转型，当商公会会长何谦诚认为，传统业者不该悲观，应积极顺应时代变化。
“典当业者要有长远的看法，正确的态度和思想来面对挑战。大家必须敬业乐业，对这行业有信心，要求变、求存、求发展。不能只坐在那里，叹着夕阳下山。”
土木工程师出身的他举例说，1985年从父亲手中接手当铺生意时，完全是一名门外汉。但他以“外人”视角发现典当业运作缺效率，努力通过当工程师时学到的逻辑程序，改变运作流程。
“当时的运作非常传统，当票还是用毛笔书写，字迹潦草。抄写方式人为错误太多，整天要翻箱倒柜找当票，效率低。”
他说，为此恒生当逐步采用电子打印当票、全自动电子旋转库房系统、去除铁栅，也换上防弹玻璃门，在本地典当业开风气之先。
面对困境更要求变。何谦诚透露，2002年搬到大巴窑中心的店面时遇到挫折。由于店面位于大巴窑地铁站的地面，当店传统库房负载太高，不符当局要求。
过后他参考医院储藏病人档案的旋转式系统，为当店库房“瘦身”，提升储存系统。
“这套系统原用在储藏文件，但我一眼看出这也能储藏典当品，便直接与日本供应商联系。”
他说，供应商过后为当店量身定做旋转式收纳格的储存系统。“这个系统简单实用，而且抗压、抗火、抗钻，也大大提升储存量，更方便员工，对顾客也更有保障。”
有人把当店当‘保险箱’ 贵重物低价当 回国后才赎回
到当店典押物品，每月利息不超过1.5％，比一般信用卡的2％和放贷商的4％低，也是本地目前最简单、快捷和安全的融资方式。
受访业者都认为，当店提供银行或金融机构无法做到的便利融资，填补空洞和需求，扮演一定社会角色。
何谦诚说，公众若一时手头紧，用信用卡预支现金或向放贷商举债，都面对高昂利息，最后可能面对破产，或遭追债骚扰的窘境。
相比之下，到当店典当套现，若无法在半年内赎回，后果最多是失去典当品，利息不会无止境地增加。
到当店抵押，手续相对简单利落，不需批准程序，或查看背景和贷款记录，现款很快到手，这样的贷款模式，是银行和放贷商无法提供的。
何谦诚指出，顾客典当后也根本没负担和义务去保存典当物。“我们不像银行，没权追债，那不符合效益，也不能要求顾客补偿典当物随着时间流逝价格的偏差。所以这是非常安全的借贷方式。”
也有业者表示，不少当店首月利息低至1％，有顾客甚至把当店当平价保险箱，出国时将珍贵物品以低价“典当”，缴付几块钱利息让当店保管，等回国后再赎回。
防‘人吃当店’ 电子检测器测金真伪
道高一尺魔高一丈，“当店吃人，人吃当店”。科技日新月异，当店辨伪功夫必须“更上一层楼”，才能避免不法之徒趁虚而入。
早期有“当店吃人”的说法，何谦诚说，那是反映了公众对当店的疑虑。“他们往往觉得，向当店赎回金饰时，重量会被‘打折’，或金链突然变短了。”
他坦言，不排除上世纪六七十年代业内存有害群之马，以不干净手段玷污行业声誉。但他表示，这类商家早已不复存在，如今当店受当局管制，行事透明化。
“我们所有的交易都已电脑化，用来称金饰的是电子秤，当票上也清楚注明金饰重量款式和独特编号。一切交易都在顾客面前进行，且有图片证明，‘当店吃人’这套说法早已不成立。”
相比之下，“人吃当店”现象或许更显著。
本报两周曾报道，一名35岁男子跑遍全岛当店，典当18只假劳力士表，骗取数额超过10万元。
据知，几乎每月都有不法之徒拿上等“A货”，到当店典当假货，让业者不得不提高警惕，加强辨伪技术。
何谦诚认为，有些顾客或许并非存心行骗，而是不知物品是真是假，干脆全部掺杂，混水摸鱼拿去典当。
他说，面对这情况，当店也只能加强把关，减少损失。
据知，不少当店已采用高科技检测器来取代传统检验方法，但多半的传统业者依然是以丰富经验来判断真伪。
何谦诚说：“为了保护自己，让员工更有效率地判断，我们从国外引进电子检测器，可以在一分钟内清楚探出金属的种类和含量，减少员工测金时的负担。”
林雍杰也表示，银丰当的估价师虽然没比传统当店资深，但也都经过公司内部培训计划“抛光”。
“如果要多开几间店发展生意，这一关一定要突破。我认为，经验要靠时间累积，但也必须有良好的培训系统。如果你愿意投资在训练员工身上，员工也愿意学习，基本上这是可以掌握的。
林雍杰说，辨伪技术是经营典当业的基本功。“我们要有一套良好的训练计划，加上器材、再培训和标准操作程序，只要员工把学到的知识运用在工作上，照着指导原则行事，应该不会有太大问题。
‘先看人，后看货’
“先看人，后看货”，当店致力确保物品通过合法途径取得，而非偷来的贼赃。
何谦诚表示，当店职员都是与他“过关斩将”十多二十年的老将，坦言每天开门做生意，“就准备面对形形色色的顾客”。
他说，职员一般会与顾客进行简单对话，观察来者的肢体语言，了解典当品来源，从中探测对方是否心术不正。
“如果是男人典当女人的东西，华人抵押印度人的金饰，或外国人当来历不明的物品，我们都会特别关注。金饰是大家都很珍惜的物品，如果有人拿有缺口或有明显瑕疵的货过来，很有可能就是偷来或抢来的。”
他说，只要某间当店收到相关风声，就会把信息通过群聊发给同行，让匪徒难逃法律制裁。
采访侧记 唯一生存原则是变
如古希腊哲学家赫拉克利特所说，万物唯一不变的，就是“变”。
历史悠久的典当业，面临现代化和新竞争对手的冲击，唯一的生存原则，莫非也是一个“变”字。
我家附近有一间传统当店，跨过高高的门槛走进当店，宛如走进时光隧道，隧道另一头，是半个世纪前的新加坡。
老当店去年9月被一家上市当店以300多万元收购，熟悉画面一夜间被取代。传统木刻的匾额招牌，改成亮丽的灯箱，让常路过该店的我颇感陌生。
当时脑海浮现的第一个问题是“当店生意不好吗？”但这问题似乎不成立，因为取代当店的，还是当店，只是模式变了。
改变需要勇气，但改变的未知数和恐惧，往往也让很多人抗拒。这不仅限于当店，也适用于其他行业，以及生活中的各种抉择。借用电商巨子马云的一句话：“改变是痛苦的，不改变是更加更加痛苦的。”
如果坚持作为“抗变者”，就必须忍受痛苦，秉持理念奋斗。如果当中存有一丝踟蹰，两头不着岸的结局想必是更残忍的。
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