私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加险与终身健保、
划一IP和IP的根本性差别在于，这笔附加险的保费
无法以公积金的保健储蓄存款支付, 必须以现金支付。
随着国人对医疗需求增加并日趋多样，六家保险业者如今推出更多种类的私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）的附加险（rider），例如可保障居家护理的附加险，给予国人更多选择。
简单而言，IP附加险是在人人受保重症医疗保险终身健保（MediShield Life）、提供额外保障的划一综合健保计划（Standard IP）和私人综合健保计划之上的延伸医疗保险。
从留医病房类型来看，终身健保涵盖的是政府医院B2或C级病房的费用，划一IP进一步涵盖政府医院B1级病房，IP则涵盖A级病房与私人医院，附加险则提供这以上的额外保障。
譬如，终身健保和IP受保人留医时，须自掏腰包负责医疗费中的自付额（deductible）和共同承担额（co-insurance）。如果投保了保障这两个部分的附加险，受保人就无须再为自掏腰包烦恼。
不过，IP附加险与终身健保、划一IP和IP的根本性差别在于，这笔附加险的保费无法以公积金的保健储蓄（Medisave）存款支付, 必须以现金支付。
多家保险公司
推出不同选择
过去，一些保险业者可能只提供一种IP附加险，但这种情况目前已彻底改变。
譬如，上月刚开始承保IP保单的第六家IP业者安盛人寿保险（AXA）就提供三种IP附加险，包括基本附加险、普通附加险、以及居家护理附加险。其中，居家护理附加险保障的项目包括出院后的居家护理、居家医疗、居家物理治疗、家庭医生上门看诊、临终关怀机构的住宿费等。
安盛人寿新加坡市场总监郭丽珠受访时说，公司推出不同种类的附加险，主要是因为不同投保人有不同的医疗需求。公司在本地推出IP保单以来，已吸引超过1万名公众投保，其中超过四分之三投保的是最高级别IP产品。在这类受保人当中，超过八成又投保了附加险，约5％投保了居家护理附加险。
郭丽珠说：“较年长者对居家护理附加险表现得很有兴趣，因为他们的年纪大了，自然对这方面的需求更加有意识。较年轻者也在投保，因为对他们而言这个附加险的保费相当容易负担。”
21岁至30岁受保人若投保居家护理附加险，一年的保费为54.5元；46岁至50岁受保人一年的保费为242.3元；66岁至70岁受保人一年的保费则是1202.3元。
郭丽珠指出，本地医院的病床需求相当高，居家护理附加险也有助病人尽早出院，在家接受护理和疗养，有助控制整个医疗系统中的成本。
另外五家IP保险业者，即保诚（Prudential）、友邦（AIA）、职总英康（NTUC Income）、英杰华（Aviva）和大东方（Great Eastern）也提供许多IP附加险方面的选择。
其中，保诚保险就提供两种附加险，保诚双全简易特保计划（PruShield Extra Lite）和保诚双全特保计划（PruShield Extra）。前者提供50％自付额和全额共同承担额等方面的保障。
保诚双全特保计划则同时承保自付额及共同承担额，让受保人享有全额索赔的保障。此外，这个附加险也提供其他保障，包括保障受保人出院后长达180天的后续传统中医治疗或日间手术费用等。
如果受保人购买的是保诚保险最高级别的IP保单，再投保简易特保附加险，21岁至30岁受保人一年的保费为210元，41岁至50岁受保人一年的保费为278元，66岁至70岁受保人一年的保费为950元。
医疗费“涨”声中
医疗保险更显重要
除终身健保、划一IP、IP、以及相关的附加险，公众还有另几方面的医疗投保选择（见图）。
保诚保险新加坡执行副总裁兼首席营销总监安琪拉·亨特（Angela Hunter）受访时说，医疗保险是规划个人财务时必不可少的部分。
这是因为当健康出现问题时，人们可能必须应付一笔意想不到的庞大账单。重症的医疗费用可能耗尽一些人一辈子的积蓄。更糟糕的是，重症也会影响人们未来赚取收入的能力。
安琪拉说：“随着医疗费增加，医疗保险只会变得更重要。新加坡的医疗通货膨胀率超过12％，这意味未来的医疗费只会变得更高。因此，我们为健康危机做好充分准备极为重要，这可避免自己和家人陷入不必要的财务困境。事实上，医疗保险应该是个人财务规划中首先需要关注的事项。”
根据新加坡寿险协会（LIA）提供的信息，如果公众担心危重疾病会对财务造成影响，可考虑危重疾病保单，一旦受保人罹患保单所涵盖的疾病，可获得一次性的一笔赔偿金。如果公众担心因意外或疾病不能工作，则可投保残障收入保单，因伤残失去收入来源时，可每月获得一笔固定款额。
安琪拉说：“在选择医疗保险的类型和数额方面，人们应考虑到自身的需求、生活方式和负担能力，铭记保费往往会随着年龄增加而上升。”
“每个人都有不同的医疗保健需求和财务情况。选择正确的产品也许会令你感到混乱。因此找财务顾问谈，看如何把医疗保险纳入个人财务规划中也极为重要。”
