购买危重疾病保单的考量

吴俐霖:现代人常被诊断出患有多种危重疾病,因此要找一个索赔后仍继续提供保障的计划。(保诚保险)
李昆运:50岁的保费可以是30岁的两倍,如果预算不允许就不要勉强购买早期危重疾病保障。(GYC财务咨询)
李萌:早期危重疾病的定义及覆盖范围,因不同保险公司而异,因此必须比较个别计划,在保障和价格之间找到平衡点。(受访者提供)
何丽云:50岁的人如果还未有任何危重疾病保障,现在投保还不算太晚。只不过年纪越大更可能因为已经患上一些病症而得支付额外保费或不受保。(友邦新加坡)

中年智富

新加坡寿险协会针对保障缺口的一项调查发现,新加坡人在危重疾病方面的保障严重不足,受雇人士平均只有6万元的危重疾病保障。

万一不幸病重失去工作能力,所得的赔偿只够家人承担约20%的生活开销。

很多人不明白,既然已经有了如终身健保(Medishield Life)的住院保险,为什么还需要购买危重疾病(Critical Illness)保险?

其实它们提供的是两种不同的保障。患上重病后的住院开支可通过住院保险支付,但患病期间有许多额外开支,是住院保险所没有涵盖的,例如,你可能要聘请一个看护或帮佣、你可能要经常搭德士往返医院。

与此同时,在接受治疗期间和康复期间,病患会因为无法工作而失去收入,若这个时候还得担心没钱供房屋贷款或缴水电费等,要如何安心养病呢?

新加坡寿险协会针对保障缺口(Protection Gap)的一项调查发现,新加坡人在危重疾病方面的保障严重不足,受雇人士平均只有6万元的危重疾病保障。万一不幸病重失去工作能力,所得的赔偿只够家人承担约20%的生活开销。

出现这种情况的原因可能是很多人对危重疾病保险的认识还不够,或认为自己患病的风险不高,或觉得保费太昂贵,因而忽略这方面的保障。

与其为可能患重病拨出一笔应急基金,购买一份危重疾病保单会更有经济效益。

保诚保险新加坡(Prudential Singapore)的保障产品主管吴俐霖指出,那些没有孩子的夫妇和自由工作者容易忽视危重疾病计划所提供的保障。

她说:“没有孩子的夫妇虽然没有依靠他们的家属,但他们应考虑通过危重疾病保险来保障自己的生活方式,以防健康危机导致收入损失。那些没有带薪病假的自雇人士或自由工作者,也需要有足够的危重疾病保障,确保在无法继续工作时仍有收入来源。”

跟所有金融产品一样,危重疾病保单一直在演变,内容增强的同时也变得越来越复杂,不再像从前那样一目了然——保与不保、赔与不赔,存在许多灰色地带。

现今的重病保单涵盖更多疾病,保单如何运作以及提供哪些额外利益,消费者都必须在投保前仔细研究,例如:

一、是否涵盖早期病症?

二、是否允许多次索赔?

三、是否有保额还原特征?

危重疾病保单须到“严重”阶段才可索赔

危重疾病保单涵盖至少37种疾病,包括重大癌症、心脏病、中风、肾衰竭等,但必须到了“严重”阶段才可索赔,换句话说,如果早发现、早就医,保险公司不会理赔,除非购买的是早期危重疾病保单。

GYC财务咨询公司(GYC Financial Advisory)助理副总裁李昆运说:“虽然随着越来越多保险公司进入这个市场,保费有降低的趋势,但跟传统危重疾病保单相比,早期疾病保单的保费仍然贵很多,因此如果预算有限,拥有足够的传统保障更为重要。”

这是因为患病初期的休养期通常较短,意味着损失的工作时间较少、财务消耗更低。

应不应该购买早期危重疾病保单,没有一刀切的答案,情况因人而异。

首先,要看你是不是一个定期做体检的人,因为定期做体检比较可能在患病初期就发现自己得病,若在知道自己得病后却又因为病情不够严重而无法索赔,那是很折腾的。至于对医生敬而远之的人,在发现自己患病时通常已经到了后期,那早期保险就变得不重要了。

