除了为家人着想 妈妈们要照顾好自己

理财锦囊

女性步入婚姻与家庭,必须同时肩负女儿、妻子和母亲的责任,往往将家庭摆在第一位,容易忽略自身的需求。在这个母亲节,专家提醒身为母亲者,应该先照顾好自己,才能照顾他人。

新加坡统计局资料显示,我国女性的平均寿命比男性长4.5年。与此同时,人力部的数据却发现,在大多数行业里,担任同一职责的女性所获得的酬劳比男性平均少10%。

换言之,女性比男性更迫切需要进行详尽财务规划,尤其是妈妈。

大东方控股(Great Eastern)客户与行销主管彭凯敏以“三文治”形容大部分的母亲,“一份薪水养三代人,包括爸妈、孩子和自己。”若要长期担负“三文治”角色,彭凯敏认为,妈妈更有责任将自己照顾好。

星展银行财务计划执行董事蓝伟杰也说,现代女性大多经济独立,规划财务当然要自主。“与其靠老公、男朋友或其他家庭成员,不如及早学会投资理财,自行规划。”

《联合早报》访问了三位专家,为妈妈们提供最适切的投资理财建议:

一、消费要自律 严守每月预算

大华银行存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇说,冲动消费是大忌。妈妈应该先清楚了解自己的储蓄和生活消费习性,才不会陷入捉襟见肘的窘境。

庄素薇认为,消费要量入为出,储蓄是以备不时之需,投资应衡量风险。

蓝伟杰直言,与男性相比,女性的生活形态可能花费更多,例如添购服饰、化妆品和保养品。若要保留原有的生活形态,同时兼顾家庭开销,他建议妈妈先规划一个每月预算并严格执行。

这项每月预算应该设定一定的储蓄额度。储蓄的目的除了应付紧急状况,例如生病或失业,多余款项也可用来投资和规划退休。

蓝伟杰提醒:“避免掉入消费主义陷阱和不必要的奢侈。”

二、投资要分散风险

由于女性比男性更不愿承担风险,因此,女性较少进行投资。蓝伟杰指出,钱存在银行里不仅收益低,也容易遭通货膨胀侵蚀。

他说:“投资不是贸然躁进,必须计算风险,才能提高回报。”

对投资感兴趣的妈妈,可先学习各种投资选项和工具,按照自己可承担的风险水平,找出最适合的投资模式,“别因为不懂或害怕亏损就不投资。”

若不知该从何下手,蓝伟杰建议股票挂牌基金(ETF)是个不错的选项和起点。

挂牌基金指的是能在证券交易所自由买卖的开放式投资基金。它相当于股票和单位信托基金的综合体,能提供和单位信托一样的多元化投资,也能如股票在交易时段随时买卖。

挂牌基金通常追踪某指数或资产的表现,包括股市指数、债券、货币,以及商品等。

庄素薇则说,需要为孩子准备教育基金和为自己退休打算的妈妈,投资策略应侧重低波动或分散风险。

每一种资产投资的风险程度不一,在不同地区的表现也各有千秋。庄素薇建议,涵盖不同地区和资产的环球多元资产基金,是妈妈可以考虑的投资方式。环球多元资产基金一般涵括证券、债券和房地产投资信托。

庄素薇说,若还是不放心,不妨咨询专业财务规划师。

三、住院和严重疾病保险不可或缺

若要应对意外或紧急状况,保险仍是不可或缺的理财规划。

诚如前述,女性平均寿命比男性长,蓝伟杰认为,女性投资一份足以提供长期护理的保险是相当重要的。

此外,女性还得面对可能患上乳癌、子宫癌等疾病,以及怀孕可能出现的并发症,因此彭凯敏建议,住院和手术以及严重疾病保险应该是她们的投保重点。

如果同时贡献家庭开销和房屋抵押贷款,万一生病或残疾无法工作,或病后康复无法回到之前的工作岗位而被迫接受较低薪的工作,彭凯敏认为,目前政府提供的乐龄健保基本保险(Eldershield Basic )估计不足以应付。

除非选择退出,否则在这项健保计划下,年满40岁并持有公积金户头的新加坡公民和永久居民自动受保。受保者可连续六年每月获得400元。

若可负担,彭凯敏提议不妨考虑提升保单计划,以获得更高每月赔付额。

庄素薇认为,房贷递减定期保险(Mortgage Reducing Term Assurance)在投保者失去收入来源时,保障家人有足够资金偿还房贷,也是妈妈可以考虑的。

四、及早规划退休生活

彭凯敏另外提醒为人母者,千万不要忘记提早拟定退休计划,“人们的寿命越来越长,我们退休后或许还得活上20年。”

退休后的20年没有了工作,生活该如何保障?彭凯敏说,她们可依据自己的需求和预算来决定怎么安排。例如,大东方有一项退休计划是为30岁至40岁的女性所设,受保者自62岁或65岁起,每月可获得一笔固定支付,维持10年至15年。

蓝伟杰叮咛,规划退休应该以平均寿命为标准,也务必考虑到长期护理和行动不便的可能。随着年龄增长,医疗、保健和长期护理的费用愈加昂贵。

他说,习惯先为家人和另一半着想的妈妈,应该主动邀请另一半一起规划退休后的生活。

趁着这个母亲节,所有的妈妈一起来学会宠爱和照顾自己,再将这份爱传递给身边的人。

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