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寻求合适解决方案 跳出债务困境

制图/李利群

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理财锦囊

新加坡信贷辅导服务透露,在2016年总共辅导了接近3800人,平均负债约10万元,四大负债原因是家庭开销(55.6%)、过度消费(41.7%)、工作相关费用(41%),以及医药开支(21.2%)。

新加坡信贷辅导服务总经理陈慧敏呼吁人们正视债务问题并积极寻求协助。

她指出,人们可依据各自的条件和情况,选择适合的解决方案。

刘小丽(假名)因母亲患癌,沉重的医疗费使她欠下高达8万5000元信用卡债务。在这期间丈夫遭裁退,待业家中三个月后才找到工作,但薪水却少了一半。

每月薪资约为5000元,至少四分之三用来偿还卡债,刘小丽说,她曾四处向银行申请贷款遭拒,“朋友也不可能长期伸出援手。”

长达五年的窘迫困境,竟因一次看到银行推出债务整合计划(Debt Consolidation Plan,简称DCP)的宣传,刘小丽终于看见一线曙光。

银行评估刘小丽的债务状况后,批准她的债务整合计划。比起信用卡至少20%的偿还利率,刘小丽说,该计划的利率约为3%至4%,“我现在每月只须还1400元左右,压力减轻不少。”

她估计,若每月按时偿还,七年左右就可还清所有债务。

信贷辅导服务去年辅导近3800人

像刘小丽这样的情况在新加坡并不特殊。据新加坡信贷辅导服务(Credit Counselling Singapore)透露,在2016年总共辅导了接近3800人,平均负债约10万元,四大负债原因是家庭开销(55.6%)、过度消费(41.7%)、工作相关费用(41%),以及医药开支(21.2%)。

新加坡信贷辅导服务总经理陈慧敏受访时,呼吁人们正视债务问题并积极寻求协助。她指出,人们可依据各自的条件和情况,选择适合的解决方案。

①债务整合计划

以DCP为例,只限新加坡公民和永久居民,适合信用卡及某些债务,最低欠款额超过12个月薪水。债务整合计划由银行主导,将欠债人在不同银行的债务归纳到一家银行的一个账户。

马来亚银行(Maybank)发言人透露,银行接触到的DCP客户大部分年龄超过三四十岁,年收入是4万8000元或以下。负债原因多数是生活方式改变、医疗开销或从事小生意。

②债务管理计划

非新加坡公民或永久居民若遇上债务问题,可向新加坡信贷辅导服务寻求协助,进行债务管理计划(Debt Management Program,简称DMP)。

DMP适用于所有无抵押贷款,包括信用卡、装修贷款、大学教育贷款、汽车贷款等,最低欠款额为1万元且无最高顶限。偿还期介于五年至10年。

陈慧敏指出,辅导员根据欠款人的收入及开销状况,为欠款人拟定一份还款计划。有关计划须获得债权银行同意。自2004年成立以来,该机构已协助超过1000人透过DMP解决债务问题。

③债务偿还计划

适用于所有无抵押贷款的,还有债务偿还计划(Debt Repayment Scheme,简称DRS)。DRS属于破产程序开始前的计划(pre-bankruptcy scheme),最低欠款额1万5000元,最高10万元。

DRS需由债权人向法院申请,若法院认为欠款人不符合DRS条件或欠款人最终无法履行还款义务,欠款人可能因此进入破产程序。

如何管理信用卡消费

若要避免背负沉重债务,大华银行(UOB)信用卡及付款产品新加坡主管朱婉心提供三个贴士,告诉人们如何管理信用卡消费。

首先,勿过度消费,拥有信用卡不等同于拥有更多钱。朱婉心说,通常越靠近月底,账户里的现金越少,人们越倾向使用信用卡度日。“与其到了月底靠信用卡度日,不如预先拟定计划,列出每个月的重要事项,区分清楚到底哪些是必要、哪些是额外开销。”

她建议人们可以考虑多使用转账卡(debit card),以避免不必要的开销。

其次,申请信用卡或贷款前,弄清楚所有条款和条件以及收费,包括利率、常年费用、逾期款及其他相关费用。

第三,准时还款,逾期还款还要缴付罚款。此外,每一次都清还所有信用卡款项,而不是只付最低款项,因为余额必须付利息。

朱婉心透露:“我们有些客户,甚至要求较低的赊账限额(credit limit),以控制消费。”

万一因为发生事故而造成无法负担的欠债,陈慧敏提醒说,不论采用哪种计划,有良好的还款记录是必要的。以过去的案例为例,有欠款人在2008年金融危机时陷入困境,银行因欠款人有良好还款记录,而愿意调整他的债务偿还计划。

无抵押贷款限制条例渐收紧

新加坡金融管理局在2015年出台无抵押贷款限制条例,规定国人未偿还的无抵押贷款总额不得超过他们24个月薪水的总数。从今年6月起,贷款顶限已降至18个月薪水;到了2019年6月,会进一步降至12个月薪水。

向合法放贷公司借钱弄清三件事

根据规定,若连续三个月超过顶限,负债者将不能刷信用卡,也不能申请新信用卡和其他无抵押贷款。急需现金周转者,可能会转向放贷公司贷款。

若有意向合法放贷公司借钱,记得问清楚三件事:偿还时间表、利率,以及相关收费。

新加坡借贷协会(Moneylenders' Association of Singapore)在网站上建议,国人先了解政府机构提供的各项经济援助是否适用,再决定是否要向放贷人借钱。一旦决定要向放贷人借钱,协会提醒务必留意合约内容,以免无法履行还款义务而陷入困境。

以有效利率(Effective Interest Rate)为例,于2012年6月1日至2015年9月30日之间签订的合约,放贷人有义务向贷款人说明利率的计算方式。如果年收入少于3万元,有抵押贷款利率不得超过13%;无抵押贷款利率不得超过20%。

自2015年10月1日起,不论贷款人年收入多少,贷款属于有抵押或无抵押,每月利率不得超过4%。

放贷人额外收取费用有限制

同样的,放贷人可额外收取的费用也有限制。自2015年10月1日起,放贷人只允许收取三种费用:不超过60元的逾期款、贷款批准后,不得征收超过本金10%的手续费、依循法律途径成功追讨债款后,法庭准许的司法成本。不论何种情况,包含利率在内,放贷人可征收的各项费用总额不得超过本金。

由于每一家放贷公司订定的合约内容不同,协会建议国人“货比三家”,直至找到合适的放贷公司。

此外,合法的放贷公司也不得做出损害贷款人权益的行为,包括威胁贷款人、要求提供政府电子密码(SingPass)、保留身份证、未提供合约影印本等。

若有任何疑虑或投诉,国人可向律政部寻求协助。

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