定期保险——保额高但保费较低

理财锦囊

根据新加坡寿险协会的建议,若要在意外发生时获得足够的基本生活保障,国人的投保额应至少为年薪的10倍。若担心保费构成财务压力,可以从保费低、保额高的定期保险开始。

顾名思义,定期保险就是在一定的投保期限内,为受保人提供保障。

与包含储蓄和投资元素的终身保险相比,定期保险虽然没有红利,但保费可以便宜七八成。

购买保险对新加坡人来说不是什么新鲜事,但许多国人没有意识到,他们投保的额度可能并不足以在意外发生时为家人提供充足保障。

保诚保险(Prudential)6月进行的一项调查显示,在350名受访新加坡人中,67%把保险视为个人财务规划的重要一环。

多达六成受访者也认为,现有的储蓄和保险足够应付不时之需。但事实上,85%国人没有充分投保,只有15%受访者的投保额达到年薪的至少五倍。

根据新加坡寿险协会的建议,若要在意外发生时获得足够的基本生活保障,国人的投保额应至少为年薪的10倍。若担心保费构成财务压力,可以从保费低、保额高的定期保险(term insurance)开始。

顾名思义,定期保险就是在一定的投保期限内,为受保人提供保障。与包含储蓄和投资元素的终身保险(life insurance)相比,定期保险虽然没有红利,但保费可以便宜七八成。

财务顾问公司瑞安联(RAY Alliance)常务董事吴良蒲接受《联合早报》采访时说,终身保险的保费通常占投保额的20%至25%,而定期保险保费仅占3%到4%。

“许多投资者选择终身保险,是为了获得投资红利。但如果他们对投资有一定了解,完全可以购买定期保险,用省下来的保费投资长期债券等产品,获取更高回报。”

保诚保险新加坡保障部门主管吉尔斯(Alistair Giles)说,定期保险的目标受众,通常是年龄介于25岁至49岁的工作人士,当意外发生时,保险可为家人提供保障。

新加坡寿险协会指出,消费者可根据多个因素来评估自身投保额是否充足,包括现有债务和借贷情况、子女教育开支、家中有多少人要供养,以及在意外发生时想要留给家人多少保障等。

各类直购寿险产品中 定期保险最受青睐

新加坡金融管理局去年底放宽条例,允许消费者直接上网购买所有寿险产品。在各类直购寿险产品(Direct Purchase Insurance)中,价格较低、条款相对简单的定期保险最受青睐。

消费者也可到金管局推出的寿险聚合信息网站www.comparefirst.sg,对比不同保单的涵盖内容和保费价格。

个人理财顾问公司星融(SingCapital)总裁谢诏全受访时说,在比较不同定期保险配套时,消费者最关心的往往是保费高低。不过,不同公司保单提供的保障年限、保障范围和对投保人的要求也各有不同,所以应该把这些因素也纳入考量。

推出有弹性定期保险计划

“一些保单的保费较为便宜,但保障期相对较短,例如只受保到60岁或65岁。如果投保人是在35岁前生儿育女,保到65岁时,子女已经成年,能够自食其力了,这时停保问题不大。但如果投保人较迟生育,就要受保到70岁甚至75岁,这时就需要选择年限较长的保单。”

随着国人寿命延长和医疗保健意识增强,更多保险公司推出有弹性的定期保险计划。保诚保险日前就推出定期优势保险计划(PRUTerm Vantage),除了最基本的死亡保障,计划也允许投保人添加危重疾病和残疾等附加利益(rider),在患病或身残时获得一些经济援助。投保年限从10年起跳,最长可保到100岁。

这项计划的最低投保额为50万新元,除了新加坡公民和永久居民,外籍人士也可投保,并选择用新元或美元缴纳保费。在新元计划下,投保人还能将死亡保障提高至原定投保额的两倍。

安盛人寿保险(AXA)去年也改善定期寿险产品AXA Term Protector,把投保年龄从75岁延长到99岁。投保人可选择一次过支付保费,或分五年、10年、15年或更长周期来缴付保费。

英杰华(Aviva)的寿险产品My Protector,则允许投保人把定期保单转换为终身保单或储蓄保单(endowment),投保人还可以在五年或10年后更新保单。

谢诏全说,可更新保单近年来受到年轻投保者青睐,因为无需一次过投保二三十年,只要在保单到期后再根据个人需求,决定是否更新。

“但多数保单在更新后,保费也会随之上涨。如果每五年更新一次,长期累计缴纳的保费要比一次过投保贵得多。投保人应该权衡,是否值得用更高的保费换取选择的自由。”

吴良蒲提醒消费者,在选择具有附加利益的保单时,应留意不同保险公司对保障疾病的定义。他说,本地保险公司对晚期严重疾病的定义大同小异,但对早期和中期疾病的定义有较大差别。因此,消费者在投保前,应仔细研究保单涵盖的疾病类型。

分析师:在人生不同阶段检讨保险计划

不少年轻人在工作不久后就买定期保险,以期一劳永逸。但受访财务分析师提醒,随着人生步入不同阶段,生活重心和财务保障需求也会发生变化,应该在必要时对保险计划进行评估和检讨,或咨询专业人士的意见。

吴良蒲说,刚踏入社会的年轻人,对保险的需求主要以自身保障为主;当他们结婚、买房和生孩子后,积累的财富越来越多,也肩负更大的家庭责任,这时就要考虑是否要提高投保额,或是购买其他种类的保险,保障不同方面的需求。人到中年后,就要开始为退休生活做准备。

“一个人在20岁和50岁时,对保险的需求有很大差别。消费者无需在年轻时就购买所有保险,但要适时调整保险计划,确保自己和家人充分受保。”

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