理财锦囊
使用信用卡付款，能免去携带大量现金的麻烦，还能快速付账，省时省事。
可是信用卡过多也会带来不少问题，对开销低的人来说，可能得为没用过的信用卡白白支付数百元的年费；对开销大的人来说，可能会因为毫无节制地消费而欠下大笔贷款。
免费行李箱、飞行里数积分、数百元现金回扣，这些都是银行为吸引人们申请信用卡而推出的赠品和优惠计划。
很多人就为了获取这些赠品和优惠而去申请信用卡，这么做的结果就是同时持有多张信用卡，而每张卡的使用率都偏低。
有些人认为，信用卡使用率低没关系，一旦银行收取年费时，只须要求银行免除收费即可；若银行拒绝，就索性取消信用卡。
过多信用卡易导致账单过期未还
可是，如果拥有过多信用卡，除非个人有记录开销的习惯，否则要记得哪张卡何时收取年费并不容易，结果就可能因一时不察而欠下信用卡年费，还可能因为信用卡账单过期未还，而须缴付利息和罚款。
如果信用卡的使用率不高、欠款额不多，持卡人就可迅速还清账单，但有些人抱着“刷爆一张卡后，还有其他信用卡”的心态去花钱，导致卡债远超自己能负担的范围而债台高筑。
个人理财顾问公司星融（SingCapital）总裁谢诏全接受《联合早报》访问时指出，信用卡是一把双刃剑，需要用钱时就能派上用场，但如果过度开销就会酿成恶果。
事实上，信用卡是一种无抵押银行贷款。它与转账卡（debit card）最大的不同点，就是后者以用户银行存款转账付钱，而信用卡是向银行借钱来支付开销。一般上，信用卡的最高签账额是用户月薪的四倍。
使用信用卡是用“未来钱”
既然是贷款就必须付利息，而这正是许多人所忽略的。
谢诏全说，使用信用卡其实是在花“未来钱”，人们必须注意这点以免“失控”。
“如果你无法及时还清欠款，每年25％的利率是一项沉重负担，这可能导致问题一发不可收拾。”
用户若在20天至25天内付清款项，就不用付利息。有些用户因为无法一次过还清，而选择只还账单上注明的最低额度（minimum sum），一般是50元或欠款的3％至5％（视何者更高而定）。
然而，他们却忽略了这么做得为未偿还的款项和新增开销，支付每月至少2％的利息。
如果连最低的50元都没付，还得额外支付拖欠罚款（late payment charge）。
联络银行 制定还款计划
万一真的欠下大量信用卡债，首先要做的就是立即停止刷卡，然后想办法还钱。
根据全国财务教育计划“存钱有方，理财有道”（MoneySENSE）网站所提供的信息，持卡人可立即联络银行，请对方制定一套还款计划，慢慢还清欠款。
另外，用户也能以信用卡欠款转移（balance transfer）的方式延长偿还期，简单来说，就是再向银行借钱来还卡债。这种个人贷款在短期内（三个月至一年）不会收取贷款利息，但用户须支付贷款额1.5％以上的手续费。
用户一定要在无利息期间还清卡债，否则就得支付比信用卡年利率还高的利息。
要免去债务烦恼，最简单的方法就是花钱时要谨慎，切勿超出自己的能力范围，而且还要准时缴付卡债。
谢诏全说：“欠债是很容易、很快就能发生的，但还债却要花上很长的时间。还债有如跑一场马拉松，要为长时间赛跑做好准备，需要推动力和不断地提醒。”
选择适合生活方式的信用卡
为避免深陷卡债中，星融（SingCapital）总裁谢诏全提出“四贷、三花、二存、一保”四大策略。
他说：“首先，不能让信用卡债超过月薪的40％，再来就是信用卡开销不得超过月薪的30％。另外，用户必须把月薪的20％储蓄起来，而且一定要用至少月薪的10％购买保险。”
除了在消费时要有节制之外，人们也不该拥有过多信用卡，以免过度借贷。
大华银行个人财务服务部信用卡及支付业务主管朱婉心认为，应该把刷卡开销集中在最多两张信用卡，消费者可选用最适合他们个人生活方式的信用卡。
她说：“不论你目前处在人生的哪个阶段，了解自己的消费习惯以及想要得到的好处和回报，是非常重要的。这样才能选择适合自己的信用卡。”
举例说，大学毕业生在踏入职场后，日常开销会比以往来得多，可是他们同时也应保留一部分薪水作为储蓄，因此能提供现金回扣的信用卡比较适合他们。
如果是经常要出国公干的人，则可考虑能累积飞行里数的旅行信用卡。
一些银行连同超级市场、百货公司、电信公司或汽油公司合作推出信用卡，每当消费者在这些地点用信用卡付账时，就可获得折扣或积分。谢诏全建议消费者选择这类信用卡。
利用财路转账准时付清卡债
朱婉心也提醒消费者，要注意不同信用卡的贷款利率和拖欠罚款。
“如果你谨慎使用信用卡，而且准时付清卡债，就能享有信用卡所提供的好处。此外，准时付清欠款还能提高你的信用评分，日后当你向银行申请贷款如房屋贷款时，将有很大帮助。”
为确保每月准时付款，用户可办理财路（GIRO）转账手续，每月从储蓄户头自动转账给银行。
欠债是很容易、很快就能发生的，但还债却要花上很长的时间。还债有如跑一场马拉松，要为长时间赛跑做好准备，需要推动力和不断地提醒。
——星融公司总裁谢诏全
如果你谨慎使用信用卡，而且准时付清卡债，就能享有信用卡所提供的好处。此外，准时付清欠款还能提高你的信用评分，日后当你向银行申请贷款如房屋贷款时，将有很大帮助。
——大华银行个人财务服务部信用卡及支付业务主管朱婉心
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