孩子教育费多少才足够?

妈妈算盘

秀秀的女儿即将小学毕业,接着步入中学,再来期望她上大学。

考到一纸文凭是多数父母对孩子的最基本期望,秀秀和许多父母一样,开始为学费未雨绸缪。教育费到底要准备多少才足够?专家说,除了学费,还须考虑通胀率和其他费用除了储蓄,还有其他途径可以积存大学教育基金吗?

理财网站SingSaver创办人马罗希(Rohith Murthy)是一名父亲,他在接受《联合早报》访问时指出,为孩子准备大学教育基金父母责无旁贷。

他说:“日常生活压力令许多新加坡人喘不过气,尤其是年轻父母,他们因此往往忽略考虑孩子的大学教育。父母要更有远见,应跨越眼前所关心的事物,例如追求更大、更豪华的房子。”父母应该先计算孩子读大学所需费用,然后从长计议。

步骤一:计算大学学费和生活费

大学学费是一笔可观的数目,因此在准备时还得把通胀率考虑在内。新加坡金融管理局的金融教育网站MoneySENSE举例,如果大学学费一年是2万7560元,按1.6%的通胀率计算,20年后的学费会是3万8000元。

如果要到外国求学,学费就更昂贵。根据新加坡国立大学2016年学费比较参考(见附表一),香港的大学学费比我国来得低,澳大利亚高一些,美国则是高出近一倍。

生活费方面,到澳大利亚求学甚至比到英国花费更高,美国则是高出两倍以上。

马罗希表示,根据友邦保险(AIA)近期的一份调查,到了2020年,我国修读四年大学学士的平均费用是11万元、澳大利亚超过23万元、英国26万元、美国29万元。

到了2030年,我国四年大学学士的平均费用将增至15万2000元、澳大利亚超过36万元、英国近42万元、美国43万元。

步骤二:计算届时可拿出的钱

算出所需费用后,接下来得摸摸自己的口袋。MoneySENSE提供了一个简表(附表二),如果填不来,可请理财顾问帮忙。

假设孩子今年1岁,父母的储蓄、保险和投资价值是5000元,20年后是9000元。

若到时所需学费是3万8000元,就要填补2万9000元。若是到海外求学,须填补的数目更大。

步骤三:如何筹学费?

如果已预见孩子上大学时手上现金不足,可通过以下方式填补。MoneySENSE建议父母至少每年审视一次投资进展,确保到时足以应付孩子的大学开销。

一、定期储蓄

这是最直接了当的方法,如每月多拨出100元到另一个储蓄户头。当然,目前储蓄的回报率不到1%,增值空间很少。

二、保险

适合的保险主要分成两大类:投资联结保单(investment-linked plans,简称ILP)和教育储蓄保单(education endowment plans)。

马罗希指出,投资联结保单提供较高收益和灵活性,父母可在须缴付学费时拿出保单一部分的累积价值。

不过这类保险的风险较大,而且回报没有保证。

教育储蓄保单则是较高回报率的稳妥储蓄,不过这类保单缺乏灵活性,且须投保指定年限。

附表三比较市场三家教育储蓄保单的回报率。以东京海上人寿保险 (Tokio Marine)的“kidstart”配套来说,每月支付约239元保费,19年预计可拿回4万多元,足以应付3万8000元的学费,但不包括生活费。

马罗希说:“两者有利弊,父母应根据自己的经济情况设定目标,没有必要签下巨额配套,然后每个月为缴付保费而苦苦挣扎。最好是寻求合格理财顾问为你选择适合的计划。”

除了以上两大类保险,马罗希表示,父母也可考虑有储蓄成分的定期寿险。“我的女儿出生时,我买了18年每月可让我储蓄一点钱的定期计划。到时若她拿到奖学金,这笔钱我们可以用在其他地方。”

他提醒别忘了购买保障投保人的附加险,万一投保人遭遇不幸无法缴付保费,保单仍可继续生效。

三、金融产品

MoneySENSE例举一些金融投资产品,并强调父母须依风险承受能力作出选择。

■ 单位信托和交易所挂牌基金(ETF)

简单来说,它们是把数种产品放在一个篮子里的分散风险投资工具,由专业管理人帮忙打理。

然而,一些“篮子”里可能包括衍生产品,结构也比较复杂。如果无法对产品全面掌握和了解,建议不要轻举妄动。

另一方面,单位信托和挂牌基的价值受所投资区域、国家和领域的政治和经济影响,还要承担汇率波动风险。

考虑到父母的这笔投资是用来支付孩子的大学学费,应该选择期限和目标配合的相关产品。

■ 股票

股价波动有时无迹可寻,建议不要依据坊间传闻作出选择。购买一家公司的股票前,应了解这家公司的业务和风险。

如果接近投资大限或孩子转眼要上大学,父母没有承担风险的能力和时间,转向定存或像债券之类的较保守投资会更稳妥。

■ 债券

买了债券就像把钱借给债券发行人一段时间,每半年或一年可收到固定票息,到期时可拿回当初投资的票面值。

相对来说,债券风险较低,但有违约的可能,投资前先了解发行者的信用程度。

另外,债券可在市场买卖,它的价格和利率走势成反比;如果利率涨,债券可能会跌破票面值。

四、公积金或贷学金

若上述途径仍不足以应付大学开支,公积金教育计划(CPF Education Scheme)或是另一选择。

父母可动用普通户头(OA)缴付孩子的学费,但必须是获批准教育机构下的文凭和学士课程。孩子毕业才偿还这笔钱,同时支付原本公积金户头的利息。

此外,许多学府和机构都有提供奖学金和贷学金,以及半工半读的计划。

LIKE我们的官方面簿网页以获取更多新信息

热词 :

教育费
1