理财锦囊
春节的脚步临近，银行争取用户存款的大战已经悄然拉开了帷幕。
为了吸引存款，多家银行开始推出各类投资模式，举凡储蓄配套、大额存款或储蓄债券，再搭配五花八门的条件，令投资人应接不暇。要如何选择，才能让自己过一个大肥年呢？
又到了农历春节的欢庆时刻，银行业者使尽浑身解数，推出各式各样的优惠利率吸引用户存款。面对令人眼花缭乱的各式优惠，用户该如何选择？
华侨银行（OCBC）存款部总经理徐友明接受《联合早报》采访时直言，农历新年通常是银行业者竞争最激烈的一段期间。为了吸引存款，华侨银行为个人用户推出了一年1.75％的定存优惠利率，存入12个月，最低存款额为2万元，最高是99万9999元。
徐友明透露，自去年起，银行的12个月新元定存优惠利率已经调高超过50个基点。
马来亚银行（Maybank）新加坡存款业务主管曾淑莉受访时也说，整体利率攀升，银行同样做出调整，以符合市场期待。
随着农历新年到来，在马来亚银行新加坡存入至少2万元，为期12个月，即可享有一年2.05％的优惠利率。
根据理财网站GET.com和MoneySmart.sg的数据显示，目前本地的基准利率三个月新元银行同业拆息率（SIBOR）是1.8864％，去年1月份的3个月SIBOR是1.5093％。
除了上述两家银行，花旗银行（Citibank）这期间推出的优惠利率是一年1.78％，最低存款额是5万元，最高100万元，期限为六个月。
在渣打银行（Standard Chartered Bank）存入28万8000元，为期六个月，一年的优惠利率是1.58％；存入18万8000元，为期12个月，一年优惠利率是1.68％。
同样在渣打银行，若存入28万8000美元（约39万新元），为期六个月的一年优惠利率是2.68％；存入18万8000美元，为期12个月的一年优惠利率是2.88％。
不过，投资外汇定存除了考虑利率，也得留意汇率，以免汇率大跌，最终连本金都亏了。不论是本国货币或外币，如果在期限截止前赎回本金，投资者不仅失去享有利息回报，银行可能会征收违约罚金。
“立春”储蓄配套来抢客
除了定存优惠利率以外，各家银行近年也积极推出各自的储蓄配套，以更高年利率搭配其他条件，争取用户存款。
农历新年气氛越浓，各家银行在这方面的竞争也是毫不松懈。
理财网站MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉受访时指出，这些都不是定期存款，不过银行会要求存户存入一定额度的款项，期限为至少六个月，以享有各种优惠。她称这些配套为“立春”储蓄配套。
例如在华侨银行开设存折储蓄和结单储蓄户头，每存入1万元，即可获得职总平价超市（NTUC Fairprice）的110元礼券；在线上开设星展银行（DBS）的Multiplier账户，存入2万元，并在接下来的六个月内维持至少2万元的结存，可获得180元红包。
林炜嘉认为，如果人们已经决定要在立春当天加入长长人龙存钱，讨个好彩头，不如在这之前开一个可享有高利率的储蓄账户。
以Multiplier账户为例，储户只须将每月薪水存入该行户头，并完成至少一项指定交易，包括使用该行信用卡消费、选用星展房贷配套，以及购买该行保险或投资产品，各项交易总额超过2000元，就能获得至少1.55％利率。
星展银行于去年将这个账户的最高年利率从2.68％调高至3.5％。
去年8月起，大华银行（UOB）也将One户头配套的最高年利率从3.33％调至3.88％，并把可获取高利率的存款上限从5万元增至7万5000元。用户只要每月用指定银行卡消费至少500元，再存入至少2000元薪水或偿还三张账单即可。
联昌国际（CIMB）FastSaver户头的现有和新客户若在立春当天，成为首188名存入1288元者，可获得一罐人月牌鲍鱼。FastSaver的客户只要达到1000元最低存款额，就能享有1％年利率。
存钱可依个人资金额度调配
财务规划公司Providend总裁陈显耀受访时说，不论是定存或高利率储蓄账户，都是属于低风险、高流动性的投资工具。此外，投资者还可考虑新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bonds）。
整体利率攀升同时带动新加坡储蓄债券利率一再攀高，首年利率从去年1月的1.32％升至今年1月的2.01％。公众投资热情大涨，去年共八次被超额认购。
对此，新加坡金融管理局修改条例，让公众可用退休辅助计划存款购买储蓄债券。今年2月1日起，申购顶限从10万元翻倍至20万元。
各项利率看起来都相当吸引人，投资者如何选择？陈显耀认为，目前储蓄债券的利率高于新元定存，不过，如果存入的金额足够多，期限够长，首两年的定存利率仍可能高于储蓄债券，“别忘了，定存可享有复利，储蓄债券没有。”
曾淑莉指出，对于拥有20万元以上资金的投资者而言，定存依旧具有吸引力。倾向可随时提取资金以及不愿额外支付费用或服务费的投资者也会选择定存。
财务规划公司星融执行总裁谢诏全认为，目前，储蓄债券的确更有吸引力，而且最低投资门槛只需要500元，唯一的限制是有申购顶限。
对于那些拥有闲置资金，而不愿承担高风险的投资者，例如退休人士或不熟悉投资的人们，谢诏全建议先从储蓄债券开始。
陈显耀也说，不是每个人都符合开设高利率储蓄账户的条件。而且，一般上这些账户都有最高存款额的限制。
若要选择，他建议，假设符合条件，先将钱存入这些可享有高利率的储蓄账户。接着将其余资金存入定存，以享复利；否则，就是投资几乎无风险的储蓄债券。
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