慎选私人综合健保

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沈越
sheny@sph.com.sg
插图·张进培

理财锦囊
本地现有五家提供私人综合健保(Integrated Shield Plan,简称IP)的保险业者,它们是职总英康(NTUC Income)、友邦(AIA)、英杰华(Aviva)、保诚(Prudential)和大东方(Great Eastern)。

目前,约四成本地居民没有投保IP保单。市面上的IP保单如此之多,起码有15种选择,人们应该如何选择适合自己的IP保单和相关的附加险(rider)?

人人受保的终身健保(MediShield Life)推出已有三个多月,为国人的重症医疗费提供更广泛的医疗保障。受保人患重症时,若选择在B2和C级病房留医,那么终身健保其实已足够,无需投保提供额外保障的IP保单。

不过,受保人若想在B1级、A级病房或私人医院留医,可考虑购买IP保单。简单来说,IP保单包含终身健保和私人保险,也可如终身健保般,用保健储蓄支付保费。

受访独立理财师和寿险业者建议,人们在选择和比较IP保单时,可考虑以下步骤:

一、先决定投保的级别

保诚产品管理部主管郑璟莉指出,人们应考虑清楚患重症时想住什么级别的病房,是政府医院的B1级、A级病房或私人医院。想好答案后,IP保单的选择马上从15个减至5个。

她说,倘若受保人满足于B1级病房,就不用支付更高的保费,投保私人医院级别的IP。不同业者提供IP的核心重症保障大同小异,主要不同点在于额外的福利,如妊娠并发症保障、海外医疗费保障等等。

二、计算投保时至85岁的保费

投保IP时,可负担性是关键词。瑞安联财务顾问公司(RAY Alliance Financial Advisers)常务董事吴良蒲说,如果受保人在25岁投保IP,不应该仅仅比较五家业者第一年的保费。

他们应该按业者的保费列表,将25岁至85岁(国人平均寿命)的每一年保费加起来,比较看哪一家的保费更容易负担。

拥有22年财务顾问经验的新加坡财务规划师协会(FPAS)编辑委员会主席谢诏全举例说,一名50岁的男性投保IP至90岁,终身须投入的保费可高达18万5000元。

不过,切记这些也只能算是指标性数字,因为IP保费未来还会随医疗通胀而定期上调。此外,英杰华产品与行销部主管林家荣说,年轻人的保费较低,用保健储蓄支付绰绰有余,但年长者的保费较高,可能需以现金支付,这是必要的考量点。

三、查看入院前后的医疗保障

终身健保不提供入院前(pre-hospitalisation)和出院后(post-hospitalisation)医疗费的保障,但这在IP保单的受保范围内。

有些公司保障入院前90天和出院后90天的医疗费,如职总英康和英杰华;有些保障100天,如友邦;有些则保障长达180天,如保诚。

吴良蒲指出,当受保人患症时,90天、100天或180天的差别其实相当大。譬如,受保人脚骨受伤须动手术,出院后康复期的复诊医疗费能索偿多少,就视IP退院后保障的长短而定。

此外,他提醒,有些公司会保障受保人入院前的专科门诊费用,有些公司则没有。

四、查看业者支付索赔额的速度

谢诏全指出,保险业者处理和发放索赔额的速度,也是选择IP保单的指标。这包括业者向受保人或医院索取病历的时间。在这方面,公众可参考卫生部网站上的最新信息(见图表)。

此外,也需了解受保人索偿的方便度,如业者是否提供医疗询问热线,有助受保人在生病面对困惑时,尽快获得解答。

五、了解自己和家人的特别需求

友邦新加坡市场总监何丽云说,医疗保险不是一刀切的保单,因此不同的IP都有独特的福利。譬如,友邦的A级病房或以上IP保单的一些特点包括,保障女受保人的孩子从出生到两岁时的先天发育异常病症,也保障受保人在短住病房留医的医疗费等。

英杰华产品与行销部主管林家荣指出,如果夫妻俩都投保该公司较高级别的IP保单,他们的孩子可免费受保直到20岁。

吴良蒲则透露,这个特别的福利可保障最多四名孩子,长期而言可省下一笔可观的IP保费。

六、是否用现金投保附加险

终身健保和IP受保人必须自掏腰包的自付额(deductible)和共同承担额(co-insurance)医疗费部分。如果受保人担心这个部分的费用,可考虑投保附加险(rider),但保费不能以保健储蓄支付。

所以,受保人应衡量他们是注重额外保费,还是更注重住院时需自掏腰包。大东方产品总监李瑞强说,受保人投保公司的IP附加险后,除了无须自掏腰包,还可享有九种额外福利。

吴良蒲指出,目前市面上有几家公司在IP附加险方面,给予受保人选择。

譬如,职总英康提供全额附加险(Plus Rider)和部分附加险(Assist Rider)。前者覆盖全部的自付额和共同承担额,后者则让受保人共同承担10%的医疗费。

英杰华则让受保人选择投保覆盖自付额或共同承担额的附加险。

投保要趁年轻

职总英康首席营运官郑俊文建议,人们应趁年轻和健康时投保IP。他说:“年轻和健康的受保人能享有全面的受保覆盖面,因为他们不太可能已经患病。”

受保前患上的疾病通称为已有病症。视病情轻重,保险业者可能不承保已有病症者,或在承保时设下索偿限制,或以其他方式管理他们的风险,如征收额外保费。

受保人投保后患病,就无需担心限制。不过,一旦投保了IP,受保人最好不要轻易改投其他保险业者的IP,因为若在改投其他保单时发现患病,就会成为已有病症者。

另一方面,卫生部和保险业者正在制定划一的B1级病房IP保单,预计在今年上半年推出。据知,除了不同业者收取的保费不同,这个IP保单的所有福利料都将划一,方便只想投保这个级别IP保单的公众做出选择。

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