【规划当下 蓄梦未来系列】全面保险 管理好风险

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保险计划提供的是一种保障,它能确保当疾病或死亡等意外事件发生时,你或你的家人在经济上可以获得所需的帮助,继续如常生活,又或当你必须应付繁重住院费及医药开支时,保险也能为你分担。

保险是理财规划的重要部分,但人们往往把重点放在投资和储蓄,忽视保险的重要性。如果没有足够的保险,我们所累积的财富很容易因为一场病、一次意外而在一夜之间消失,我们的家人也可能因此陷入财务困境。

根据新加坡寿险协会2017年针对保障缺口(Protection Gap)展开的一项调查,新加坡人在危重疾病方面的保障严重不足,危重疾病的保障缺口达80%(25万6000元),而死亡保障的缺口则是20%(17万元)。至于死亡保障缺口最严重的,是年龄在20岁至34岁的年轻工作人士。

保障不足原因之一,或许是因为人们认为不幸的事情发生在自己身上的可能性很低,如果买了保险图然让保险公司白赚。

储蓄银行/星展银行保险产品新加坡主管蓝伟杰指出,保险就像是一张财务的安全网,当不幸事件发生时,足够的保险保障不仅能帮你应付眼前的账单,还能帮你应付日常的生活费用。保险能确保你的亲人可以保持现有的生活方式、有能力履行房屋贷款、汽车贷款、子女教育费等财务责任。

他说:“保险是为不可预见的状况做好准备,它能确保当疾病或死亡等意外事件发生时,你或你的家人在经济上可以得到所需的帮助。”

如何投保完全因人而异

全面的保险保障,应该涵盖住院、死亡、危重疾病、残障,甚至是抵押贷款等方面,而一些人可能因为生活方式的需要,也得投保旅游险、意外险、女佣险、车险、居家险等。

一个人到底需要多少种保险?投保额又要多少才算足够?这并没有标准答案,完全因个人的情况而异。一个常用的标准是保额应该为年薪的10倍。如果年薪是5万元,那一份寿险保单或严重疾病保单的保额应该是50万元。

蓝伟杰说:“年薪的10倍只是简单的计算法,你也必须考虑其他因素,例如所处的人生阶段、有多少需要你供养和照顾的家属、他们的年龄、你的负债情况等。”

要注意的是,我们的收入不会一直维持不变,现在的年薪是5万元,10年后可能增加到8万元,那么到时就应当把保额调整到80万元,所以我们应该每隔几年就做检视,而不是买了保险以后就摆在一边。如果这10年间你组织了家庭,保额应该增加到年薪的20倍,也就是要160万元才算足够。

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制图/联合早报

四类保险 保障无死角

1. 住院保险

国人目前都在政府提供的终身健保(Medishield Life)计划下受保,它提供最基本的医药保障,入住政府医院B2或C级病房时,终身健保与保健储蓄(Medisave)足以应付大部分的医药费。但是,如果挑选B1或以上的病房或私人医院,就得自掏腰包用现金支付。

本地共有七家公司提供不同等级的私人综合健保计划(Integrated Shield Plan,简称IP),这些保单的索赔顶限更高,病患可以选择病房的等级甚至是入住私人医院。住院保险涵盖住院开销和手术费,一些在病患住院期间也会获得按日支付现金。

2. 人寿保险

定期寿险、终身寿险、投资联结计划和储蓄计划都可归类为人寿保险:

■ 定期寿险(Term Life)—— 定期寿险只在固定的时间段提供保障,而且只纯粹提供保障,通常没有现金价值,因此保费相对终身寿险便宜。例如正处于二三十岁的人,可以考虑购买提供保障至65岁的定期寿险,因为一般新加坡人到了65岁,应该已经还清了房屋贷款,而家人对他养家糊口的依赖也会减少。

