选对储蓄户头，利率能比定期存款的利率还高？
本地银行近年来相继推出高利率储蓄户头配套，储户只要满足特定条件，就能获得超过3％的利率。
相比之下，市面上的多数一年期定存利率仅为1％。不过，高利率储蓄户头配套往往条件繁多，利率算法也五花八门。
如果不弄清楚条款就开户头，存再多钱也可能拿不到高利率。
本期《理财锦囊》梳理对比市面上几种热门的储蓄户头产品，也向理财专家请教，帮你挑选最合适的储蓄户头。
别被最高利率迷惑
多数储蓄户头配套都承诺超过3％的利率，华侨银行（OCBC）360配套的利率甚至可高达4.05％。不过，这样的高利率并非唾手可得，而是要靠每月努力存钱和花钱来赚取。
一般储蓄户头的基本利率只有0.05％，储户要达到特定要求，才能赚取额外利率。
以华侨360配套为例，每月存入2000元薪水，利率就增加1.2％；通过华侨银行财路支付三张账单，利率再增加0.3％；使用该行信用卡消费至少500元，又加0.3％。想要赚取更高利率，就得满足更复杂的要求，譬如购买该行的保险或投资产品，包括寿险、储蓄保险和单位信托等。
最后的1％利率，则要求户头内至少有20万元存款。如果你不买该行的理财产品，又没有高额存款，能赚取的实际利率通常只有1.85％。
理财网站GET.com创办人郑美琪接受《联合早报》访问时指出，消费者不应只看利率高低，而要根据个人习惯选择储蓄配套。
“虽然这类配套的年利率可高达3％以上，但需要同时符合多项条件，计算方法也颇为复杂。只有当你确定你能够满足所有条件时，才有必要开设这些户头。”
MoneySmart.sg创办人维诺（Vinod Nair）也说，这类储蓄配套不仅要求顾客每月存款，也鼓励他们使用同一银行的其他服务，培养顾客的忠诚度。随着更多银行推出类似配套，业者也通过调整储蓄户头配套，和竞争对手区分开来。
星展银行（DBS）本月起调整Multiplier户头配套，把最低每月交易额要求从7500元大幅降低至2000元，并把最高年利率从2.68％调高至3.5％，让客户更容易赚取高利率。星展发言人说，此举是为了吸引更多消费额较低的年轻顾客。
配套调整后，储户只需将每月薪水存入该行户头，并完成至少一项指定交易，包括使用该行信用卡消费、选用星展房贷配套，以及购买该行保险或投资产品，各项交易总额超过2000元，就能获得至少1.55％利率。
马来亚银行的Save Up计划则有更多选择，储户只要在九种交易中完成三种，就能获得2.75％奖励利率。
相比之下，渣打银行（Standard Chartered）的Bonus$aver配套更倾向于高消费群体。该配套对储户的存款额、信用卡消费额和理财产品认购额都有较高要求，但也给出更有吸引力的3.88％利率。
细读利率计算方式
与上述条件颇多的配套相比，大华银行（UOB）One配套的要求简单不少，储户只要每月用指定银行卡消费至少500元，再存入至少2000元薪水或偿还三张账单，就能获得高达3.33％的利率。
真有这样的“好康”？
细读配套条款就会发现，首1万元存款的利率仅为1.5％，之后2万元为2％，再之后2万元才是3.33％。
换言之，如果户头中有5万元存款，只有第3万元至5万元能获得3.33％的高利率，整体存款的平均利率其实是2.43％。
中国银行的智盈储蓄计划，也给予客户高达3.55％的利率。但基本利率和奖励利率，都同存款额与消费额紧密挂钩。
以基本利率为例，存款若少于5000元，利率仅为0.25％，若超过5万元，利率就能达到0.4％。
值得一提的是，虽然3.55％高利率仅适用于首6万元存款，但只要储户满足存入薪水、消费或偿还账单中任意一项要求，超出6万元的存款部分就能获得额外0.6％利率，加上0.4％的基本利率，这部分存款利率也达到可观的1％。
合理分配存款 赚取更多利息
若想赚取高利息又不被一家银行绑定，则可以考虑无配套储蓄户头。储户只要满足最低存款额，就能获得更高利率。
以联昌国际（CIMB）的FastSaver户头为例，只要达到1000元最低存款额，就能享有1％年利率。
这也是该行推出的首个纯网络储蓄户头，用户在网上就能完成所有开户手续，无须亲自到分行办理。
大华银行9月底推出新储蓄户头Stash，让存款超过1万元的用户无需附加条件，就可获得至少0.8％年利率。
该行目标是在2020年吸引储户开设25万个Stash户头，根据该行提供的数据，一个月来已有近7000人开设户头。
SingSaver创办人马罗希（Rohith Murthy）提醒储户，银行承诺的高利率，通常只适用于特定存款额。例如首5万元或10万元。超出这个额度后，就会跌回基本利率。
“在这种情况下，储户可考虑把积蓄分开存入不同银行，让每一部分存款都能赚取高利率。”
郑美琪以Stash为例指出，当存款介于5万元至10万元间，可获得1％利率，但超过10万元后就只能获得0.05％的最低利率。
因此，这个户头最适合存款介于5万元至10万元的公众。若储户存款超过10万元，就应该考虑把剩余部分存入其他银行户头。
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