房地产解码
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如果买房子已是一件大费周章之事，那么选房贷更是令人眼花缭乱。本地房贷配套的选择很多，许多人却对相关的术语一知半解。要确保借贷成本符合自身需求和日后的负担能力，有哪些事情需要注意呢？
房贷配套的种类：
目前，市面上的银行房贷配套可分成三大类：一、和基准利率挂钩的配套；二、和银行内部利率挂钩的配套；三、固定利率配套。
三类房贷配套各有千秋，前两者都属于浮动利率配套，买房者应了解它们的利弊，以及本身的优先考量，方便作出选择。
和基准利率挂钩房贷配套利弊：
与基准利率挂钩的配套主要跟新元银行同业拆息率（SIBOR）或新元掉期利率（SOR）挂钩，好处是透明度较高，但变数也较大。
SIBOR是银行之间借贷新元的利率，SOR则由美元兑新元汇率决定，计算方式和最新利率都可在新加坡银行公会网站上找到（abs.org.sg/rates-sibor）。
SIBOR和SOR都会受美国联邦储备局利率政策影响，分别主要在于波动幅度。当利率整体走低时，SOR的跌势可比SIBOR快，和SOR挂钩的房贷配套可更快为屋主节省更多。反之，当利率整体走高时，SOR的增势也可快于SIBOR，和SOR挂钩的房贷配套的借贷成本上调得更快。
也就是说，若想要房贷每月的付款额相对稳定，可考虑和SIBOR挂钩的房贷配套。
另一方面，SIBOR和SOR可分一个月、三个月、六个月以及12个月期限。简单来说，基准利率的期限越长，房贷的利率通常越高，这是因为银行按较长期基准利率借出款项的风险较高，让贷款者每月的偿还额相对更稳定。
银行会在这些基准利率之上，加上一个通常是固定不变的利差，譬如：3M SIBOR + 1％，借贷者支付的利息就是两者的总和。
和银行内部利率挂钩配套利弊：
与银行内部利率挂钩的配套，可分为现行利率（board rate）以及固定存款利率（FHR）这两种。现行利率最大的缺点是不透明，银行可自行调整。
虽然银行也能调整固定存款利率，但银行若调高定存利率，就要支付定存客户更多利息，这对银行有一定的约束作用。银行会在这定存利率之上加上利差，借贷者支付的利息就是两者的总和，譬如：FHR + 1.25％。
固定利率配套利弊：
最稳定的房贷配套则是固定利率配套，但缺点是首几年的利率一般比浮动利率配套要高一点。通常，固定利率配套的第一至第三年，利率是固定的。固定期过了，配套便与基准利率或银行内部利率挂钩。
这个固定时间也有长短，一般来说固定期越长，利率就越高。
总结：
许多借贷者最在意的是，签下房贷时利率的高低。不过，借贷者不应只在乎这个，因为浮动利率配套开始时的利率虽比固定利率配套来得低，但波动也会较大。
许多屋主也觉得，房贷配套过了锁定期，若利率不再理想，只要换一家更优惠的配套再融资即可。不过，万一出现高利率或楼市硬着陆，再融资就不容易。
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