退休不欠债 日子好自在

陈忠权:有相当多人是因为家庭或医药状况而陷入财务困境,若提前规划或有一套保险计划,可能会大大帮助到他们。(华侨银行提供)
萧世光:如果把每月收入的一大部分用来偿还债务和支付经常开支,就没有足够收入应付其他开支,处在这样的情况,债务会成为一个问题。(星展银行提供)

中年智富

距离退休越来越近,除了盘点退休储蓄够不够之外,也应该审视负债情况。

负债太多会影响退休储蓄的积累,如果每个月都要拨出大笔钱还债,哪里还有钱储蓄?

再说,退休后若还背负太多债务,不仅影响实际消费能力,也会影响心情。

退休是进入享福阶段,不应该再为债务操心。退休后没有任何固定收入,如果一方面要应付不断上升的生活费,另一方面还得应付债务问题,那将是额外的压力。

在退休前清还所有债务,退休后的生活会过得更开心,因此在退休前清理所有债务,避免将债务带入退休阶段是明智之举。

负债虽然可怕,但也无需把所有债务当做魔鬼,毕竟债务也分不同类型。我们可以把债务分成消费类和投资类,也可分为无抵押及有抵押。

投资类型的贷款,有机会为我们带来比贷款利率更高的回报,属于“良性”贷款。而投资类型的贷款,往往也是有抵押贷款,因此利率通常相对较低。

至于消费类型贷款,借来的钱如流水般一去不复返,一般都是高利率的无抵押贷款,年利率动辄超过10%,信用卡负债的年利率甚至高过20%,是大家必须正视的“恶性”负债。

负债多少没有一定标准

一个人是否负债太多,没有一刀切的标准。

有些人用负债与收入比(debt-to-income ratio)作为衡量,也就是每个月要付的债款,与每个月的收入之比,若这个比率超过40%,就就必须提高警惕。

星展银行信用卡及无抵押贷款业务部主管萧世光指出,负债是否过多,要看一个人的收入和负担,“如果你把每月收入的一大部分用来偿还债务以及支付经常开支如电话费、水电费、子女教育费等,那你就没有足够收入应付其他开支了。在这样的情况下,债务便会成为一个问题。”

如果认为债务可能构成问题,首先要做的是列出自己的负债,把债务分门别类,并按照利率排列。

正如之前所述,债务有良性与恶性之分,必须即刻处理的是恶性债务。

先偿还利率最高债务

在着手减少债务时的两个原则是:一、先偿还利率最高的债务;二、先偿还欠得最多的债务。

先偿还利率最高的债务,是最有效的用钱方式;而先偿还最大的债务,则能卸下巨大包袱。

比方说陈家洛欠下七家银行共5万6700万元的信用卡债:

银行A——1万2900元,年利率29%;

银行B——9800元,年利率25.92%;

银行C——5900元,年利率25.9%;

银行D——4800元,年利率25.9%;

银行E——1万2700元,年利率25.9%;

银行F——5800元,年利率24%;

银行G——4800元,年利率25%。

在尝试减少债务时,陈家洛可选择先偿还在银行A的欠款,因为在银行A的欠款最高,而且年利率也最高,把这笔欠款解决掉,他可以一年可省下3741元的利息,负债也会减轻五分之一。

也有一些人认为,先偿还欠款最少的债务,会让人有成就感,更有动力去解决其他债务问题。然而,如果接下来的路越来越难走,也有可能打击信心,而失去解决其他债务的动力。

不要为了还债而再举债

更何况这个方法从财务的角度考量也不实际,无法发挥最大的省息效果,即便一次过把银行F和银行G的债务解决,陈家洛也只能省下1817元的利息,而其他欠款的利息还在以更快的速度增加着。

