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中年女性如何理财防老?

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中年智富

女性普遍较男性长寿,在可喜之余,也该居安思危。

在这个时代,中年女性不该再抱持着依赖丈夫或孩子的想法,单身的中年女性更会面对迥然不同的挑战。

趁早为退休生活做好财务规划,不仅是许多人应当重视的事,对中年女性而言,更是如此。

女性很多时候对健康和仪容的重视,超过对财务的关注,而这跟教育水平和财富状况无关。女性不重视投资属于普遍现象,全球许多不同的调查都指向这个结论。例如贝莱德(Blackrock)的一项调查显示,在新加坡,约25%的女性除了储蓄之外并无其他投资,而同样的情况在男性群体中则只占20%。

其实,女性更应该多多投资。根据富达(Fidelity)在2017年的一项调查,女性每年通过投资所获得的回报率,比男性高0.4个百分点;女性所选的股票表现比男性更好,风险也低很多。其中一个重要因素是,女性的投资目标不在于超越大市,而是专注于达到个人财务目标,例如为退休规划或为孩子教育费做准备。

反观男性的问题,则在于他们总是过于自信,故而倾向于短期操作,买股后没多久便脱手,其实交易过于频密反而不利回报。

跟男性相比,女性理财偏向求稳,但如果只把钱留在银行并不明智,既然女性在投资方面比男性强,更应该善用与生俱来的缜密心思,在金融市场做足功课,安稳地投资。

宏利保险新加坡(Manulife)财务咨询总监张碧玲表示,在她所认识的一些人当中,最常犯的错误莫过于害怕风险,以及投资起步太晚。不过,她认为储蓄与投资习惯与性别无关。

“传统上,对女性的刻板印象是她们的储蓄比男性多,但我认为有越来越多人,不论是男性或女性,都意识到仅仅把辛苦赚来的存在银行,不足以让他们实现未来的任何计划,特别是考虑到有无数投资机会可以利用。”

中年投资不嫌晚

很多有家庭的女性,在做财务规划时容易忽略自己,不论做什么决定,往往会优先考虑家庭的需要。尤其是身为人母后,很多女性的生活重心会从此转移,余下的日子几乎是没有自己——储蓄是为了让孩子未来能过得更好;放假是为了带孩子出去玩;就连煮个晚餐也要考虑孩子的喜好。

等到有一天孩子的羽翼丰满不再需要呵护,时间都留给自己时才赫然发现退休储蓄不到位,买了一堆教育保单和储蓄保单,就是没有医药保险。

最糟的是,发现这一切的时候,自己已经临近退休。

这确实很令人沮丧,但深一层想,如果在50岁左右“觉悟”,至少还能再工作15年,要改善退休生活应该还为时不晚,只要做好预算,省钱之余不要浪费时间,在接下来的15年里积极地明智投资,到65岁时应该有机会累积一定的退休储蓄。关键是,时间正一分一秒地过去,财务规划刻不容缓!

金融咨询公司PIAS的财务顾问李萌指出,对中年人而言,由于已处于退休前阶段,因此推行退休计划的时间较短,制定计划的过程也不容许犯错,是一个极具挑战的年龄层。

如果一个人真的很迟才开始进行财务规划,李萌建议先检视公积金储蓄的情况,例如在终身入息计划下(CPF Life)能得到多少派发,才决定要如何补足。

“公积金是默认的财务规划计划,公积金会员可得到某种形式的医药保险(终身健保计划)、长期护理保险(乐龄健保),以及年金计划(终身入息计划)。如果有更多储蓄,可用来增进这些已有的计划。”

一些人担心年过半百才规划会太迟,李萌并不认同。她指出,公积金会员在75岁之前仍可加入私人综合健保计划(Integrated Shield Plan)、65岁之前仍可购买乐龄健保附加险(ElderShield Supplement)、在75岁之前可购买私人年金计划(annuity)。所以,没有太迟规划这回事,除非已经年过70。”

市面上有好些专门为女性而设的保险计划,除了覆盖指定的女性疾病和手术之外,也让受保者定期免费做详细身体检查,而中年女子也可以投保。例如友邦保险的AIA Glow of Life,迟至59岁仍可投保;英康保险的Lady360,也是迟至59岁仍可投保;保诚保险的Prulady和PRUsmart lady II,则是到55岁仍可投保。

张碧玲则提醒:“我们总是鼓励人们尽早开始规划财务,因为这让他们有更多时间认真思考他们的优先考量和人生目标,以及他们为达到目标所需采取的步骤。

“两个关键是健康和收入。首先,确保你在健康方面有足够保障,因此住院保险至关重要;接着,就是确保你有足够的积蓄过你想要的生活。如果家庭收入是主要考量,定期保险可以提供保费相对便宜的死亡利益保障。”

储蓄不应少于30%收入

在新加坡,女性的平均寿命是85.1,男性则是80.6,所以女性需要为晚年准备更多储蓄,也需要为历时更长的病痛做准备。

相较于有家庭及孩子的已婚女性,多数单身女性享有较高的财务自由度,在购物、消费或度假时比较没有负担。

此外,她们对人寿保险的需求也不那么迫切,为年迈父母提供保障通常是她们投保的原因。

李萌指出,没有家庭并不意味着不需要保险,只是所需的保险不同——,对她们来说,为健康投保比为生命投保更为重要。

“投保的目的不是为了让别人受益,而是要确保你不会成为他人的负担。一个好的规划,必须包含住院保险、女士专属保险,以及危重疾病保险。”

单身不只是不婚,也包括离婚或丧偶。单身女性在退休后身边少了一个可分担日常生活费用或帮补退休储蓄的人,因此确保终身可得到有保障的收入和长期护理计划,是所有年龄层的单身女性都应该优先考虑的。

李萌说:“一旦确定单身,就必须比以前更节俭,因为没有其他人分担未来的经济负担,她们必须照顾自己退休后的生活需要、医疗需要,以及长期护理需要。”

一般上,单身女性应该把至少30%的收入拨作退休储蓄,在达到储蓄目标后,下一步就是考虑如何创造持续收入,最终取代工作收入。

中年女子理财三建议

一、掌握财务状况:拟定预算,在任何时候都清楚知道自己的财务状况。了解自己的消费习惯,有助于估算退休后需要多少钱。量入为出,千万不要购买无法承担的物品,避免只能带来瞬间快乐的高消费。

二、优先考虑自己:这跟自私是两回事。毕竟,你须为自己的未来负责,不要妄想用金钱去买“爱”或“关心”,而要学会在别人向你索钱时说“不”,不要以为给子女很多金钱与物质,他们就会更爱你。如果必须在孩子的大学学费和退休储蓄之间选择,务必先处理退休储蓄,毕竟孩子可以申请教育贷款或半工半读。

三、勿依赖公积金:虽然公积金是很好的退休储蓄计划,但不要只依赖公积金储蓄。每年另外再拨出一笔款项充作储蓄和投资。如果不曾涉足股市,可尝试先从交易所挂牌基金(ETF)开始。

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