中年智富
医药保险是财务规划的重要环节，尤其是随着年纪越来越大，身体机能开始出现状况，患病的概率提高，更需要拥有足够的财务保障以应付日益昂贵的医药开支。
终身健保计划是一个多数人负担得起的基本医药保险，以一个41岁至50岁的人为例，一年的保费只是435元。
然而，保费低、涵盖范围也相对有限，终身健保计划是否足够应付我们的医药需要？有必要提升到涵盖面更广的私人综合健保计划吗？
终身健保（Medishield Life）是一个强制性的医药保险计划，由中央公积金局承保，保费每年从公积金的保健储蓄户头自动扣除，由于不是自己选择加入的，因此很多人对于这个计划一知半解，缴了保费也不太清楚自己保了什么。
卫生部日前的一项宣布，提高了人们对医药保险的意识，让一些原本不太关注的人，开始留意到“终身健保”“综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）”“附加险（rider）”“共同承担保险（co-insurance）”等等。
终身健保提供最基本的医药保障，出发点是让病患能应付住在政府医院B2或C级病房的大部分住院费用。它有个比较昂贵的“姐妹”—— 由保险公司承保的IP，如果生病时打算入住A或B1级病房，或是私人医院，就需要IP来提供额外保障，支付较昂贵的额外费用。
英康保险（NTUC Income）人寿与健康保险总经理杨承霑表示，IP提供许多不包括在终身健保的好处，例如紧急海外护理，以及可选择购买附加险以增强保障范围。其他好处还有：选择自己的医生；缩短在非危急情况下接受治疗的等候时间；选择更舒适、更多隐私的单人病房。
比起终身健保，IP的保费更昂贵。以一个41岁至50岁的人为例，终身健保一年的保费是435元，根据卫生部网站的资料，如果提升到IP，同样的年龄，保费从511元起跳，最高可达1225元。该不该提升到IP，可问问自己三道问题。决定了以后，就要趁身体机能尚未出现问题之前速速投保，否则拖得越久越可能被拒保。
回答三道问题
一、你需要怎样的保障？
如果你认为有一天你入院了，你不需要选择指定医生，不介意与七个陌生人（C级）或五个（B2级）陌生人共享一个病房，那最基本的终身健保便足够。但如果你要指定医生、不愿与陌生人同房，那就需要IP了。
保诚保险新加坡（Prudential Singapore）医药主管蔡玉秀说：“终身健保覆盖政府医院B2和C级病房，如果你认为这已经足够，那么终身健保对你来说已经很好。但是，如果你希望能选择医生，并住在A或B1级病房，甚至是私人医院，那么建议你购买IP。”
二、你负担得起保费吗？
蔡玉秀提醒，IP提供额外的私人保险，保费高于终身健保，年轻时的保费可能每年几百元，但是迈入黄金岁月时，每年的保费可能高达几千元。
跟一般保险不同的是，终身健保和IP的保费会跟着年龄增长而增加，所以在购买时，不能只顾眼前的保费，得顾及日后的保费是不是自己能承担的。
根据现行保费，一个41岁至50岁的人，终身健保一年的保费是435元，一个51岁到60岁的人，保费则是600元；71岁过后的保费从885元起。
至于IP，41岁至50岁的保费介于511元至1225元；51岁至60岁的保费在732元到1865元之间；71岁起的保费则从1410元起跳。
终身健保的保费可用保健储蓄支付，但IP的保费只能用保健储蓄支付一部分——41岁至70岁，保健储蓄可支付600元；71岁以后，保健储蓄可支付900元。
所以在升级到IP之前要想一想，当你老了、没有收入了，你还能负担IP的保费吗？
三、你需要这么多保障吗？
IP的一个卖点是索偿条件胜过终身健保。
终身健保每年的索偿顶限是10万元，每天的索偿额也有顶限，普通病房是700元，加护病房是1200元。另外，各种手术和治疗费用的索偿也有限制，例如洗肾费用的每月索偿顶限为1000元、
而大多数IP则涵盖住院费用的“全额索偿”（as-charged），即各种类别的费用如住院费、手术费，或治疗费都不设索偿顶限。不过，常年索偿顶限还是有的，最低为15万元，最高可到100万元。
照说，索偿顶限越高就越划算，但每年10万元的索偿顶限在一般情况下是足够的，只是万一发生重大意外状况，那住院费用就可能超过索偿顶限。
IP分成四档次
目前有六家保险公司提供综合健保计划，这些计划基本上可以分成四个档次——由卫生部统一的划一综合健保计划（Standard Integrated Shield Plan）；覆盖公共医院B1病房的计划；覆盖A级病房的计划；覆盖私人医院病房的计划。
当你决定提升到IP之后，你面对两个选择：一、提升到哪个档次？二、需要购买附加险吗？
提升到哪个档次？
六家保险公司提供的划一综合健保计划，是一项针对政府医院B1级病房医疗费的IP，索偿项目和顶限由卫生部制定。无论向任何业者投保，索偿条件都一样。
划一综合健保计划的保费比涵盖政府医院A级病房和私人医院的IP来得低, 为关注保费者提供另一选择。
保险这个东西，最好就是买了以后不要用到，所以不必买太多，最重要是够用就好，而不是“划算”或“不划算”的问题，千万不要因为涵盖范围广、索偿顶限高而购买。
要升级到哪个档次的IP，完全看你是否负担得起长期保费。
现在看似最适合的计划，30年后不见得依然如此。不包括已经停售的IP，按现行保费，对41岁至50岁的人来说，最高档次的私人医院IP当中，大东方的Great Eastern Supreme Health Plus的保费最低（894元），但是对于71岁至73岁的老人来说，却是安盛的AXA Sheild Plan A最便宜（3220元）。当然，当41岁的你真的到了70岁时，保费肯定又要重新洗牌。
英康保险的杨承霑认为人们应该先决定哪个计划可以满足他们的需求，同时考虑他们对病房类别的要求、保单所提供的保障，以及长期支付保费的能力。
需要购买附加险吗？
IP的涵盖范围虽然比较广，但并不代表它包括整份住院账单。不论终身健保或IP，都有自付额（deductible）和共同承担保险的部分。如果你不想承担过多医药费，就必须每年支付数百元的额外保费购买附加险。
自付额是索偿之前，在每个保单年份必须自己负责的一笔款项。扣除自付额后，再支付一部分索偿额，也就是共同承担保险，剩余索偿额才由终身健保或IP支付。
在卫生部调整条例之前，保险公司提供所谓的全额附加险（full rider），涵盖所有自付额和共同承担保险，也就是说投保人无论接受多少治疗，都无须自掏腰包，医疗费全由保险公司买单。
随着卫生部日前的宣布，保险业者日后新出售的IP附加险，须加入至少5％的共同承担保险，不过，为避免投保人的医疗成本过重，保险公司得为共同承担保险设下至少每年3000元的顶限。
若扣除自付额之后的住院开支为1万元，在没有附加险的情况下，病人得承担1000元的医药费，有了附加险则是500元。若开支为10万元，没有附加险需承担1万元，有了附加险则只是3000元。
保诚保险新加坡的蔡玉秀说：“附加险非常重要，因为它能减少住院期间的自费支出。在购买附加险之前，应该考虑的关键因素是支付能力，因为附加险的保费不能使用保健储蓄，必须用现金支付，因此客户需确保他有能力支付长期保费。”
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