房地产解码双周为你解码房地产交易，掌握买卖过程、机遇和最新消息。周文龙 报道chewbl@sph.com.sg由于美国利率上扬幅度比预期中低，本地房贷利率在过去半年来从高峰频频下跌。银行纷纷推出了更低利率的房贷配套，也让一些屋主考虑现在是否是再融资的好时机。然而，屋主想再融资，必须先了解再融资的原因，以及他们是否符合相关条件，否则，提前解约房贷是要支付赔偿金的。所谓再融资，是屋主向银行申请新房贷，利用它来偿还现有房贷。由于现在房贷利率处于低水平，所以在转到新的房贷配套时，你将可以节省借贷利息。不过房贷一般都有锁定期（lock-in period），从一年至五年不等。在锁定期内，你可享有银行提供的特别优惠房贷利率。如果你要在这时期解约房贷，你可能得支付提前解约的各项罚款（prepayment penalty）。这笔罚款为须缴清房贷数额的0.75％至2％。所以如果你还有100万元的房贷须缴清，你得支付的罚款有可能高达2万元。重新融资还有其他须支付的赔偿费用，包括约0.4％的律师费，以及回吐银行之前给予你的优惠，如估价费、火险费和行政费等。理财专家一般建议，如果你的房贷数额还有50万元到100万元，而且利率在2.5％以上，你最好是申请重新融资。但如果你不久前才申请房贷或快要还清房贷，他们就不鼓励你这么做。了解了房贷再融资的好时机后，你的下一步就是选择新的房贷配套。目前市面上的房贷配套主要分三类，即固定利率配套、和基准利率挂钩的房贷配套、以及和银行内部利率挂钩的配套。固定利率配套（fixed rate）前三年的利率通常是固定的，虽然利率可能比其他两个配套高，但你可免受利率波动的影响。与基准利率挂钩房贷配套的利率是跟新元银行同业拆息率（SIBOR）或新元掉期利率（SOR）挂钩，好处是透明度高，坏处是利率起落较大。与银行内部利率挂钩的配套又分为现行利率（board rate）以及固定存款利率（FHR）这两种。现行利率最大的缺点是不透明，银行可自行调整，固定存款利率则比较少调整。再融资主要目的是购屋者重新调整自己的债务和财务。借贷者在规划时除了要货比三家，更要量力而为，选择自己能够承担的债务水平和偿还方式，同时也保留一些资金，以应对利率上扬或任何不可预见的情况。
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