信用卡●贷款●保险 网上评比有多可靠?

谢诏全:保费未必是最佳标准,有些配套不包括医疗福利。(档案照片)
黄宣明:建议把网站当做工具,它最好处是可提供额外优惠 。(档案照片)

理财锦囊

市面上提供的信用卡、贷款、保险的计划与服务种类繁多,你可曾上网查看,哪家机构提供的产品是最好的?

一些精打细算的消费者会参考评比网站的推荐,然而不同网站筛选出的结果未必一致,这与个别网站的方针或策略有关——它们是否将所有机构的产品纳入评比、是否与商家合作推销产品,这些情况都会影响网上搜寻结果的排列次序。

本期《理财锦囊》分析了四个知名金融网站——GET.comMoneySmart.sgSingSaver,以及ValuePenguin的优缺点。

■信用卡

如果点击这四个网站查询哪张现金回扣信用卡最值得使用,GET.com的首选是美国运通(Amex)的True Cashback信用卡,团队给予这张卡4.79颗星。花旗银行(Citibank)Cash Back Card以0.02颗星之差,紧追其后。不过,花旗银行的这张卡却是MoneySmart的五颗星首选,并且也是ValuePenguin的最佳选择。SingSaver则把大华银行(UOB)YOLO信用卡列在第一位。

记者发现,GET.com和ValuePenguin在网站上分析超过100张信用卡;SingSaver有97张;MoneySmart列出约40张信用卡。

GET.com创办人兼主编郑美琪接受《联合早报》访问时说,他们在网站上列出超过100张信用卡,为读者提供最详细的信息和产品,帮助他们做出明智选择。网站指出,信用卡评级是以“划算性”为准,并以年费、奖励、好处、年利率等因素打分。

个人理财咨询公司ValuePenguin高级副总裁姜德柱说,他们是从客观角度来分析产品。团队首先会尽量收集更多资料,列出客户关注的事项,再按照需求分析出最佳产品。“比方说,我们针对每张卡的年费、奖励、基本消费需求等方面,收集上百个、上千项数据,并分析当消费者的消费方式改变时,这些信用卡的奖励和费用对他造成的影响。”

SingSaver创办人马罗希(Rohith Murthy)告诉记者,团队与所有银行及公司合作,以提供最详细和公平的点评。他举例,网站会列出关键信息,让用户一目了然。

MoneySmart.sg创办人维诺(Vinod Nair)表示,会确保列出所有信用卡业者的顶尖产品。

飞行里数资讯网站MileLion创办人黄宣明向记者分析,网站收集越多信用卡资料,就意味着更多元化,并且能为消费者提供更多选择。

黄宣明曾经撰文分析不同的理财比较网站,他指出,为信用卡打分是个主要问题,而GET.com在解释如何为信用卡评分做得最仔细。“有些网站只是简单标示一至五颗星的评级,无法概括信用卡的评分细节,例如它是以哪个角度来进行分析的。”

■贷款

关于贷款服务,不同网站提供的评比分析项目不同,例如,MoneySmart分析的项目包括个人、装修、教育、汽车与房屋贷款;ValuePenguin除了上述贷款,也分析中小企业贷款;GET.com则只提供房贷分析;SingSaver只有个人贷款。

记者决定了解不同房贷服务的优劣,假设自己是买房新手,要购买一个价值50万元的转售组屋单位,准备贷款40万元。

在ValuePenguin网站输入相关资料,它显示了13家银行和金融机构提供的约40个配套选项。

同样地,GET.com也要求用户输入一些资料,页面呈现了13家银行和金融机构的44项贷款项目。

若是使用MoneySmart,首先必须回答六道问题,接着注册账户。记者输入名字、电邮和手机号码注册账户后,才能查看网站列出约10家银行提供的34个选项。

如果以首年利率为筛选标准,三个网站的首选结果都是汇丰银行(HSBC)的一个月SIBOR配套。

问及网站为何必须先索取用户资料,MoneySmart负责人维诺向记者解释,经过他们展开的试验发现,用户若先注册账户再看查询结果,他们才有可能获得有关配套的进一步详情。

对此,财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全告诉《联合早报》,这纯粹是各家公司选用的商业模式,没有对错。

■保险

在分析评比保险计划方面,这四家网站情况大致如下:MoneySmart分析九种保险;ValuePenguin分析四种;SingSaver目前只有旅游保险;GET.com没有分析。

记者尝试对比旅游保险,以“明天放假五天到泰国”为例,将信息输入SingSaver和MoneySmart网站。

SingSaver列出四家保险公司的11个结果,保费介于24元至67元,最低收费的是Ergo。马罗希说,他们近期推出这项服务,目前有五家公司参与,日后会增加更多选项。

MoneySmart显示了10家保险公司共33项结果,保费介于15元至84元,最便宜的来自Etiqa。

维诺补充,作为注册保险经纪,网站几乎涵盖所有传统保险业者产品,也正在纳入直接保险业者产品。

ValuePenguin通过制表显示12家保险公司最便宜配套的保费,介于18元至45元。最廉价的配套来自Budget。

谢诏全分析时说,如果网站没有获得相关执照,只能列出信息,不能提出建议。他也强调,保费未必是最佳标准,因为有些配套未必包括医疗福利等,因此消费者得注意细节。

■总结:用户懂得善用网站就是赢家

如何充分利用产品服务分析评比网站,消费者必须先做足功课,善用网站货比三家享用优惠,才能成为大赢家。

黄宣明指出,这类网站的好处是它们有议价能力(bargaining power),可与产品服务供应机构合作,为消费者提供优惠或赠品等。

黄宣明说:“我的建议是把这类网站当做工具,它最有用之处是可提供额外优惠,例如礼卡或购物礼券。”

谢诏全说,理财网站提供的信息是否准确,消费者是最佳的裁判,因为他们使用后就能下定论。“总的来说,有多个网站可让消费者使用,这肯定是好的,因为消费者始终是赢家。”

网站和机构合作 抽佣并提供优惠

这四家网站与金融机构都有合作关系,用户上网申请使用服务与产品,网站都可抽佣,也会推出独家优惠,或是在搜寻结果的页面中,优先显示赞助产品。

MoneySmart.sg的维诺说,每个组别只能有一个赞助产品。相关产品的背景颜色与其他不同,也会标示出“赞助”字眼,这对其他产品的评级和点评,不会造成影响。

SingSaver马罗希说,他们与业者推出独家优惠,并通过多个渠道通知用户。

ValuePenguin姜德柱指出,每当用户通过网站成功申请产品,他们会抽取佣金,这个信息在每个页面的下方会披露。

GET.com郑美琪则说,网站最初是在美国设立,当地对于信息披露有严格监管,因此在新加坡也会确保广告商的信息会清楚披露出来让消费者知道,以及点评产品与服务的程序。

谢诏全分析时说,对一家立场客观的网站来说,他们必须清楚标明哪个是赞助产品,同时也会披露相关信息,让消费者了解并作出明智的选择,以获取他们的信任。

黄宣明表示,只要网站明确披露相关信息,抽佣是可以接受的,不过消费者也要有这方面的意识。

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