时晴时雨“伞”相随 大风大浪无闪失

崇尚理财

一般的伞共有八瓣，一般人的风险管理组合亦可分为八个类别。

5月26日刊登了《买把可靠的“伞”遮挡风险》及6月30日刊登了《失能后如何乘“伞”破浪》逐一讨论了失去生命、严重疾病、肢体失能和丧失意识。这回，一并举出风险“伞”的最后四瓣。

此文的四项风险类别，都有千丝万缕的细节。虽然自己规划的保险，不时与公司、银行或政府保险计划交叠，但这不表示可以轻易地舍弃看似“多余”的工具。

风险管理与规划，务必与独立且合格的财务规划师一起讨论、进行。

本地共有七家公司提供各种私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP），无法“苹果对苹果”地对比。投保前需了解其中细微的差别，再做出取舍。保险公司终会趋向预先批准（pre-authorisation）和医生小组（panel of doctors）的索赔框架；投保人若没有符合条款，索赔的情况与数额将受到影响。

① 住院等级与全额受保（as-charged）

住院求诊前必须考虑几道问题：要去哪家医院医治？想住哪个等级的病房？有没有购买IP？自己的IP可否涵盖所选择的医院与病房？

国人目前都有政府提供的终身健保双全（Medishield Life）。曾有人打算就此终结自己的IP，无视两者之间的重大区别。

前者的每条医疗栏目皆设有顶限，不似IP的全额受保。故此，入住政府医院B2或C的病房时，政府保险与保健储蓄（Medisave）足以应付大部分的医药费。但是，若为了及早医治或需要绝对静养而挑选B1或以上的病房，乃至私人医院时，不仅政府津贴尽失，超出上述栏目顶限的数额，都得自己掏腰包用现金支付。有些IP不仅接受国外紧急入院的索赔、还接受投保人在特定的国家治疗，这两种情况都不属于终身健保双全的范畴。

至于公司提供的医疗保险，无论周全与否，其福利一般不可转移；倘若离职时才投保私人医疗险，已有病症（pre-existing）通常不受保，就连投保人亦可能被全然拒保。

② 自付额（annual deductible）与共同承担保险（co-insurance）

私人医院及政府医院A级病房的自付额已升至一年3500元，共同承担风险则目前维持10％。所谓的一年，是依据保单年度而非日历年度。这两笔数目，终身健保皆不赔偿，就连保健储蓄也未必可以尽数支付。配合IP的附加险（rider）因此应运而生，甚至可让投保人在分文不出的情况下享有私人医院的护理。

这几年，索赔泛滥，整体保费频频高涨。政府便指定投保人需为医药费支付至少5％的共同承担额（co-payment），每年顶限为3000元。

③ 住院前后的医疗费用　（pre/post-hospitalisation ）

这两笔开支亦不在终身健保涵盖的范围内。此费用可大可小，取决于疗愈时间有多长、看诊有多昂贵。即便保健储蓄可以承担部分费用，现金支付的比率也不低。

两者之间，更多人关注的是出院后的复诊疗期，尤其癌症患者。市面上对此项受保期的设定，短则90天，长则365天。受保期越长，保险公司承但的风险与费用也越高，门槛自然不低，若非投保人绝对健康，不宜受保。

① 专业赔偿（professional indemnity）

专业人士难免也会有因不慎而导致意外失误的时候，为了更好地保障自己，专业赔偿险非常重要。但切记，该保险不包括违法和诈骗等蓄意伤害他人的行为。

② 房贷与债务

健康的现金流和充裕的紧急资金自然是首要的防线。如果在这之余，还有保险可依靠则最为理想。

以房贷险为例，为了节省保费或未曾考虑周全，许多人都省略了严重疾病的部分。可是，以概率来看，疾病发生的可能性绝对高于身亡及终身残障（TPD）。除非自己已有余钱可立即还清房贷，或在因病失业之际仍有残障收入险的支援，患病期间的房贷还得继续定期偿还。为以防万一，房贷险以包含严重疾病险为宜。

① 生意

倘若一盘生意主要靠一个或少数的关键员工来支撑，公司务必为他们购买要员保险（keyman insurance），以避免在他们发生不幸的状况时使公司陷入困局，无法自保更别提对遇难的员工及家属伸出援手。

②房地产

跟银行申请房贷时，通常还会附上火险，所保的主要是架构与固定装置，以还原房子最初的样貌。有地房产火险还应该包括重建房子的保额。无论是重建或修复，切记保额必须与所需的重建或修复费用同等；要不然索赔必然出状况。

同时，千万别忽略住家财物保险（home contents），以保全家中的装修、家居、电器、物品等。虽然根据列举风险（named perils）索赔的保单较为便宜，为了能够更安心则应该考虑以所有风险（all risks）索赔的保单。

意外险有成人版和幼儿少年版，保单分别在75岁和16岁左右终止。某些保单在父母都受保的情况下，他们未成年的孩子可享有免费但最基本的保护层。

幼儿少年版围绕孩子常见的状况而设计，例如孩童容易患上的疾病等。除了下列提到的项目，个别保单还有许多细节，值得深究。

① 身亡及终身残障（简称TPD）

保额需要多少，可参考整体风险管理组合中的总身亡保额和总TPD保额。在意外保单中，TPD的赔付额通常是身亡保额的1.5倍。

职业不同或生活方式不同，保费会有所差距，甚至还可能因为意外风险太高而被拒保。例如文书与潜水员，前者意外风险低，后者高。再例如，视龙舟赛为运动的人，与视龙舟赛奖金为收入的人，前者的意外情况一般受保，后者则不受保。

② 局部伤残或截肢（disablement∕dismemberment）

有些保单还包含因意外无法工作的每周赔付额，数目不多，因此绝对不可与颇为重要的残障收入险（disability income）相提并论。

要是因意外而被迫肢解身体的某些部位，则可根据既定的赔付表，找出相应的，可索赔的数目。这几乎是意外独有的特色。

③医疗费用

意外自然少不了医疗费用。市面上的保单，赔付额除了包括因意外所致的费用，有些还包括因某种病症所致的费用，例如手足口症和骨痛溢血热症等。