如果能像陈家洛一样,厘清自己的欠债情况,那是很好的开始。

接下来要做的,就是定下一套还债计划,规定自己每个月必须偿付的欠债,并按照计划进行。但要切记的是,既然已经债台高筑,就不要再增加新的债务,千万不要为了还债而去借钱,这跟从油锅跳进火堆没有什么两样。

这个步骤的关键是“严格执行”。你必须很有纪律地控制消费,这样才能有足够的钱去偿付欠债。

若信用卡是你的致命伤,就要果断一点,把所有信用卡剪为两段,扔了它,只保留一张最常用、最好用的,并记得每个月要偿清账单,不要只是偿付最低款项,纯粹把信用卡当做付款工具,而不是借钱工具。

又或者改用转账卡,便能消除入不敷出的风险。现在的许多转账卡都能享有与信用卡同样的折扣。

归根究底,债台高筑很多时候是消费过度所致,如果在源头把消费控制好,不要购买超过能力可负担的东西,不要受到“想要”的物品的诱惑,就能避免陷入债务困境。

华侨银行无抵押贷款部总经理陈忠权表示,就业市场的不确定性增加,减少不必要开支是保持良好财务状况的关键,一些方法是根据预算消费,或“拖延”购物来确定是否真的需要。

他也指出,“值得注意的是,有相当多人是因为家庭或医药状况而陷入财务困境。在大多数情况下,若提前规划或有一套保险计划,可能会大大帮助到他们。”

通过债务整合计划偿还欠款

当负债多到无法自理时,就必须寻求专家的帮助。

无抵押欠债额若超过12个月薪金,可以通过14家金融机构推出的债务整合计划(Debt Consolidation Plan ,简称DCP)减轻还债压力。

在这个计划下,银行将买下客户在其他机构的所有无抵押贷款,并根据客户情况制定利最长可达10年的还款计划。

华侨银行的陈忠权表示,债务整合计划让人们能更轻松管理财务。把在不同银行的信用卡和个人贷款集中到一家银行后,欠债人每个月只需偿还一笔固定的款项给一家银行。

“你每月只需专注于一次付款,无需应付不同银行的账单、利息和还款日期。”

当然,利息还是要付的,不过会比原本的利率低很多。

前面提到的陈家洛实为星展银行的个案。星展银行的萧世光说,陈家洛原本平均支付约25.92%年利率给七家银行,每个月的还款是1700元。在选择了星展银行的债务整合计划后,他得以将负债分八年摊还,目前每个月还款807元,只需支付4.58%的年利率。

陈家洛不只省下显著的利息,每个月的财务压力和精神压力也减轻不少。

14家金融机构、14种计划,要怎样选择一个适合自己的,也挺考功夫。

选择利率低易还款配套

萧世光建议选择一个利率低、易于还款的配套,例如可每个月自动从一个户头扣除还款,如此一来可减少利息开支,也能确保每个月准时还款,以免支付迟付款费。

陈忠权则表示,最重要的是按照自己当前的状况,选择最适合的计划,才能永久缓解负债压力。

在选择不同机构的债务整合计划时,可以做几方面的比较。

一、利率——当然是越低越好。

二、手续费——有的银行完全不收手续费,有的收取定额手续费,有的按照欠款收费。

三、偿还期——偿还期越短利率就越低,但每月摊还的款项也越高,你能应付吗?

四、若无法按时还款,需支付多少费用?

一些银行也提供赠品,如购物礼券或现金返回,这不应该是选择配套的首要考量。若已经筛选出适合的配套,不妨选择赠品较吸引你的那个。

别为“零负债”陷入“零现金” 

是否应该在退休前偿还所有债务,也是一个具争议的课题。理论上,我们应该设法做到退休后无债一身轻,但是要避免为了做到“零负债”,最终陷入“零现金”的窘境。

如果你没有足够的现金,不要为了做到“零负债”而勉强自己这么做。

如果把钱放到其他投资可创造经常收入、所投资的资产又会随着时间的推移而升值,仍坚持把钱用来付清贷款,就显得有点不太聪明。

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