年近三十，是刘溪可以接受的年龄说法。他坚拒透露实际年龄，因为一路走来，不少人质疑他太年轻，不愿意给他机会。
FOMO Pay是刘溪的第二次创业，第一次是在大学时期。当时他和两名同学一同开发了一套社交媒体打印机，供人们将社交媒体上的照片直接打印出来。
当他与不同商家接触时发现，年约四五十岁的本地商家对新兴移动支付很感兴趣，却无暇深入了解。
那是2015年，刘溪说，业内人士视那一年为移动支付的元年，Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、微信支付、支付宝等相继面世。
由于各种支付并不相容，即使店家希望接受不同支付方式，也不可能逐一与各家支付服务供应商洽谈。
刘溪说：“我们看见的是一个机会，为店家提供一套聚合所有支付方式的解决方案。”FOMO Pay于是诞生。
成为商家服务供应商及消费者之间桥梁
“FOMO”是“Fear of Missing Out”的缩写，是网络用语，意思是“害怕错过”。刘溪借此延伸说：“我们希望和客户保持紧密联系。”
可是，建立客户关系却让刘溪吃足了苦头。
他解释，FOMO Pay扮演的是商家、服务供应商及消费者之间的桥梁。商家接受移动支付，可扩大客户群，例如到我国旅游的中国游客；供应商如微信支付、百度钱包等希望有更多海内外商家加入各自的阵营。
据刘溪透露，团队很快获得微信和百度同意，“因为我们有很好的技术团队。”据了解，FOMO Pay的首席技术官是面簿（Facebook）其中一届亚太区编程马拉松比赛（hackathon）的亚军，也获得面簿聘用，但回绝了。
拥有技术，没有客户，一切都是枉然。
“每一次出去和客户洽谈，他们不看产品，却一直说‘你只是一个很年轻的工程师，为什么要相信你？’‘有大客户用吗？’‘让我们免费试用。’”
看着同侪纷纷进入大公司，经常飞到国外接受培训或度假的照片，他坦言，那段时间，的确对第二次创业产生了怀疑。事实上，大学毕业那年，他已经获得多家跨国公司聘用，“父母是非常反对我创业的。”
花了六个月终于迎来第一次重大突破，FOMO Pay与本地电信公司星和（StarHub）合作，透过微信支付充值手机话费。
迈开重要的第一步，接下来的路平坦许多。目前，公司的合作伙伴包括本地傲胜集团旗下的品牌TWG Tea、时尚品牌Charles & Keith、Lacoste等。
刘溪指出，在星和以前，已有不少小商家使用公司的解决方案。例如有一名邻里榴梿摊贩终因能接受微信支付，将榴梿卖到中国，售价是本地的三倍。
透过移动支付，本地商家不仅扩大客户群，也有机会拓展海外市场。刘溪指出，商家开拓海外市场主要面对三项挑战：怎么收钱、如何营销以及物流。
收费比信用卡交易便宜
以上述的榴梿摊贩为例，除了提供支付解决方案，FOMO Pay和中国著名民营快递公司顺丰合作，利用顺丰的生鲜农产品寄递服务将榴梿运到中国。公司同时协助商家在微信广告平台上进行营销。
对照传统银行与信用卡的业务流程，刘溪说，FOMO Pay的核心角色是收单机构，透过每一笔交易赚取费用。
他指出，商家在一般的信用卡交易可能得付出2％至2.5％的交易费，“我们的收费是1.7％或以下，视不同商家的营业规模而定。”刘溪称这是吸引客户的“利器”。
凯捷顾问公司（Capgemini）和巴黎银行（BNP Paribas）在2016年全球支付报告中指出，2015年非现金交易的规模估计达4263亿美元（约6000亿新元），占整体支付市场10.1％。转账卡（debit card）仍是最大宗的非现金交易，2014年的市场占有率为45.7％。
新加坡金融管理局（MAS）之前的一份报告也显示，本地仍是现金交易优先的社会。
刘溪认为，传统银行在这个市场仍占有优势，没有迫切追赶的压力。他以长尾理论中的八二法则说明，“我们是市场的少数， 但我们能提供比传统银行更吸引人的服务和收费。”
他指出，去年，面簿在爱尔兰获得银行执照，也许不久将来，面簿银行不再是天方夜谭，“和家人朋友边聊天边汇款，多方便啊！”
意识到商家不愿投入成本另外添购硬件设备，刘溪说，公司最近开发了一套文档，只需要15分钟，店家即可以升级原有的设备，接受移动支付。
先后曾于巴克莱及德意志银行从事风险与合规管理逾20年的文森（Allen Vincent）于年初加入FOMO Pay。
他分享，不论是传统或新兴金融科技，风险与合规管理的要求与严谨程度是一样的，“不同的是，我们更灵活。”
有别于传统银行，据了解，商家加入FOMO Pay是采分级审核，按营业规模及资讯揭露程度决定每日交易上限。
今年，刘溪希望公司成功拓展第一个新加坡以外的东南亚市场。他称，曾有投资人告诉他，商业谈判要成功，首先换一副金丝边眼镜，其次不苟言笑，第三挺个啤酒肚。
刘溪架上一副金丝边眼镜，全天以熨烫笔挺的衬衫示人，没有啤酒肚，但他希望过去几年写下的成绩已足以说服客户不再因年龄而质疑他。
（五之二）
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