妈妈算盘
儿女虽是父母一生的牵挂，但当孩子长大成人后还是得适时放手，让他们在生活上和经济上学习独立自主。
秀秀的女儿转眼已到了21岁，是时候盘点在她身上所作的“投资”，究竟应该继续或中止？
小女孩长大了，她将迈入人生的另一个阶段，未来的生活必须自己学习如何规划，而“妈妈算盘”系列也来到完结篇。
同秀秀一样，大多数父母都会在孩子出世后，购买一些具有储蓄功能的保险，以应付孩子的教育费。这笔钱如果无须动用，父母可以考虑是否要继续持有这份保单。
理财网站MoneySmart.sg负责保险部分的专员李廷瑞指出，以教育费为目的的保险计划，以储蓄保单（endowment）和人寿保险（life insurance）为佳。
储蓄保单是“强迫性”的储蓄或投资，有一定期限（如20年）和具有保障的回报。
人寿保险的持有人是父母，保障的对象是孩子，主要分定期和终身两大类，目的在于保障因意外死亡所可能造成的经济负担，后来也引进储蓄的功能。
另一种市面上常见的投资联结保单（investment-linked plans，简称ILP），李廷瑞则有独特看法。
他说：“这类保单承受的风险较高，也没有提供保障的回报，虽然有些保单确实不错，但投资这种保单作为教育费的准备，可能并不适合。如果已经购买，可寻求专业意见，看是否有必要中止并重新投保。”
储蓄保单如果没有预先提款，到期时就可取回本金和红利。因此，就算没有动用它来作为教育费用途，也不建议投资人中断它或预先提款，否则可能连本金也亏蚀掉。这类保单的受益人即便是孩子的名字，但拥有权还是归父母，它有一定期限，期限一到自动中止，所以无须转名。
孩子负担得起保费吗？
保诚保险新加坡首席客户主任安琪拉·亨特（Angela Hunter）表示，孩子年满18岁时，投保人才能够把保单转到孩子名下，但如果没有急需，可让保单继续增值，以备将来要用到大笔钱，如支付新屋或新车的头期付款时才提出使用。
安琪拉·亨特也说：“在决定是否要把保单转移到孩子名下之前，最好先跟他们开诚布公地沟通，看孩子是否有能力负担保费。他们若是认为本身有能力应付，就不妨让孩子接手，培养他们的财务规划能力和个人责任感。”
李廷瑞也建议父母，可选择购买一些附加服务来减轻孩子的负担，例如购买附加险，当死亡、永久残废和重病发生时，无须支付剩余保费，如此一来就不会让家人承受额外的负担。父母也可选择购买定期保险，例如只供款20年，之后不必再缴付保费，同时也可为孩子提供终身保障。
一旦发生最糟糕的情况，即父母和孩子都没有能力再负担保费，李廷瑞建议可在“收支平衡”（break even）的阶段中止保单，传统寿险的这个阶段通常是落在投保的第20年至第22年。
他也表示，无论如何，父母应该让孩子知道，已为他们买了一份人寿保险，避免孩子就业后重复购买保险。
年轻人先上课后买股
为了培养孩子当“小股神”，秀秀和女儿联名参加了辉立资本（PhillipCapital）的积股计划“Junior Share Builders Plan”，每月投资至少100元在指定股票。当女儿长大之后，可以开设个人证券户头时，是不是应该退出这项计划或把它转到孩子名下？
辉立证券（Phillip Securities）执行董事黎丽霞说，当孩子到了18岁，父母可以持续参与这项计划或选择转到孩子名下。
“父母是否应该继续参与这项计划，取决于最初的参与目的。有些父母是希望孩子能从中学习财务规划，也有些父母是为孩子的长远计划如教育费，甚至为结婚费用做准备。”
如果家长还想进一步提高孩子的投资知识与技能，可以考虑参与华侨证券的“年轻投资者计划”（Our Young Investor Programme）。
这项计划针对18岁至29岁的年轻人，为期两年。参与的学员会受邀参加华侨证券和新加坡交易所（SGX）联办的工作坊，内容涵盖新加坡股市介绍等基本课题，还有中级的投资和技术分析课程。
两年“毕业”后，那些18岁至20岁的学员可以最低1000元开设一个现金户头——Cash YIP account，可交易非特定投资产品（SIP）。当孩子到了21岁至29岁时，则可开设一个更全面的户头，交易符合要求的特定投资产品。年轻投资者参与这项计划，第一次交易可获50元佣金回扣。
华侨证券产品部主管陈轩廷说：“这项计划为年轻人提供一个有组织的方式来学习有效投资。我们会定期就相关课题发电邮给他们，比如分析师报告，确保他们在投资的道路上不会是单独一人。”
多数儿童户头 16岁转为普通户头
父母为孩子开设的儿童户头，多数到16岁就会来到一个分水岭。
以华侨银行为例，华侨银行财富咨询部总经理徐永源说，如果储蓄户头是以孩子的名义开设，当孩子到了16岁，就会自动转为一般的储蓄户头。
若户头是以父母的名义开设，就不能转让给孩子。如果父母希望跟孩子共同拥有和管理户头，可从一开始就开设联名户头。
徐永源也说：“一旦孩子上大学，或需要自己管理日常费用，如膳食和交通费时，可以试着让他们经营自己的银行户头。这会培养他们谨慎和理智地管理个人储蓄。”
看着女儿开始拥有自己的提款卡、申请信用卡、为了关照朋友而购买保单……秀秀其实感到欣慰又失落。
从怀胎十月到女儿呱呱落地、长大成人，秀秀在培养女儿的理财观念的过程中，也从中学习到许多财务规划方面的知识。和许多父母一样，秀秀也希望自己的女儿日后能够把收入变成资产，节俭但不吝啬，打出一副人生的如意算盘。
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