从小培养“小股神”

大东方控股集团产品管理执行副总裁李瑞强:当通胀在2%至4%时,通过多元的金融工具分散投资,小朋友的储蓄才不会被“侵蚀”。(大东方控股提供)
辉立证券执行董事黎丽霞:与孩子联名开设定额定期证券投资户头,可以趁早为孩子建立投资组合。(辉立证券提供)
Collectors Baze创办人吴耀文:一些和电影挂钩的乐高玩具的卖价,有可能比原价高出两三倍。(受访者提供)

妈妈算盘

秀秀为女儿买了扑满和开设银行户头,让她把红包钱和零用钱储蓄起来,由于银行定期存款利息有限,她盘算着如何能让女儿的储蓄“增值”。父母能为孩子做的,除了购买具投资成分的保险,也可考虑和孩子开设联名证券户头,甚至是选购一些有增值潜能的玩具。

“买股票”不只是大人的事,许多投资大师都是从小跟随父母身边,一起追踪股票走势,耳濡目染下对股票投资产生兴趣。

定期定额证券户头 以时间换金钱

  为了鼓励定期定额的股票投资,以时间换取金钱,一些券商和银行推出定期证券投资计划。辉立资本(PhillipCapital)是市场上率先推出相关产品的公司,2013年还推出可与孩子联名的积股计划“Junior Share Builders Plan”。

以“Junior Share Builders Plan”为例,父母可从每月每股最低100元开始,投资指定的股票。这项积股计划也会把投资所得的股息自动再投资,加上没有锁定期限,投资者可随时终止或更改股票选项和数额。

辉立资本团队为这项计划归纳出了29只股票供选择,包括新加坡股、挂牌基金和房地产信托。

辉立证券(Phillip Securities)执行董事黎丽霞接受《联合早报》访问时说:“积股计划可培养投资者的长期投资习惯。股市有起落,散户投资者很难步步追踪,长远的定额定期投资是一种平均成本法(Dollar Cost Averaging Concept)。

“加上每月投资数额不大,如果是投资者自己进场买散股,成本较高且也较难买到,毕竟流通量不高。通过积股计划,证券行可凑足整数后再进场,对投资者来说也比较划算。此外,有了定期定额的自动操作,投资者可避免因一时忘记或受当时市场起落而影响判断。”

黎丽霞也说,成就梦想要从小开始,趁早为孩子建立投资组合。直到孩子18岁时,父母可把这个联名户头全权转给孩子。

投资联结保险 先了解自己喜好和目的

  大东方控股(Great Eastern)集团产品管理执行副总裁李瑞强说:“在考虑投资联结保单(Investment-linked Policy,简称ILP)时,父母首先要了解自己的喜好和目的,例如希望满足什么需求?需要多少时间才能满足需求?保险计划的灵活度是否足够?是否负担得起?个人须冒风险吗?”

一般来说,含寿险和投资两种成分的投资联结保单,所支付的保费通常是用来购买投资单位,这些单位卖出后所赚的钱一部分用来偿还保险和其他费用,剩余款额就继续投资。投资连结保单主要分成两大类:

■单期投资联结保单(Single premium ILP)

这类保单指的是一次过支付一笔保费购买子基金(sub-fund)的单位。这类保单一般上的寿险保障比较低。

■定期投资联结保单(Regular premium ILP)

指的是定期支付一定数额的保费,如每月200元。这类保单一般上的寿险保单比较高。

为小朋友购买定期投资联结保单,通常是越早开始越好。如此一来平均成本更低,“利滚利”的效果也更大。定期投资联结保单的其他特点包括灵活度高、寿险保障程度可调整、可提取部分现金、可提高保费等。

孩子长大成人后,可按照个人所需提出部分现金,或重新检讨和调整保单。

除了单纯的单期或定期投资联结保单,保险公司也会应市场需求,推出一些更具竞争力的投资联结保单,如大东方的“明智优保”(Smart Life Advantage,简称SLA)。同一保单有两个户头,一个用来累积资金, 一个用来提供保障。

在保障方面,受保人在人生的重要里程碑,如保单来到第三年、21岁长大成人、结婚生子时,都不需要更新健康状况或增加投保额。即使受保人有索赔,累积资金的户头仍可继续提供保障,因此透明度和监控度都更高。

李瑞强提醒,在考虑其他保单之前,应该先确保自己和孩子已有住院和手术保单。对小朋友来说,如果个人意外保单包括一些常见疾病如骨痛热症和手足口症,会更加理想。

无论是投资联结保险或联名证券户头,父母可以和孩子一起追踪所投资的基金或股票,从中灌输他们一些基本的金融工具知识和市场脉动,亲子间的话题也更加丰富。

限量版玩具价更高

玩具也可以成为一种投资工具,但必须懂得选择和取舍。

“星际大战”(Star Wars)千岁鹰号(Millennium Falcon)战机2007年在购物商场货架上的售价是899元9角,去年已飚涨至8000元。

Collectors Baze收藏品电商创办人之一的吴耀文强调,“稀有”是关键。他说:“上世纪七、八十年代的父母很多只能为孩子提供基本所需,如果现在还存有那个年代的“星际大战”或“变形金刚”(Transformer)玩具,尚未拆封,就会很值钱。现代父母的经济能力较强,买给孩子的玩具也多,所以只有限量版玩具比较可能在短期内取得正面回报。”

一些和电影挂钩的乐高(Lego)玩具的卖价,可能比原价高出两三倍,如《蝙蝠侠战车》(Batman Tumbler)、《捉鬼敢死队》系列消防大楼(Ghostbusters Firehouse Headquarters),以及加勒比海盗黑珍珠号海盗船(Pirates of the Caribbean the Black Pearl Ship)等。

目前转售的渠道很多,除了到一些收藏品店询问,也可在网上投石问路,玩具的价值也取决于它的完整性。

当然,对小朋友来说,玩具看得到、摸不着,或许就少了许多乐趣。

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