提前退休行不行?

提前退休是一个挑战,因为你必须在更短的时间内预备可应付更长退休日子的储蓄,而投资是需要时间才能取得增长。——王绥钊
要提前退休可考虑三个策略:少消费多储蓄、有全面的保险保障、创造更多收入来源。——陈姗姗

中年智富

很多人以为薪水越高,离退休的目标越接近,其实不论你的薪水有多高,如果不善于理财,最终还是无法提前退休。提前退休并非一个梦,绝对有可能实现,只是必须有妥当规划、有纪律地执行。还有,不要定下不切实际的“理想退休生活”目标。

老实说,提早退休的念头是不是曾经在你的脑海闪过至少一次,甚至无数次?

新加坡目前的法定退休年龄是62岁,为了应付劳动力短缺,法定退休年龄将来可能还会提高,意味着人们可享受退休的时光将缩短。

人人都希望提前退休。但要提前到什么时候呢?55岁或50岁?多数人用年龄来决定何时退休,不如换个方式来考虑,与其说“我要在55岁退休”,不如用“我希望享受25年的退休生活”来决定退休的时间。

如果只能活到85岁,扣掉无法真正享受的最后五年,要享受25年的退休生活,就应该以55岁退休为目标。

规划提前退休和规划正常退休不同

很多人以为薪水越高,离退休的目标越接近,其实不论你的薪水有多高,如果不善于理财,最终还是无法提前退休。提前退休并非一个梦,绝对有可能实现,只是必须有妥当规划、有纪律地执行。还有,不要定下不切实际的“理想退休生活”目标。

独立财务顾问王绥钊指出,规划提前退休和规划正常退休的分别在于时间——为退休预备的储蓄必须能耐得更久。

“假如你估计自己将活到85岁,若在65岁退休,你只需准备应付20年的退休积蓄,但如果你要提前到45岁退休,你就须准备能耐上40年的积蓄。提前退休是一个挑战,因为你必须在更短的时间内预备可应付更长退休日子的储蓄,而投资需要时间才能取得增长,提前退休意味着你没有太长的时间让投资增长。”

花旗银行财富管理部门主管陈珊珊表示,要提前退休可考虑三项策略:

一、少消费多储蓄。更多储蓄意味着你有更雄厚的退休储备,同时通过投资让储蓄创造非劳动收入(passive income)。

二、有全面的保险保障。全面的住院计划、死亡及终身残障计划等,是最基本的考量。年金计划可在退休后带来持续收入,是规划提前退休的重要准备。

三、创造更多收入来源。离开工作岗位后,就得创造跟工作无关的收入来源,例如基金或股票股息、固定收益证券票息、房地产租金、房地产投资信托派发,以及年金派发、公积金终身入息派发等。通过反向抵押把房子套现也是一个选项。

创造非劳动收入

非劳动收入对退休者来说是很重要的,选对可创造收入的资产,你可能在很长一段时间内都不会动用到为退休所累积的老本。

例如你退休后的每月花费是5000元,并准备了100万元作为退休储蓄。如果这100万元每年可创造6万元的入息,那你基本上就是靠这笔6万元过日子,100万元的退休储蓄将原封不动。即使它每年只能创造3万元的入息,也可减缓消耗老本的速度。

王绥钊表示,在增长和入息之间取得平衡很重要,虽然债券的风险肯定比较低,但也应该把一小部分投资配置到长期会增值的资产,如股票。

中年才规划提前退休是否来得及?

以上述100万元来说,既然有好多年都不会碰到这笔钱或其中一大部分,就应该把它投入长期持有便会增值的股票,以赚取更好的回报。王绥钊说:“只要时间够长,股票的回报率比债券来得高,所以我建议把至少20%的资产配置在分散的全球股票组合,其余分散在债券基金。”

提前退休并不难,尤其是年轻时就做好规划。如果35岁时就想提前在55岁退休,有20年的时间准备,但如果到了45岁才兴起提前退休的念头,就只剩一半的时间准备了。虽然比较不易,但也并非不可能。

陈姗姗说:“我们有一些30多岁的客户曾提出这类要求,他们可承担较高的风险以达到财务目标。然而,距离退休的时间越短,所承担的风险就应该越低,而且要投入更多资产才可创造想要的收入。若要加快速度就应该考虑请合格财务顾问帮你找出适合的非劳动收入来源。”

王绥钊则指出,如果发现目前的进度无法如愿在55岁退休,还有两个选择——更激进的储蓄和投资,或降低对退休生活的要求。

他表示,退休生活的要求决定一个人需要多少钱才能退休,每个月需要8000元和每个月只需要2000元有很大差别,“假设你的投资每年可带来5%非劳动收入,48万元的资产便可创造每年2万4000元或每月2000元,但每个月要创造8000元就需要192万元的资产。”

须做好心理建设

金钱是提前退休的最重要考量,但也必须做好心理建设。

如果你在财务上无法符合下列任何一个条件,就要重新考虑提前退休的计划。

一、你是否有足够的退休收入应付生活所需?

二、你是否还背负债务?若有,你的退休收入是否足够偿付贷款?

三、如果你没有购买医药保险,又没有拨出一笔特定资金作为医药开支用途,那你还不能退休。

就算你已经做好所有金钱上的准备,也要考虑到万一人算不如天算,提前退休后的开支一旦超出预期,你是否愿意降低生活素质?尤其是当你发现积蓄不够时已过了受聘年龄,你没有增加收入的机会,只能选择节流。

还有,以下三种情况也不适合提前退休。

一、有些人需要工作才能肯定自己,一旦不在岗位上,便会有失落感和孤独感。你是这一类人吗?

二、在对当前工作感到厌恶、没有满足感时,一些人会兴起提前退休的念头,但这不应该是提前退休的理由。

三、一年365天、每天24小时,如果没有一个全盘计划,退休几年后便会发现没什么东西可打发时间,那往后的日子就会很难过。

早报订户新闻,更多精彩等着您!
zaobao paywall messagezaobao paywall message

LIKE我们的官方面簿网页以获取更多新信息

1