中年智富
步入55岁意味着人生将迈入另一阶段，此刻的你或许早已为退休生活的基本财务需求做好准备，甚至存了一笔闲钱。
在接下来的10多年工作岁月，不妨借助妥善的理财规划，让公积金以外的其他积蓄保值、升值，好让辛苦挣来的养老金不会因为通货膨胀而缩水，同时让退休后的手头更宽裕，可以轻松自在地度过黄金年华。
如果你今年即将步入55岁，恭喜你，终于有机会触摸到积累多年的公积金储蓄。
不过，前提是你的公积金退休户头要有足够存款，否则就只能象征性地提出5000元。
若你名下没有房子，你必须先拨出17万1000元的“全额存款”（Full Retirement Sum，简称FRS）到退休户头，才可提出剩余的公积金储蓄。如果你名下有房子，就只须拨出8万5500元“基本存款”（Basic Reitrement Sum，简称BRS）到退休户头，便可把其余储蓄提出。
根据公积金局的估算，到了65岁，你的FRS能让你每月获得1320元到1410元的派发，BRS的派发则介于720元到770元。虽然700多元看似不多，但许多低收入者所赚取的月薪，其实也在这范围上下。
不论你多么不喜欢公积金计划让你每月实际领到手的薪水少了两成，无可否认的是，我们每个月投入公积金户头的储蓄，在一定程度上，确实为退休后的生活提供基本保障。
很多人对退休规划一筹莫展，担心退休储蓄不够用，晚年生活会相当艰难。但这不是最坏的情况，更糟的是人们到了退休之际，就连为退休准备的储蓄都还没有着落。
如果还有十几二十年才退休，至少现在可以快马加鞭尝试迎头赶上——迟起步总好过没开始。但如果已经临近退休，除了等待天降横财、延后退休计划之外，似乎也没有其他选择。
当然，不是每个人对退休生活毫无规划。如果你属于未雨绸缪型，可能很早就已经为退休预留了一笔储蓄，不必担心退休后财务陷入困境；你唯一的烦恼或许是如何让这些储蓄保值，不会因为通货膨胀而缩水。
假设你有完善的规划，积累了25万6500元的“超额存款”（Enhanced Retirement Sum）可转到公积金退休户头，在65岁退休后，估计每月可通过公积金终身入息计划提取1910元到2060元。新加坡的通胀率并非太高，这笔钱如果谨慎使用，应付日常生活开支应该绰绰有余。
既然退休生活已有一定的保障，不妨趁还在工作的这10年里，让公积金以外的其他积蓄保值、升值，好让退休后的手头更宽裕，有能力照旧每年出国度假、买东西吃东西，过一段真正的黄金年华。
要强调的是，我们应该只利用闲钱做投资，原本存放在公积金户头里的钱，还是继续留在退休户头比较好，因为可以享有高达6％的利率。
临近退休应着重投资保守类型资产
我们都知道，随着退休年龄越来越逼近，承受风险的能力会逐步下降，投资期限也会缩短。因此在临近退休时，应该着重投资保守类型的资产，以确保投资组合能持盈保泰。
然而，投资大环境不时随着政治局势与宏观经济条件在改变，昨天的保守选择，今天可能不再适合，投资选择必须跟随市场情势而有所调整。若手头上有闲钱，临近退休者在今年应该如何部署投资？
很多人或许会不加思索地说，投资单位信托或基金。
只对了一半。其实，单位信托和投资基金也有很多类型，即便同样都是债券基金，也会因不同主题而有不同程度的风险。购买哪一个信托或基金，仍需花时间从上百个信托或基金里头挑选。
如果不介意失去选择的主动权，一个相对简单的做法，就是投资现成的基金组合，便可网罗多个同样性质的信托或基金，省去选择的麻烦。这些投资组合一般上会分为保守、平衡、激进、入息和增长等类别，按风险与宗旨投资在不同信托或基金，让有限的资金也能做到真正的分散投资。
专家建议退休者投资组合
汇丰银行（新加坡）
财富与国际业务主管施尼尔（Cameron Senior）：
接近退休年龄者应注重让财富保值，并确保退休后有足够资金维持想要的生活方式。我会建议他们采纳比较平衡的投资方式，组建一个多元化的投资组合，包括股票、政府债券、企业债券和现金，并以三至五年为投资期限。
可考虑投资多元资产基金
散户可以考虑投资于多元资产基金（multi-asset funds），这些基金的结构通常着重于带来可持续回报，并通过投资于不同资产类别，以抗衡市场波动。这些基金让散户能以更具成本效益的方式，享有多元投资的好处。
在2018年，我们继续看好欧元区股票、日本股票，以及新兴市场（亚洲）股票。此外，我们也看好新兴市场以本币发行的债券。根据目前的定价，我们认为一些新兴市场货币在中期内有显著升值潜能。
大华银行
存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇：
到了这个年龄，财务目标应该是确保退休储蓄能创造足够被动收入，以好好享受退休生活。要让退休储蓄保值，就应该探索波动较小的投资，例如储蓄计划、信用评级高的债券，以及环球多元资产基金。
具备这些之后，就应该掌握市场机会，考虑有潜力带来较高回报的投资，例如股票基金、高收益债券、结构产品或有特定投资委托的积极型管理基金。
欧洲股票估值比美国股票便宜
欧洲经济正在复苏，开启了投资欧洲股票的机会。比起美国股票，欧洲股票在估值方面相对便宜。日本股票也有投资价值，而且随着日本经济复苏，预料将可持续增长。
每个投资决定都应该跟本身的首要考量和风险承担能力挂钩。你也应该确保自己明白并熟悉相关投资所需的时间，以及当中存在的风险。一个简单的原则是寻求第三方的意见，例如专业财务规划师。
Fundsupermart
内容与营销部助理总监凌国伟：
要让财富保值并创造额外定期收入，让退休生活过得更惬意，可考虑投资现成的基金组合。
FSM MAPS（My Assisted Portfolio Solution）按投资者的风险承担能力，提供五种投资组合选择，同时，投资者还可进一步选择以“增长”或“入息”为目标。若选择“入息”，投资组合中各个基金所收到的派发，会在每个季度派给投资者。
另一个选择是利用手头上的闲钱投资于零售债券，每半年获取票息。例如鹏瑞利零售债券（PREHSP 4.550% 29Apr2020 Corp），持有债券至2020年期满的收益率是3.21％。假设以102.10元的价格投资5000元，每半年的票息为227.50元。这个数额看起来并不特别吸引人，但预期收益率明显高于许多定期存款，甚至所有定期存款。
如果想直接投资于股票，我们建议投资那些能持续提供定期股息的股票。我们的平台FSMOne按不同主题选出一些投资者可考虑的股票，其中一个主题是“入息”（Income Focus List），列出了15只股息收益率高过市场平均的股票。它们的股息派发可持久，未来也有增长潜能。
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