■ 终身寿险(Whole Life)—— 终身寿险在有生之年提供保障,一旦死亡或被诊断终身残障或患有危重疾病(若购买附加险),就会获得赔偿。这类保单有现金价值,若在后期退保可取回一些现金。

■ 投资联结计划(Investment-Linked)—— 投资联结计划与终身寿险相似,不过有投资的元素,一部分保费用来投资所选择的投资基金。如果投资表现好,受益人可能得到比保单死亡利益更高的赔偿。就算投资表现欠佳,保额还是得到保险公司的保证。

■ 储蓄计划(Endowment)—— 储蓄保单有储蓄的元素,一般上可选择10年、15年或20年的保期,若期满时安然无恙,便可得到一笔期满利益(保单的现金价值)。若在保期内发生了不幸,受益人便会获得死亡利益。

3. 危重疾病保险

危重疾病保险和住院保险,提供的保障并不同。患上重病后的住院开支可通过住院保险支付,但患病期间有许多额外开支,是住院保险所没有涵盖的,例如,你可能得聘请一个看护或帮佣,也可能需要经常搭德士往返医院。

危重疾病保险可以附加险的形式购买,也可单独购买,提供的保障可能是在患病时得到一笔赔偿,或是免缴基本保单未来的保费。

普遍的危重疾病保单涵盖至少37种疾病,包括重大癌症、心脏病、中风、肾衰竭等,但必须到了“严重”阶段才可索赔,因此在投保危重疾病保单之前,应该了解保单如何运作以及提供哪些额外利益,例如:是否涵盖早期病症?

4. 抵押贷款保险

新加坡人对于买房子相当熟悉,但是很多人会犯下一个错误:没有购买抵押贷款保险。当不幸的事情如果发生,家人可能无法承担还未还清的房屋贷款,若有抵押贷款保险将有助减轻负担。

抵押贷款保险保护你偿还房屋贷款的能力,若你发生意外,抵抵押贷款 押保险会支付一笔款项给你的家人用来偿还房屋贷款。

找财务顾问为个人风险把脉

人生在不同阶段的责任和资产状况会有不同,生活中一旦有了变化,例如结婚、生子,就应该找个财务顾问为你把脉,看看在保单方面有没有缺口。

刚踏入社会的年轻人面对的家庭压力小,对保险的需求主要以自身保障为主,确保一旦失去工作能力,有足够的财务资源照顾自己,例如投保终身残障险、危重疾病险和住院险等;若喜欢户外运动,有可能遭遇意外受伤的风险,因此投保时也应该考虑在内。

组织家庭以后责任便不一样了,尤其是有了孩子之后,购买保险时得考虑整个家庭的需要。

蓝伟杰提醒,保险规划应该趁早做好,因为保费会随着年龄的增长而提高,一些已有的疾病会被排除在保障之外,因此趁年轻和健康时做好长期的基本保障非常重要。


储蓄银行实用工具

1. NAV网站

可帮助顾客提升财务知识,包含的课题有预算规划、管理债务、保障、增长财务、房屋以及退休。

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储蓄银行推出的NAV网站。(网络截图)

2. 储蓄银行面簿社群The Burrow

加入社群的公众可以提出财务规划相关的问题,寻求志同道合人士以及专家的建议。

3. 储蓄银行手机应用软件中的“财务导航仪”(My Financial GPS)

可让顾客更加了解自己的财务习惯,并且可以把银行以外的财务信息输入到应用软件,全面分析自己的收支情况。顾客可在这应用设定自己的理财规划目标,也可访问posb.com.sg保险专页查询更多财务规划信息。

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银行手机应用软件中的“财务导航仪”(My Financial GPS)。(App截图)

完整系列课题:

  1. 【规划当下 蓄梦未来系列】6指标为财务做体检
  2. 【规划当下 蓄梦未来系列】多元化投资分散风险
  3. 【规划当下 蓄梦未来系列】选合适房贷实现拥屋梦

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【本系列储蓄银行呈献】

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