建立投资组合规划退休财务

新加坡人虽然非常会存钱，但大多都没有用存款帮自己赚钱，这样对于想要拥有舒适的退休生活的愿景有非常大的负面影响。

近年来新加坡民众似乎总是对投资抱有迟疑。有些人认为投资实在太过困难，不知道从何处着手。可投资资产较多者，可能因为理财产品费用太高，或投资选项不符合个人需求而却步。也有人觉得投资产品结构和相关费用的规定太复杂，无法理解。

91％的新加坡人“居者有其屋 ”，平均家庭净资产约为64万元，要说大部分国人可以达到经济独立、并且在退休之后过上舒适的生活并不为过。

然而，数字不能代表一切。事实上，许多国人对于自己的未来和退休生活没有一个有效的规划方案。今年的财政预算案有一大部分是针对人口老龄化的趋势，这促使我去思考国人该如何确保他们的储蓄已足够维持他们的退休计划。

要获得财务自由的关键，在于提早开始系统化地储蓄，并让这些储蓄随着时间的推移取得回报。

公积金与银行定期存款是系统化储蓄好的开始，但在现今价格稳步上涨的环境中，这样的方式无法提供足够的退休金。想要有舒适的退休生活与保证家人安心，就需要让你的财产帮你赚钱。

举例来说，若一个家庭30年来每个月存款1000元，30年后就会拥有36万元的存款。但另一个家庭30年来每个月投资1000元在一个每年净回报率为6％的投资产品，30年后他们将拥有100万元。很明显，选择投资的家庭对于他们的财务未来可以更有信心。

根据政府的统计，新加坡人有36％的总财产在“货币与存款”中，也就是现金或定期存款。除了公积金，超过50％的新加坡民众存款都没有用在“钱生钱”的投资上。

换言之，新加坡人虽然非常会存钱，但他们大多都没有用自己的存款帮自己赚钱，这样的情况对于想要拥有舒适的退休生活的愿景有非常大的负面影响。

每个人应该要有能够支持9到12个月开支的现金“安全网”，外加公积金、合适的医疗险、事故险、定期人寿险，还有一篮子跨证券种类、跨地区领域及跨货币类型的多元化投资组合。

现金安全网与保险是用来在发生意外事件时保护我们，而公积金则提供了基础、强制性的长期财务安全保障。

但是，安全网与公积金毕竟无法提供与退休前一样的生活水准，也无法让人享有梦寐以求的退休生活。因此，建立投资组合才是真正的关键。

此外，民众普遍认为财务机构的客户经理只追求能收取高佣金的投资产品，不以客户需求为中心，更加望而却步。

随着财务管理的科技进步，投资者如今已有更优良的投资产品可以选择。投资者现在可以透过人性化的线上操作平台，轻松容易地使用专业的投资架构。

这些线上平台还有透明化和低收费等优势，帮助投资者跨越许多投资障碍。另外，这些线上平台的操作简易程度，已然不亚于生活中使用的许多其他网络服务平台，例如召车、网购新手机或鞋子的平台。

如今科技已经改变金融服务业，国人没有理由只将财产放在低利率的现金或存款账户中。想要认真管理财富的人，理应探索各种投资选项并制定计划，每个月定量投资多元化投资组合。

建立长期、系统化的投资方案可以显著改善自己的退休生活水准，而且过程简单。

（作者是StashAway公司共同创始人与执行总监）

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