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分析师: 无现金付款若普及 银行卡收入料推高银行盈利

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也有分析师预料,无现金付款将降低消费者对提款机的需求,为银行节省设立与维持提款机的成本,进而提振银行的盈利。

我国目前正积极推出多项简化电子付费过程的计划,有市场分析师认为,一旦无现金付款的采纳人数增加,银行卡收入将获益,本地银行在2017至2019财年的盈利预料将提高3%至9%。

也有分析师预料,无现金付款将降低消费者对提款机的需求,为银行节省设立与维持提款机的成本,进而提振银行的盈利。

马来亚银行金英证券分析师黄丽香在一份报告中指出,本地零售商采用的付款平台,目前大多与消费者使用的信用卡与转账卡连接。

据英国市场研究机构欧睿国际(Euromonitor International)统计,在2016年,本地银行在消费者利用信用卡与转账卡付账进行交易的市场份额共为66%。

马银行金英证券发现银行卡的收费,大多来自商家贴现率(merchant discount rate,简称MDR)和净交换费(net interchange fee)。MDR是银行提供信用卡与转账卡服务所征收的费用,而交换费则是银行之间为彼此接受以卡付账服务而支付的费用。

黄丽香说:“若我们假设70%至90%的银行卡收费同这类收费有关,预计新加坡银行在2016财年就赚了7700万至3亿8800万元。”

这相当于0.6%至1.5%的盈利率,而华侨银行(OCBC)的盈利率比同行来得低,这可能是因为该银行从MDR带来的收费较少或净交换费较高所致。

她指出,如果我国消费者总开销的40%至70%是现金,即介于700亿至1230亿元并转为无现金付款,预计银行卡的收费可能增加至介于4亿2100万至19亿6400万元,而我国银行则将从这些收费取得6000万至6亿元的盈利。

她说:“以1.2%作为基本情况,我们预计银行在2017至2019预估财年的净利,可增加3%至9%。”

无现金付款
可为银行开源也能节流

 

无现金付款的采纳,除了为银行“开源”也能“节流”。分析师预料,本地银行将能够从中节约成本,而商家最终也能获益。

辉立证券(Phillip Securities)投资分析师张发辉接受《联合早报》访问时指出,无现金付款将降低消费者对提款机的需求,为银行节省设立和维持提款机的成本,进而提振银行的盈利。

此外,各家银行拥有转账设施,例如PayNow。其他如星展集团的移动付款应用PayLah!,也有本身的QR码付款功能,让消费者付款给商家。

他说:“由于这些能力都是内部建立的,我相信营运成本将会更低。随着更广泛采用电子付款,通过规模经济所节省下来的成本,将可以让商家获益。”

根据某些假设分析预测有所局限

另一方面,黄丽香在报告中指出,由于她的分析是根据某些假设而作出的,因此它的预测仍有所局限。

例如,上面提到的40%至70%现金付款,可能不会转为无现金付款。此外,报告也假设未来的无现金付款是以银行卡支付的。

“这项报告只探讨银行卡的收费,可是付款领域可能发生的颠覆性事件,却可能给银行带来更大的不利影响。我们并不清楚正在出现的金融科技和电商竞争者,将会造成怎样的颠覆形态。”

黄丽香也表示,若通过银行转账或银行户头进行的无现金付款被大量采纳,银行卡收入可能“缩水”,因为这类付款方式一般不对商家和消费者征收额外收费。

星展银行(DBS)股价昨天跌0.6%至20.37元,大华银行跌0.8%至23.15元,华侨银行跌1%至11元。

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