中年规划退休五大误区

字体大小:

四五十岁的人,收入应该处于人生的巅峰,但这个年龄层一般上也是财务负担最重的阶段,要准备孩子未来的教育费、奉养父母亲的生活费,还有房子的分期付款。到了五六十岁,收入仍处在人生高峰,房贷理应还得七七八八,孩子也长大了,虽然不能寄望他们奉养你,但至少不必在金钱上资助他们,可以更专心地为退休做规划。在这个年龄段还有一个很重要的里程碑,那就是55岁可领取公积金储蓄。理论上,来到这个阶段的中年人,手头应该相对宽裕,但在时间方面却有些吃亏——即规划退休的时间比较短。花费过度、储蓄不足,是人们在规划退休时常犯的错误。中年人在规划退休时,还会犯下哪些错误?

误区一 对开销毫无头绪

中年人规划退休最常犯的错误,就是不知道自己退休后到底需要多少钱——若定下的目标太高,会因为一直无法达到目标而气馁;若所定的目标太低,当下不会觉察,但当发现时就已经太晚了。

因此,清楚知道自己退休后到底需要多少钱来维持生活是很重要的。

人们常以为退休后的开支会减少,其实未必。退休初期由于时间多了,经常会约朋友出去,吃饭喝茶唱K都得花钱。很多人退休后爱上出国旅行,趁着有时间、有健康,赶紧到外头看世界。

所以,退休初期的开支搞不好会比退休前还要高。

到了退休后期,可能得面对医药开支增加的烦恼。糟糕的是,有些人以为有了保健储蓄(Medisave)和终身健保(MediShield Life)就足以应付医药开支。其实它们只能抵消部分账单,而不是全部——保健储蓄设有提款上限,终身健保则有自付额(deductible)和共同承担保险(co-insurance)部分,余款还是得用现金支付。万一患上严重疾病,这笔账还要另外算。

林林总总的开支,在规划退休时都必须有个概念、计算清楚。

误区二 忽略长期护理计划

如果家中有年长者,就会知道要让他们得到高素质长期护理所必须付出的金钱与精力。为了不要成为其他人的负担,人们有责任规划一套长期护理计划。

乐龄健保(Eldershield)是一个可选择退出的长期护理计划,基于各种原因,退出的人还不少。即将在2020年推出的终身护保(CareShield Life)则是一个强制性的长期护理计划。前者只能索赔六年,后者则可终身索赔,索赔额每年都将调整。

在2020年满30岁者会自动加入终身护保,那些已经在乐龄健保计划下的公积金会员,届时可选择转换到新计划,之前选择退出乐龄健保计划者,也应该重新考虑加入。

不论是乐龄健保或终身护保,最主要的目的是一旦投保人有行动障碍,该计划能够补助投保人所需的开支,如聘请看护者,或补贴家人牺牲的工作收入,而不是作为替代收入的来源,这部分的保障可以通过其他保险计划来加以补足。

另外,也要做好预先护理计划(Advance Care Planning,简称ACP),决定自己未来的医疗和健康护理选择与安排,还有必须备妥预先医疗指示(AMD)和持久授权书(LPA)。

误区三 投资过于保守

不论是四五十岁或五六十岁,在投资时都应注重平衡,不要冒太大风险。四五十岁人的财务责任较大,五六十岁人的财务负担虽然较轻,但距离退休不远,不宜冒险。

然而,这不代表中年人只能投资低风险工具,尤其是40岁至50岁的中年人,投资不用过度保守。当然,你的投资组合不能像30多岁的人一样,只有股票、外汇、衍生产品等高风险工具,但考虑到你至少还有十几二十年才退休,而股市不会陷入这么长期的熊市,因此无需把投资都集中在固定收益工具。

误区四 只做一次退休规划

市场起起落落,人生一样会出现变化。在不同的人生阶段,收入、开支、需求都不一样。30岁时定下的退休规划,到了40岁未必适用,当时的你可能还没有结婚、还未为人父母。50岁时回头看,40岁所做的规划可能也不适用,这时候的你,可能要花更多金钱与时间去照顾父母。

千万不要以为退休规划做一次就足够。其实10年检讨一次已相当久,理想情况是五年检视一次。距离退休的日子越近,退休规划与实际情况就会越贴近,例如你会对退休后所需的开支更有概念、更清楚自己的健康状况、知道还有哪些国家想去但又还未去的。

误区五 过度依赖公积金储蓄

以为有了公积金储蓄就老有所依,是规划退休时的一个重大误区。

大部分人的公积金储蓄都用来供房子了,到真正退休时,公积金存款其实所剩不多。

根据人力部的数据,在2016年,有42%年满55岁的活跃会员的存款,还达不到终身入息计划(CPF Life)下的基本存款(Basic Retirement Sum)数额。

2018年的基本存款数额是8万5500元,即使达到这个数目,这笔钱到65岁提出时,每个月只不过获得660元至775元,这笔钱并不足够维持一个月的生活开支。

诚然,很多人每个月就依靠数百元养家活口,但这些人极可能是那不达标的42%,那他们每个月可领到派发就会更少了。

假设只达到基本存款的一半,每个月只能领取374元至436元。

终身入息计划充其量只能当做辅助收入,退休者还需要有其他收入来源。

投资组合应有适当资产配置

中年人的投资组合不宜承担过高风险,但也要避免过于保守。怎样的资产配置才合适?本栏目请两名专家针对以下个案,提供一些意见。


个案

  1. 50岁中年人
  2. 有10万元可投资
  3. 希望未来15年内每年取得4%回报率
  4. 不熟悉股票投资

钜金融公司(PC Financial)总裁王绥钊:

建议把70%投入债券基金,30%投入股票基金。30%投入股票基金是为了提高投资组合的回报率,否则仅依靠债券基金,他可能更难在未来15年内实现每年4%的回报率。

这其实是一个相当保守的投资组合,由于他的目标只是至少4%年回报率,所以最好是谨慎和保守。投资组合中有70%是债券基金,波动相对较低。与此同时,考虑到他的投资期为15年,持有一些股票还是比较好的,因为在15年的时间里,股市一般上会跑赢债市。我建议他选择一只全球股票基金和一只全球债券基金,这样就无须烦恼应该为每个地区分配多少资金,交给基金经理决定就行了。

大华银行存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇:

50岁的人还可工作大约15年,应该充分利用时间,把投资回报用来再投资,以享受复利的好处。

15年的投资期意味将经历不同的市场周期,在下跌周期保持谨慎和冷静是很重要的;定期审视投资组合的表现,可控制逆市时的下行风险。

根据个人风险承担能力,可选择的投资方案包括投资于股票、固定收益,以及多资产的单位信托,也可选择个别股票、债券以及交易所挂牌基金(ETF)。

风险承担能力将决定核心方案(core)与战术方案(tactical)的配置。核心方案包括波动低、有收益成分的投资;战术方案则是让投资者掌握市场机会的产品。如果风险承担能力中低,核心方案应该占投资组合的80%到100%,如果风险承担能力高,核心方案占比可降至30%。

LIKE我们的官方面簿网页以获取更多新信息

网友评论