钱存公积金为何较好?

插图/卢芳楷

中年智富

正盘算着如何在新的一年让退休储蓄迅速增加,但操之过急进行冒险的投资,最终可能得不偿失。你可考虑把退休储蓄继续交给公积金局管理,它是一个低风险、又可让退休基金增长的选择。

2016年转眼将要结束,又到了做年终盘点的时候。

新的一年降临,意味着距离退休的日子又更靠近一步,不论是还有10年或15年,反正可用来累积退休储蓄的时间越来越少就是了。

一些储蓄还未达标的人可能着急,盘算着应该如何在新的一年让退休储蓄迅速增加。但这可急不来,千万不要为了达到目标而去冒险,因为退休储蓄是要用来养老的,操之过急进行过于冒险的投资,最终可能得不偿失。

尤其是已经到了可提取公积金储蓄的年龄,对一些“高回报”的投资机会更必须提高警惕,避免陷入骗局。

就算是正当的投资产品,在购买之前也要做足功课,问问自己到底对这个产品的风险与回报知道多少?很多时候,所谓的回报率都只是“预示”回报率而已,而非真正回报率。

如果你不是一个精明的投资者,或懒得动脑筋,不妨把你的退休储蓄继续交给公积金局来帮你管理。

华侨银行财富咨询部总经理徐永源受访时表示,公积金储蓄是多个退休收入来源的其中一个,它提供稳定的收入,可以形成整体退休组合的一部分,“公积金可视为一个低风险、又可让退休基金增长的选择。”

不过,他也建议大家看看有没有其他能带来更高回报的选择,分散并增加退休基金的回报。当然,在这么做之前,应该先评估这些投资,确保适合个人的风险承担能力。

钱留在公积金户头三大原因

一、唯一有保障的退休基金

公积金条例一直在改变,确实很令人懊恼,尤其是明明很快就可以拥抱辛苦存积了几十年的储蓄,条例一旦更改又将会是无法动用。但这是一个我们无法改变的情况,既然不能改变,何不善加利用?

首先我们得纠正对公积金的看法。我们对公积金计划存在许多抱怨,是因为我们把它当成是一般的储蓄计划。公积金其实是一个退休储蓄计划,作用是确保人们在退休后有足够的储蓄应付生活,跟其他退休储蓄计划比起来,它并不会更差。

首先,它有整个政府在后面撑腰,除非政府垮了,否则存入的储蓄永远得到保障。其次是这个保障的坚固程度。你存放在公积金户头的储蓄非常安全,安全到没人能碰,即使你破产了,债权人也不可打你公积金储蓄的主意,包括在公积金终身入息计划(CPF Life)下的每月派发。

二、回报率相当可观

目前,中央公积金局保证存入普通户头的款额至少可得到2.5%的年利率,特别户头、保健储蓄户头和退休户头的存款可享有至少4%年利率。此外,首6万元的总存额当中,可享有多1%的利率(其中2万元可来自普通户头)。

如果你已经55岁了,首3万元的存款还可再享受额外1%利率,也就是你的部分储蓄,每年有机会得到6%的年利率。

举一个简单的例子。假设你在公积金户头存有10万元的存款,普通户头和特别户头各5万元。以下是你可得到的利息:

① 普通户头的5万元可得:1250元(2.5%);特别户头的5万元可得:2000元(4%)。

② 首6万元总存额多1%:600元。两者加起来,一年的利息是3850元,用10万元来计算,年利率就是3.85%。比起把钱投入其他低风险投资,这是比“不错”还可观的回报率。例如最新一批将在明年1月发行的新加坡储蓄债券,10年期平均年回报率也不过是2.18%。

当然,这个利率架构不会永远不变,但是在它有所变化之前,把钱留在公积金储蓄还是明智的。

Fundsupermart投资顾问及客户服务助理总监凌国伟指出,公积金的保证利率每个季度都会检讨(退休户头利率每年检讨),这是零风险的利率,公积金会员在决定要如何处置他们的公积金储蓄之前,应该考虑到这一点,虽然市面上有不少可以带来更高回报的投资选择,但是投资者得承担更高的风险。

三、不必为配置投资心烦

在公积金投资计划下,公积金会员可动用普通户头和特别户头的部分存款,投资多种金融产品,包括政府债券、年金、储蓄保险、单位信托、挂牌基金和股票等。

然而,根据统计,过去10年里用公积金投资的会员中,超过80%的人获得的投资回报,低于把存款留在公积金普通户头所赚取的2.5%;有45%的投资者甚至蒙受亏损。

新加坡政府投资公司(GIC)前首席投资官黄国松早前在一个投资研讨会上就说,将存款继续放在零风险且利率有保障的公积金户头是较明智的选择,在当前的环境底下,基金经理要得到比公积金更好的风险与回报条件并不容易。考虑到公积金局提供的保证利率,公积金其实是一个不会出错、能帮助你增长退休储蓄的投资计划。

钱转到特别户头赚利息

2016年的投资环境跌宕起伏,中国股市暴跌、英国公投脱欧、美国总统大选,使到投资者在过去一年步步惊心。

其实,每年的投资环境都会波动,如果不知道应该如何在2017年配置投资,一个做法是考虑把公积金存款从普通户头转到特别户头,利用公积金帮助你提高整体回报率,让退休储蓄迅速增长。当然,这么做的缺点是,这笔钱在55岁之前就无法动用。

回到上述的例子,如果10万元的存款都存在特别户头,你可赚取的利息是:

① 特别户头的10万元可得:4000元(4%)。

② 首6万元总存额多1%:600元。

两者加起来,一年的利息是4600元,用10万元计算,年利率是4.6%。比起尝试自己投资,通过把钱转到特别户头的回报率更高更稳定。

如果你已经55岁了,拨出基本存款(Basic Retirement Sum)后还有余钱,在考虑把其余存款留在公积金户头的同时,也可考虑把它拨到退休户头,65岁以后便可领取更高的终身入息派发。

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