不少车主在买车时会“顺便”跟与车商合作的保险公司购买汽车保险，在保险到期时也倾向跟同一家公司续保。
其实花一点时间上网比较不同保险公司的保单，可能得到更有竞争力的保费报价，也能进一步了解各种额外保障，
按自己的需求选择性购买。但是，要自己上网购买，就应当对汽车保险有多一点的了解。
在新加坡，汽车必须有保险才能上路，因此车主买车时必须同时购买汽车保险，并且每年更新。
在车行买车时，车商通常会同时向买家推荐合作的保险公司的保单。一般上，买家对车价、原有旧车的折旧换新价、贷款配套、汽车保养配套及各种各样的优惠如汽油券、路税回扣，甚至索取免费行车记录器等，会跟销售员讨价还价，反而不会对汽车保险多做一层的思考，就当做配套的一部分，接受了。
事实上，随着消费者能直接上网到多个理财平台购买汽车保险，货比三家的过程已非常方便。买车前，不妨也事先做点功课，确定车商推荐的保单保费是否具竞争力，提供的保障是否符合需求。
就算第一年的保险通过车商投保，在第二年更新时，也并非得要跟同一家公司续保。这个时候再上网，也有可能找到更划算或更符合需求的保单。
理财网站MoneySmart普通保险咨询专家周翰祥向《联合早报》表示，相对于直接跟同一家公司续保，到网上比较不同业者的产品，除了能更根据自己的需要投保之外，有时也能获得额外的优惠，例如更大的保费折扣或者现金礼券。
但是，若要自己上网买车险，就更需要对产品有更深的理解。
汽车保险分三种：
一、只保第三方（third party only）：一旦发生事故，保单只对对方的损失做出理赔。
二、只保第三方、火患及盗窃（third party, fire and theft）：除了（一），也对车子发生火患及失窃造成的损失做出理赔。
三、全套（comprehensive）：除了（二），也对车祸中自己的损失做出理赔。
周翰祥指出，法律规定，不论购买新车或二手车，除非车主一次过用现金付清，没有贷款，否则都必须购买全套的保险。
换句话说，车主只有在还清车贷后，才能选择是否不要全套，只保第三方或再加火患及盗窃，从而降低保费。
可按需求购买额外保障
鑫盟理财（Financial Alliance）财务顾问总监郑永平提醒消费者，上网购买车险，除了法律规定的基本保障，也应留意各家业者的保单所提供的不同额外保障，按自己的需要做选择。
这些额外保障包括：
一、个人意外保障（Personal Accident Coverage）：当发生严重事故导致驾驶者残障或死亡，将获得理赔。
二、使用损失优惠（Loss of Use Benefits）：汽车因事故进厂修复而不能驾驶期间，将获得交通津贴或替代车子。
三、修车厂选择权（Workshop of your choice）：可选择保险公司授权以外的修车厂进行汽车的修复。
郑永平表示，如果消费者的汽车还在保固期，一般上须使用车商授权的修车厂才不会导致保固失效。在这个情况下，应当选择这项保障。
反之，如果是已过了保固期的旧车或没有保固期的平行进口车，则可能无需选择这项保障，从中节省一些保费。
四、无索偿折扣保障（No Claim Discount Protector，简称NCD Protector）：
车主在每年的投保期间，如果没有索偿，下一年的保费将获得10％的无索偿折扣（NCD），逐年累积，在第五年及之后可获得最高50%的折扣，省下一笔可观的保费。
NCD并不会因为转换保险公司而失效，而是能够延续到不同公司。
但是，一旦发生事故，每索偿一次，NCD就会减少30％。换句话说，一次事故索偿，就会导致过去三年的零事故前功尽废，索偿两次就失去所有NCD。
所幸，保险公司如今提供了NCD Protector。这项额外保障，允许车主索偿一次，而能继续保有已累积的NCD。因此，当车主累积了至少30％的NCD，就可考虑购买。
当然，额外保障须支付更高保费，是否应购买？
对此，郑永平的个人建议是应该。他说：“相对于失去NCD后，车主未来两三年内须缴付的额外保费，比购买NCD Protector的费用要高得多。我自己就曾因事故失去NCD，经历过才知道痛。”
周翰祥则表示，是否购买还是回到消费者个人的风险评估，没有一致的答案。
网上比较保单应留意不同自付额
周翰祥也提醒消费者，自己上网买车险也须留意保单的自付额（excess）是多少。
自付额是保险公司为事故的损失做出理赔之前，车主必须先自己支付的数额。假设事故造成的修车费用是2000元，保单的自付额是500元，意味着保险公司只支付1500元的差额。
在网上比较不同保单时，保费较低，可能是因为自付额较高，消费者必须看清楚细节。
周翰祥说，选择自付额的高低，一样须回到消费者自身如何评估风险的层面，基本上取决于有多少人会驾驶被投保的车，以及驾驶者的年龄。例如，27岁以下或驾驶经验少于两年的驾驶者，以及年龄偏高的驾驶者风险都相对高。
郑永平则表示，市面上汽车保单的自付额一般介于500元到700元。消费者须自行在“高保费、低自付额”及“低保费、高自付额”之间求取平衡。
另外，汽车保单为车子的哪些驾驶者提供保障，也是影响保费及自付额高低的重要因素，投保人必须留意。
周翰祥表示，一些保险公司为消费者提供选项，让他们列明哪些家庭成员驾驶汽车将受保，也有保险公司提供涵盖所有驾驶者、不列姓名的保单。
郑永平指出，没有列明受保驾驶者的保单，在相同保费的基础下，自付额将比明确列出驾驶者的保单更高。若要降低自付额，就须支付更高保费。
总的来说，网上购买汽车保险的管道提供了货比三家，各取所需的好处。做个精明的消费者，就从多懂一点开始。
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