近来电动踏板车引发的火患不断，许多失火住家单位从里到外都被烧得精光，除了配备防火警报器和灭火器，合适的保险配套也能帮助屋主减少火患带来的损失。如何挑选合适的住家保险，哪种配套保房屋，哪种保的是财物？


本期《理财锦囊》邀请保险业者和理财专家，分享选购住家保险应注意的事项和常见误区。


你家有火灾保险吗？你知道火灾保险保的是什么吗？


相信许多人会为第一个问题给出肯定的答案，但对第二个问题却知之甚少。德佳保险（Etiqa）去年的消费者研究显示，许多国人认为买房时所购买的火险，可以保障所有被火患烧毁的物品，因而无需再购买其他保险。


实际上，多数组屋单位的火险配套只是保障房屋结构，并不涵盖住宅内的财物。受访业者和专家建议屋主在购买火险的同时，也通过住家财物保险（Home Contents Insurance）为家中物品提供充分保障。


根据新加坡普通保险协会（General Insurance Association of Singapore，简称GIA）的定义，火险和财物险都属于住家保险。前者保的是住宅单位的建筑结构，后者则涵盖屋内装潢、家具，以及珠宝、画作、古董等个人财物。这种保险不只保障屋主权益，也可以涵盖租户的财物。


此外，一些住家财物保单也涵盖住户在房屋严重损毁时寻找其他住处的开支、所蒙受的租金损失，以及让估值师评估损失情况的费用等。


GIA提供给《联合早报》的数据显示，本地住家保险保费总额过去三年来持续增长，去年达4亿7080万元，同期住家保险净索赔额也大增35％至4870万元。不过，根据德佳保险调查，购买组屋基本火险的家庭中，只有不到一半同时拥有财物险。


不同住宅如何投保


德佳业务转型与科技主管刘慧捷说：“许多国人不清楚火险与财物险之间的区别，以为火险就足以涵盖火患造成的全部损失。实际上，这两种保险相辅相成，共同帮助屋主减轻经济负担。”


根据建屋发展局规定，如果组屋单位的购屋贷款始于1994年9月1日或之后，那么屋主在还清房贷之前，都得为单位购买火灾保险。这种保险配套价格相当低廉，以四房式单位为例，五年保费仅为5.50元。但建屋局网站也列明，这类保险只涵盖修复房屋结构和公共区域的费用，不包括屋内的家具、装修和个人物品。


对公寓屋主而言，由于公寓管理委员会须为建筑物和公共财物投保，屋主无须另外购买针对房屋结构的火险。不过，公寓内的装潢和物品仍须另外投保。


有地住宅并没有强制规定要购买火险，但由于这类住宅价值更高，屋主通常得同时为房屋和内部物品投保。


理财网站MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉指出，组屋和私宅的财物险配套内容通常没有什么不同，主要区别在于涵盖范围和投保金额。多数保险公司允许屋主根据自身需求选择投保物品和金额，保费也因此各异。


一般来说，组屋单位的财物险保费通常较低，以职总英康（NTUC Income）的配套为例，五房式组屋单位每年支付75.40元保费，可涵盖价值7万元的装修和4万元财物。而一间私人公寓若要获得同样赔偿，每年保费为104元。


除了自住单位，出租单位的房东和租户也可以为屋内装修和物品投保。德佳的Tiq财物险就为屋主、房东和租户提供不同配套。以四房式组屋单位为例，自住屋主每年缴纳78元保费，可涵盖价值8万元装修和4万5000元物品；房东要获得同等赔偿，得每年支付90元保费；只须投保屋内物品的租户，保费则可低至每年60元。


虽然支付的保费越多，涵盖的物品金额也越高，但林炜嘉提醒，保险公司只会赔偿恢复房屋原状所需的费用，屋主没必要选择更贵的配套，只需根据装修费用和屋内物品价值，估算出合理的投保金额。GIA执行长何启荣则认为，屋主可适当调高投保金额，若日后家中添置新物件，还有一些缓冲余地。他也建议屋主定期检讨保单，确保当前保单涵盖必要需求。


何启荣也补充，由于财物险价格相对便宜，赔偿金上限通常不超过20万元。如果家中有古董或收藏品，屋主应在购买财物险的基础上，单独为这些贵重物品投保。


应留意哪些灾害不受保


除了投保物品和住房类型，不同财物险保单涵盖的灾害种类也有差异。


被称为“列举风险”（Named Perils）的保单在本地最为普遍，基本上都涵盖因火患、闪电和爆炸导致的损毁。一些保单也涵盖淹水和台风等天灾。此外，屋主还可以选择将暴动、罢工，以及恶意损毁所来的损失纳入受保范围。


另一种保单则涵盖“所有风险”（All Risks），这比列举风险的投保范围更广，一般连恐怖袭击也受保，但保费也相对更高，通常是“列举风险”的二至三倍。


何启荣提醒屋主在购买住家保险时，看清保单涵盖范围和条款，再决定最符合自身需求的保险配套。


林炜嘉补充，绝大多数保单都包含一些不保事项（List of Exclusions），例如施工工艺不善（defective workmanship）或是电力故障。若电动踏板车电池因不符合防火标准而导致火患，可能就不在一些保单的保障范围内，屋主的索赔也会被拒。因此，屋主在选购保单时应留意相关事项。