此外,家族病史也是一个重要考虑因素,例如若家族成员当中有罹患乳癌或卵巢癌的病史,患癌的风险也会提高,因此不妨考虑购买早期保险。

再来就是有没有能力负担保费的问题了。

金融咨询公司PIAS的财务顾问李萌支持人们购买早期危重疾病保单,因为人们的健康意识提高,定期做体检让他们能及早发现疾病并接受治疗,“如果购买了早期疾病保险,便可在发病初期获得赔偿,提供所需的经济支持。”

早期危重疾病的定义及覆盖范围,因不同保险公司而异,因此必须比较个别计划,在保障和价格之间找到平衡。

友邦新加坡(AIA)客户和市场总监何丽云说,新一代早期危重疾病计划覆盖面包括早期、中期、末期,如友邦的AIA Triple Critical Cover便是一个例子。这是一个可多次索赔的危重疾病计划,索赔后的12个月保额将全面还原。

然而,早期危重疾病保单比传统危重疾病保单昂贵,她建议消费者先评估预算,彻底检讨财务状况、需要以及保障缺口。

无论处于患病的哪个阶段,被诊断患上危重疾病后,都可能无法工作或选择停止工作。收入损失的压力可能影响康复,早期危重疾病计划的支付,可协助病患安心与病魔作战。

吴俐霖表示,在选择早期危重疾病保险时,应该选择一个覆盖各种早期疾病的计划,例如保诚的PRUtriple,它所提供的附加险,为多达106个危重疾病的早期阶段提供保障。此外,“现在的人常被诊断出患有多种危重疾病,因此要找一个索赔后仍继续提供保障的计划。”

要留意的是,允许多次索赔或保额还原的计划肯定更昂贵,而且要隔一段时间才可以再度索赔。

在比较不同的早期危重疾病保险计划时,李萌建议可留意:一、赔付额的上限;二、索赔后保额会不会降低;三、是否涵盖某些特殊状况,提供额外保障。

中年投保来得及吗?

人到中年还要执着于危重疾病保障吗?

在65岁之前投保,保险公司都会接受,所以理论上50岁才开始投保也不会太迟,只是保费会很昂贵。

危重疾病保险可以附加险的形式购买,也可单独购买。例如50岁的陈圆圆想要获得20万元的危重疾病保障,她可通过终身保单或定期保单的附加险投保,也可购买独立保单。

根据保险聚合网站comparefirst的计算,若购买终身保单及附加险,陈圆圆每年须支付的保费超过9000元;若购买25年定期保单及附加险,她每年须支付的保费从1264元起跳。

根据另一个比较网站clearlysurely,若购买独立保单,陈圆圆的保费从2982元起跳,保单涵盖早期疾病、可多次索赔、并可还原保额。

友邦新加坡客户和市场总监何丽云说,50岁的人如果还未有任何危重疾病保障,现在投保还不迟,只不过年纪越大更可能因为已经患上一些病症,而得支付额外保费或不受保。

至于早期危重疾病保障,GYC财务咨询公司助理副总裁李昆运指出,该不该投保在很大程度上取决于当前的财务状况和需要。“对于50岁的人来说,保费肯定会高得多,可以是30岁的两倍,如果预算不允许就不要勉强。”

了解保单对病症定义

保险公司对“严重”的定义采用的是业内标准,然而业者并未对“轻度”和“中度”统一规范定义,不同公司的不同配套会有不同定义,因此消费者一定要逐一比较。

GYC财务咨询公司助理副总裁李昆运说,不同保险公司、不同计划有不同的定义,而在涉及索赔时,定义最重要,被诊断患病并不意味自动获赔。

其次是要充分理解保单的不保条款。

此外,一些危重疾病保单或附加险规定14天至30天的生存期,投保人被诊断患病后必须能挨过这段时间,才能获得赔偿。

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